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带来的保险风险在保险人间均衡分担,如此既平衡了驾驶人、受害者和保险公司间的利益关系,又避免了某个特定保险人集中承担高风险.我国的机动车保险市场尚在发展中,尤其是机动车责任强制保险更是近几年才出现的事物,相关制度还不是很完善.鉴于此,比较可行的方法是,在交强险的制度框架内设计一种新的酒驾肇事后的保险赔偿机制,这种机制需要兼顾“保护受害人利益”和“惩罚酒驾等危险行为”,同时又不使保险公司的利益过分受损.
四、酒驾肇事保险赔偿新机制的构建
(一)酒驾肇事保险赔偿新机制的价值取向
1. 保护受害人利益.保护受害人利益是酒驾肇事保险赔偿新机制的核心价值取向.酒驾肇事中的受害人往往是弱势的、被动的,在事故发生后,其权利应当率先予以保障,其损失（尤其是人身性损失）理应得到及时的、充分的赔偿.交强险制度下的酒驾肇事保险赔偿机制将“保护受害人利益”作为其首要价值取向既是法律的规定,又是道义的要求.
2. 惩罚酒驾肇事者.杜绝酒驾行为最直接、最有效的手段莫过于对酒驾者进行惩罚,由酒驾肇事者最终承担受害人的损失,避免因有保险公司的赔偿而使酒驾肇事者有任何懈怠.
3. 避免保险公司利益受损.让受害人一味地等待肇事者的赔偿,就有可能因肇事者无力承担或者不愿承担而错失最佳的治疗时机.为了使其能够得到及时、充分的赔偿,需要第三方对受害者的人身损失（尤其是抢救费用）先行垫付.在我国现行的交强险制度中,商业性的保险公司是承担这种先行垫付责任的主体⑤.倘若没有相应的措施来保障保险公司的利益,无疑将加重其责任,保险公司为了分散这种加重的责任,必将大幅增加保费或降低保险产品的质量,最终受损的是广大守法的保户.因此,新的酒驾肇事保险赔偿机制在设定保险公司垫付责任的同时,还应考虑如何防止保险公司的利益过分受损.
4. 效率原则.保护受害人利益、惩罚酒驾行为和防止保险公司受损均是实现正义的要求,然而“迟来的正义非正义”,我们必须使正义的实现具有效率.具体而言,就是要求这种新的机制涉及尽可能少的主体、用最便捷的程序、最快速地实现.
(二)酒驾肇事保险赔偿新机制的架构
基于上述对酒驾肇事保险赔偿新机制的价值取向的分析,笔者尝试搭建出该机制的架构,如图1所示.
当能够确定承担交强险责任的肇事车辆时,受害人可以凭借公安机关交通管理部门和医疗机构的相关证明直接向相应的保险公司“索赔”,要求保险公司对包括抢救费用在内的一切人身性损失进行“赔付”.若无法确定肇事车辆或肇事车辆无有效的交强险保障时,受害人可以凭借相关证明请求道路交通事故社会救助基金（以下简称“救助基金”）进行“赔付”.保险公司或救助基金管理机构收到公安机关交通管理部门和医疗机构的相关通知或证明后应当在第一时间就受害人的人身性损失予以“垫付”.保险公司在履行了“垫付”义务后,取得相应款项的追偿权.保险公司应当先向酒驾肇事者进行追偿,若顺利追回相应款项,则赔偿程序终止；若无法追回,保险公司可向救助基金申请补偿.救助基金对受害人直接“垫付”或对保险公司补偿后,取得相应款项的追偿权.救助基金据此可以向被保险人进行追偿,用从被保险人处追偿来的款项填补之前的垫付款项或补偿款项.酒驾肇事者最终承担交强险范围内受害人一切人身和财产损失的赔偿责任.
(三)酒驾肇事保险赔偿新机制的权利义务解析
1. 保险公司的垫付义务和追偿权利.
（1）保险公司的垫付义务.将保险公司作为履行垫付责任的义务人,主要是基于如下考虑：
第一,在我国当前的交强险经营模式下,保险公司处于核心地位,其不仅仅是保险人,更是推动交强险发展的主要力量.因此,在交强险制度的主体中除了受害人和被保险人,也只有保险公司能够承担垫付的义务.
