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资收益率仍不能提高,很多保险公司将难以为继.但是,保险资金投资渠道狭小,并不是保险业自己造成的,而是因为我国的债券市场和股票市场不发达不完善造成的.根据资产负债的匹配原则,保险资金对债券有着天然的需求,这一点从美国等国的保险资金投资于债券的比例就可以看出.但是,我国当前的债券市场不仅狭小、流动性低,而且品种发育极不平衡.2003年末,我国债券市场规模仅占GDP的29%,而同期美国的这一比例为143%,日本为136%,欧盟为82%,世界平均水平为95%,狭小的规模直接降低了市场的流动性,间接地制约了保险公司的获利空间.
同时,目前我国国债每年发行几千亿元,但企业债券和金融债券每年都只有几百亿元,而市政债券和其他类债券到现在都还是空白.因为投资国债尽管没有什么风险,但其收益率却很低,实际上和银行存款没有多大区别,并不能提高保险资金的收益率.
可见,要拓宽保险资金的投资渠道,就要大力培育我们的债券市场,不仅要加大发债规模,还要努力扩充债券品种,特别各类企业债券,还要大力开发债券衍生产品,并努力提高债券市场的流动性.
对于保险资金的另一个投资渠道――股票市场,我们并不能抱太大的希望.一是因为股票本来就不是保险资金最主要的投资品种,二是因为我们当前的股市上实在找不到多少适合保险资金投资的股票.
从1999年允许保险资金间接入市到现在准许其直接入市,我们看到,保险资金并没有像有些人想像的那样大举入市,很多保险公司的入市资金都远远没有达到自己被允许入市的最大限额.这一方面说明我们的大多数保险公司还是相当谨慎,这一点是值得肯定的,毕竟把大把的资金拿出去给券商委托理财的保险公司还是少数.但另一方面,也说明我们的股市的风险实在太大.
我们知道,保险资金特别是数额最为巨大的寿险资金,他们投资的最佳股票就是那些能够长期稳定分红,且红利收益率远高于同期银行存款的股票.但是,在我们的股市上,即便是用放大镜细细寻找,也很难找到几家这样的公司.在这样的情况下,保险资金投资于股市的利润来源只能是买卖价差,但这种投资的风险实在太大,特别是现在我们的股市长期低迷,股权分置改革前途未明的情况下,风险更为巨大.所以,在当前我们股市还极不完善、上市公司质量低下的情况下,保险资金投资于股市应该慎重又慎重.而那种所谓的委托理财之类的投资,则应该是绝对禁止的.
快速而艰难地跋涉
当然,尽管我们的债券市场、股票市场都还存在着这样那样的问题,但并不是说我们就应该停下来等,等他们发展好了、各方面都完善了再去投资,这是不现实的.正如樊纲教授所言,发展中国家的基本特点是要什么没什么,要什么什么领域不好,要是不动起来的话,体制永远好不了.所以,我们一方面要努力发展完善我们的相关市场,一方面保险资金也应该在严格的风险防范机制下,通过完善公司治理结构,大力提高自己的投资决策水平的前提下,扩大自己的投资渠道,提高自己的投资收益.反过来,保险资金的投资又会推动相关市场的进一步发展,可以说,它们之间的关系是相辅相成的.
改革开放以来,我国保费收入的年均增长速度达到30％,是国民经济中发展最快的行业之一.2004年,全国保费收入达到4318亿元.截至2004年底,保险业总资产达到11854亿元.同时,我国目前共有保险公司69家,保险集团和控股公司5家,保险资产管理公司4家,专业保险中介机构1317家,我国保险市场体系已经初步形成.正如著名保险问题专家、北京大学保险系主任孙祁祥教授所认为的,保险业肯定是往上走的行业,在中国则是一个特别朝阳的行业.保险是保风险的,风险在现实生活中是客观存在的,随着社会的发展与进步,风险不确定性越来越强,所以,保险就有生存、发展的必要.但同时,这也使得保险业本身的风险越来越大和不确定,而与西方国家的保险公司相比,我们的保险公司无论是在经营理念、经营手段,还是规模上,都有着巨大的差距.所以,如何切实防范风险,完善公司治理结构,大力提高承保质量和投资收益水平,加快发展速度,努力把自己变为朝阳行业中的朝阳企业,是我们每一家保险公司、每一个保险人都需要仔细思量的问题.
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