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疗保险都是多层次医疗保障体系的重要组成部分 ,都是利用保险这种风险管理工具实现损失分担与补偿的一种制度安排.新医改方案以及20 06年《国务院关于保险业发展的若干意见》都提出要鼓励商业保险机构探索参与社会医疗保 险.未来将商业医疗保险与基本医疗保险衔接将越来越显示出其重要性.未来的制度衔接主 要表 现在以下几个方面.首先,商业保险公司应开发与社会医疗保险相衔接的产品.由于基本医疗保险只能满足民众 基本的低层次保障需求,而一部分有多样化医疗保障需求的群体需要商业医疗保险加以衔接 和补充.由于目前各医保制度封顶线以上部分社会医疗保险不予支付,谭湘渝提出应当开发
一种低保费高免赔的大额商业医疗保险产品与社会医疗保险对接,以满足民众的大 病保障需求.[12]由于重大疾病保险能给予大病保障,属于给付型保险,不会与社 会医疗保 险冲突,应大力拓展.鉴于基本医疗保险体系在未来相当长时间都无法覆盖到失能保险、长 期护理保险等领域,而此类保险在欧美等国家已经相当成熟,而民众都有此潜在需求,需要 加大此类商业医疗保险产品的开发力度.
其次,社会医疗保险制度运行也需要商业保险制度的介入.从80年代开始,国外社会保障制 度改革的一个重要趋势是从政府垄断运作转变到运用市场机制,鼓励和支持商业保险公司 竞争经营.在我国,目前商业保险介入社会医疗保障的一个重点领域是新型农村合作医疗, 谭湘渝将商业保险介入农村社会保障体系的模式归纳为三种类型,即委托代办型、 团体保险型和共同经营型.[8]从各地实践看,商业保险介入有很大优势,尤其是 节约政府 治理成本,切实减轻政府负担以及保险公司提供的专业化服务和管理,这些优点很受政府 青睐.目前一些地方的小城镇保险及失地农民医疗保险通过商业保险公司渠道代理.从未来 发展看,由于城镇居民是一个庞大的群体,商业保险利用其技术和网点等优势介入城镇居民 医疗保险将是一个重要探索方向.
(五)医疗保障管理体制与机构的整合
新医改方案提出要有效整合基本医疗保险经办资源,逐步实现城乡基本医疗保险行政管理的 统一,但目前我国城乡居民医疗保障管理机构却分散在多个部门,见下表.保障项目 城镇职工基本医疗保险、灵活就业人员基本医疗保险,农民工大病医疗保险新型农村合作医疗城镇居民基本医疗保险 城乡医疗救助 经办部门劳动与社会保障局医疗保险管理中心 卫生局新农合管理中心 城镇居民基本医疗保险管理中心民政局
从上表看出,目前我国城乡居民医疗保障管理体制相当分散化,这不利于未来统筹城乡医疗 保障体系的整合.虽然暂时维持这种局面有一定现实合理性,但从长远看,这种分散管理模 式弊端很大,首先,降低了经办效率,将本应由一个部门经办的事务分散到多个部门,其次 ,增加了制度运行成本,比如分别建立管理和经办机构,第三,制约了信息共享,而机构整 合则可以整合资源、增进效率,比如城乡居民大病救助事实上就可以纳入医保部门一并经办 .
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因此,未来统筹城乡的医疗保障要有一个法定的、统一的政府组织对其进行管理.刘新建 等认为未来城乡医疗保障一体化的前期应首先进行管理机构的一体化,省级到乡级 政府都要设立医疗保障管理机构,垂直领导.[7]王东进认为“四大板块”完全有 可能在统一的平台上实施“集约化”的统一管理,但他认为统一管理不只是简单的业务划转 ,要体现功能的整合,增强支付费用的“第三方”和医疗保障需求方的话语权.我们认为这 是一个很好的建议,在美国等国家,健康维护组织(HMO)等管理式医疗保险机构发展迅速 ,他们通过与医疗服务机构谈判及定点购买医疗服务等多种方式,使得参保人缴费负担明显 下降,我国的医保部门也是一个“第三方”付费机构,但目前却尚未发挥出其集团购买者的 优势,由于信息不对称等原因,部分医院处于强势地位,而医保部门则处于弱势地位.未来 医保机构整合后,政府作为最大的医疗服务采购集团,应当探索通过招标等多种方式发挥出 其强势集团客户优势,压缩医疗机构虚高的成本费用,维护广大参保人的利益,保障医保基 金的安全和制度的稳健运行.
主要参考文献:
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The Construction Succession and System Integration ofChina's MedicalSecurity System under New Medical Organizational Reform Backgr oundDiao Xiaohua1Tan Xiangyu2
Abstract: The new Instruction opinion about medical anizatio nal reform that the State Council issued gives the ment that our country shou ld establish the basic medical and the multi-level medical Security system cover s the city and countryside resident to 2020,and Organically links up these syste ms. In the future our country medical Security system's construction successionshall pass through following stage approximately which include “cover, balance, integrate, unify the urban and rural.The system conformity's principle will inc lude "fair first, the proper consideration the efficiency" and so on principlesin the future. The
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Key field about the bine and integrate of system includesfour big domains such the bine on the new rural cooperatives medical serviceand township dwellers medical insurance, and the integrate of management structu re.
Key words:Medical Security system,New Medical Organizational Re form, System Integration
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