第二,保险公司往往拥有密集的分支机构和专业的理赔人员.由保险公司作为履行垫付责任的第一义务人大大地方便了受害人,使受害人的利益及时得以保障,符合效率原则.
第三,保险公司有承担此义务的热情.除了交强险外,保险公司往往会设计多种商业车险险种来吸引投保者,而通过承保交强险来推销商业险就是其招揽客户的主要手段之一.另外,在交通肇事后,保险公司及时地履行非终局性的“垫付”义务,还可以使其在社会中保持良好的形象,进而吸引更多客户投保其商业车险.
（2）保险公司的追偿权利.按照一般的责任保险免责事由,特定情形下交通事故受害人的损失,本不应该由保险人承保,但是为了保障受害人的利益得以迅速救济,法律强制规定保险人对受害人的损失率先进行赔偿.“惟如此一来,赔偿义务人的责任亦随理赔而减轻或完了,如无相关补救措施,则将发生高度的道德危险,危害整个危险共同团体,实非所宜”（江朝国,2006）.所以为求平衡,在规定保险公司垫付义务的同时,也应赋予保险公司向被保险人追偿之权利,使保险公司因履行垫付义务而形成的利益减损得以补偿.保险公司的追偿权利,实质上是保险公司依法代被保险人向受害人承担本应由被保险人承担的赔偿责任后,通过保险的追偿权利,将风险转移到被保险人.
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需要注意的是,虽然机动车责任强制保险主要是为了保障受害人的利益,但不能因此就否定其分散被保险人风险的传统作用.如果允许保险人在任何情况下都可以在赔付受害人后向被保险人行使追偿权,就违背了保险制度的最基本功能.鉴于保险人一般处于强势的经济地位,为了防止其对追偿权利的滥用,应当由法律来规定其行使追偿权的情形. 2. 救助基金的垫付义务、补偿义务和追偿权利.
（1）救助基金的垫付义务.交通肇事后若不能确定肇事车辆或肇事车辆无有效的交强险保障时,受害人就可能无法享受到保险公司的垫付款,造成受害人被差别待遇的不合理现象.为解决这一问题,应当赋予受害人请求救助基金进行“赔付”的权利,救助基金相应需要履行类似上述保险公司的垫付义务.
（2）救助基金的补偿义务.通过对日本和我国台湾地区机动车强制保险的考查,并结合我国的国情,笔者认为可以由救助基金承担对保险公司的“补偿义务”,具体理由如下：
第一,从救助基金的设立目的来看,主要是用来弥补强制保险尚未覆盖到的空白领域,使得受害人的利益能够得到更好的保障.另外从经济学角度看,由救助基金承担补偿责任与新设一个财团或社团来承担此责任相比,前者的投入成本要低得多.
第二,从救助基金的功能范围来看,我国救助基金的功能范围仅限于三种情形⑥.与日本相比,我国救助基金并没有将“因投保人、被保险人的恶意或重大过失而产生损害”的情形纳入其功能范围⑦；与台湾地区相比,我国大陆的救助基金没有将“事故汽车系未经被保险人同意使用或管理之被保险汽车”的情形纳入其功能范围⑧.所以,从某种程度上说,我国救助基金实为将本应属于自己承担“垫付”责任的部分情形推给保险公司来承担.当保险公司因未获追偿而导致损失时,由救助基金向其补偿,实为垫付义务的还原与归位,并无不妥.
第三,从救助基金的追偿能力来看,救助基金管理机构拥有比保险公司更多、更有效率的追偿手段⑨,由其向致害人追偿更有利于追偿权利的实现.而保险公司的追偿权利仅在《条例》中有一句原则性的规定（即“有权向致害人追偿”）,如何确保该权利的实现并无交代.实践中,保险公司不得不通过诉讼的方式来行使该追偿权利,这不仅费时、费力,同时也占用了大量的司法资源,最终还不能确保权利的顺利实现.
（3）救助基金的追偿权利.如上所述,救助基金在交通事故中扮演的是“替补”角色,真正的责任人应当是酒驾肇事者.因此,救助基金在履行了垫付义务或者补偿义务后,就应当同时获得向最终责任承担者追偿的权利.
