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保险需求量Qd是保费R的函数.生猪保险供给与需求均衡,当Qs等于Qd时,
Qs等于QdQs等于f(R) Qd等于f(R) E(Qe,Pe)(6)
E(Qe,Pe)便是供给与需求达到平衡时的均衡点.此时,生猪保险的“供给-需求”如图2所示
图2生猪保险供给与需求同保险额的关系
在图2中,根据“理性经济人”假设和“成本―收益”分析理论,我们假定曲线Qs和Qd分别为生猪保险供给曲线和需求曲线,随着保险金额R增加,Qs减小,Qd增加.保险公司出于营利目的,当保险金额R在 “收支平衡线”R1以下时,才愿意经营生猪保险业务.同样,养殖户出于规避风险以及获得基本劳务收入的目的,当保险金额R在其“损失补偿线”R2上时,才愿意购买生猪保险.这就造成了“收支平衡线”R1与“损失补偿线”R2之间的“缺口”.保险金额 最有可能在这个“鸿沟”所处的区间[R1,R2],否则无市场.而在这个区间的保险金额对谁都不公平.对保险公司而言,保险金额太高,难以承担风险,对养殖户而言,保险金额太低,不能有效补偿其损失.这样,生猪保险的自动调节机制就难以实现生,生猪保险失灵.在这种情况下,政府干预就显得尤为重要.政府应该提供使得养殖户和保险公司都能够且愿意接受的保费和保险金额的政策和方针.
(三)“成本―收益”分析
图3生猪保险供给与需求同保险额的关系 图4生猪保险“成本―收益”分析
如图3,当保险金额R在“损失补偿线”下时,养殖户的损失不能得到有效的补偿,其行为趋向于不购买生猪保险,同理,当保险金额R在“收支平衡线”上时,保险公司收不抵支,其行为趋向于不经营生猪保险.因而,生猪市场不仅很难达到均衡,而且投保量远远小于饱和量.为了使投保量趋于饱和量,就必须得“损失补偿线”向下移动,“收支平衡线向上移动”直到它们重合于L线.两线的移动引起Qd和Qs的向右移动,E(Qe,Pe)同时向右移动,使得此时的Qe等于Qm.
四、解决方案
1、降低保费,增加保险金额.在上文中的分析中,我们发现现有保费过高、保险金额不足,使得养殖户不能通过生猪保险有效地防范风险.
2.对能繁母猪实行终身保险制度.从前面的分析我们发现,
现有保险条款的设计不尽合理,每年对能繁母猪投保一次,不仅
增加保险公司的运营成本,而且还使养殖户承受过多的保费.
3、取消生猪保险条款对散户的“进入壁垒”.散户在生猪市场中占有大量份额,如果不能保障他们的利益,就不能保障整个生猪市场的利益.
4、改善生猪保险补贴制度.保险补贴交给保险公司,让农户补足剩余保费,这样可以防止养殖户在领取保险补贴后逆向选择风险的发生.
5、增加政府补贴和向生猪产业链高利润行业征收一定的费用,弥补生猪保险中的流动性不足.从图5中可以看出,现在政府生猪保险补贴较低,不能有效激发养殖户的投保积极必,所以应增加补贴额度.从表8中可以看出,生猪产业链中猪肉销售行业的利润很高,然而其所面临的市场风险远不如养殖行业和屠宰者高.这是较严重的分配不均现象,如向猪肉销售行业征收一定的费用于生猪保险,可以促进生猪保险市场的发展.
图5生猪保险“成本―收益”分析
表8生猪产业链相关行业利润分配对比情况
收入 成本 利润 利润率 月资金投入收益率
生猪养殖业 1400元 1128元 272元 24.11% 4.02%
生猪屠宰者 765元 738元 27元 1.36% 5.44%
猪肉销售 15元/斤 14元/斤 1元/斤 7.14% 107.14%
资料来源:胡新旭,王栋,赵丽红等.生猪产业链相关行业利润分配分析和风险防控措施[J] 饲料广角, 2008年第11 期.
6、完善生猪保险体系.生猪保险问题归根到底是资金的运作问题,在“安全性,流动性”的前提下,提高“收益性”,增加生猪保险金的投资渠道,分散化投资,增加收益,用以弥补保险金额对养殖户损失补偿的不足.
图6完善生猪保险体系
参考文献:
[1]冯永辉.2009年国内生猪市场分析预警报告[DB/OL]搜猪网/中国生猪预警网.省略.
[2]胡新旭,王栋,赵丽红等.生猪产业链相关行业利润分配分析和风险防控措施[J]饲料广角, 2008年第11 期.
[3]毛伟,李林.我国生猪保险共盈问题初探[J] 中国农业银行武汉培训学院学报. 2008年第2期.
[4]吾际舟.生猪保险中的问题及对策――访南京农业大学经管学院黄惠春博士[J] 中国猪业,2008年 第5期.
[5] 王和.开启农业保险的新时代[J] 中国金融, 2009, (05) :39-41.
[6] 颜华. 当前生猪保险条款问题剖析[J] 中国牧业通讯, 2007年 第22期.
[7] 中华联合财产保险股份有限公司四川分公司农险课题组. 政策性农业保险政府主导是关键――从中华财险资阳中心支公司生猪保险试点看政府主导地位[J] 西南金融,2008年第7期.
(作者单位:四川农业大学经济管理学四川大学公共管理学院)
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