3. 酒驾肇事者的损害赔偿责任.受害人的人身、财产权利在酒驾肇事中受到了侵犯,由此产生酒驾肇事者的侵权责任⑩.损害赔偿是侵权责任中最基本的、适用最广泛的责任形式,也是侵权诉讼要实现的众多目的中的主要目的. 从性质上看,侵权损害赔偿实际上是法律强制当事人给受害人一笔金钱,目的在于弥补受害人所遭受的损失.在特定情况下,也具有预防侵权行为、制裁侵权人的功能.
笔者认为,侵权责任法的惩罚功能是站在侵权责任人的角度而言的,补偿功能是从受害人的角度而论的,两者实为一个问题的两个方面,不能顾此失彼,更不可偏废其一.当前强调对受害人的补偿,表明了侵权责任法由过去的“重惩罚而轻补偿”功能向两者并重演进,并不代表向“重补偿而轻惩罚”的彻底转变.若一味地强调侵权责任法的补偿功能,而忽略了其惩罚功能,无异于是对侵权责任法功能的再次扭曲.
交强险制度的设立是为了保障受害人的利益而增加了保险公司先行给付责任,并无意免除致害人的民事侵权责任,尤其是损害赔偿责任.因此,即使保险公司或者救助基金代替致害人先行对受害人进行了给付,最终也会向致害人进行追偿,由致害人承担最终的侵权赔偿责任.
注：
①所谓责任免除,一般又称作责任除外或除外责任,是指在保险合同中约定的, 保险人不承担赔付保险金责任的范围.参见方乐华：《保险与保险法》,北京大学出版社2009年版,第324页.
②《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》（法释[2003]20号）第一条：“因生命、健康、身体遭受侵害,赔偿权利人起诉请求赔偿义务人赔偿财产损失和精神损害的,人民法院应予受理.”
③事实上,法学著作中也常常将“财产损失”与“人身损失”解读为互相对应、而非互相包含的关系.如江平先生认为,从侵害的客体角度区分,损害的形态分为：财产损害和非财产损害.而非财产损害又分为人身损害和精神损害.见江平主编：《民法学》,中国政法大学出版社2011年版,第487页.魏振瀛先生也将侵权损害分为财产损害、人身损害和精神损害.见魏振瀛主编：《民法》,北京大学出版社、高等教育出版社2006年版,第752-755页.
④例如：天安保险股份有限公司2010年度发生的实际垫付和以承诺支付方式垫付的抢救费用金额为73万元,已追偿的仅仅有19万元,损失54万元,损失率高达74%,见《天安保险股份有限公司2010年度机动车交通事故责任强制保险专题财务报告及专项审计报告》.
⑤在特殊情形下,道路交通救助基金也应当承担先行垫付责任.
⑥这三种情形分别为：（1）抢救费用超过机动车交通事故责任强制保险责任限额的；（2）肇事机动车未参加机动车交通事故责任强制保险的；（3）机动车肇事后逃逸的.
⑦日本《汽车损害赔偿保障法》第七十六条第二款：“因投保人、被保险人、互助人或被互助人的恶意或重大过失而产生损害等政府在其支付金额限度内,取得受害人对投保人、被保险人、互助契约人或被互助人的权利.”
⑧我国台湾地区《强制汽车责任保险法》（2005年修正）第四十条：“汽车交通事故发生时,请求权人因下列情事之一,未能依本法规定向保险人请求保险给付者,得于本法规定之保险金额范围内,向特别补偿基金请求补偿：等三、事故汽车系未经被保险人同意使用或管理之被保险汽车等”注：我国台湾地区实行“特别补偿基金”制度.
⑨我国各地的救助基金实施细则或管理办法中均对救助基金追偿权利的实现予以充分的保障：如浙江省和江苏省规定了各级公安机关交通管理部门和农业机械主管部门协助救助基金管理机构向涉及道路交通事故责任人追偿的职责；深圳等地规定有关单位、受害人
关于受害人方面论文范本
⑩所谓侵权责任,是指侵权人因实施侵害或损害他人民事权益的行为而依据侵权责任法所应当承担的法律后果.参见王利明：《侵权责任法研究》（上卷）,中国人民大学出版社2010年版,第16页.
参考文献：
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（责任编辑 耿 欣；校对 GX）
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