关于法律制度及国民经济及风险方面的免费优秀学术论文范文，法律制度方面保险论文前言,关于中国巨灾保险立法的构建相关论文范文文献，对写作法律制度论文范文课题研究的大学硕士、本科毕业论文开题报告范文和文献综述及职称论文参考文献资料下载有帮助。
范围广泛,但因须兼顾诸多灾种的不同特点、承保及赔付要求等,对立法技术的要求较高,故立法难度很大,立法质量很难保证.而专项立法仅针对某种特定的巨灾风险（如地震、洪水等）,具有对象明确、涵盖范围有限的特点,立法难度较小,更利于确保立法本身的科学性和可操作性.二是专项立法更符合中国保险业的发展现状和大众对巨灾保险的接受水平.现阶段,中国保险公司的承保能力、治理水平、巨灾保险业务的经营能力均有待进一步提高,若采用综合立法模式,要求保险公司同时承保多种巨灾风险,难免导致其巨灾保险管理的混乱、甚至因无法应对巨灾赔付而破产.同时,在巨灾风险领域,国人长期形成的对政府救助的依赖性仍过强,自主投保的意愿和意识仍有赖于进一步提高,相较于综合立法模式,专项立法模式下投保人需要缴纳的保费要低得多,更利于公众对相关巨灾保险的认识和接受,也更利于保险公司巨灾保险业务的开展和推广.另外,专项立法也是国际上巨灾保险立法的主导模式.在立法顺序上,本文认为,应先制定地震保险法,同时着手进行洪水保险的立法准备,最后再考虑飓风、霜冻、干旱等巨灾保险立法.理由为：第一,中国属地震多发国家,地震数据的积累相对丰富,地震预测等配套机制的建设相对成熟,地震风险区域划分相对容易,地震发生频率较低,大震后人们的投保率较高,在地
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第三,在巨灾保险经营上,应确立公私合作的经营模式,明确市场的主导作用与政府的引导、支持者角色.作为一种准公共物品,巨灾保险具有收益上的非排他性、生产经营上的规模性、消费的非竞争性、成本或利益上的外在性等公共物品特点,这些特点决定了私营保险业通常很难独立承担其供给职责,而必须有政府的适度介入,否则,市场自身难免走向失灵.而政府的介入又必须适度,若介入过多,难免给国家财政带来较沉重的负担.结合中国现阶段的国情,为避免政府因巨灾赔付背上过重的财政负担,损及国民经济的长期健康发展,本文认为,在巨灾保险的经营上,中国应采用政府与保险公司公私合作模式,充分发挥政府与市场两方面的作用.具体而言,首先,应发挥市场力量的主导作用.在巨灾保险经营中,应给予保险公司等市场主体以充分的自治权和创新空间,如可有条件地允许其根据市场标准确定巨灾保险的费率,以使费率能较准确地反映财产的实际风险状况；在制定风险等级地图、评估损失等方面,引入市场竞争机制,减少投机或道德风险等,充分调动起市场自身的力量来应对巨灾风险.其次,应充分发挥政府的引导与支持者角色.为确保市场力量主导作用的发挥,政府在巨灾保险发展中应担负起必要的“保姆”、“警察”与“超额损失分担者”的角色.在巨灾保险发展之初,政府应及时出台并不断完善巨灾保险的法律制度,明确诸如地震或洪水保险的经营模式、承保原则、政府和保险公司之间的关系、费率标准及确定方式、风险地图的绘制与更新、损失理算与赔付、再保险等问题.在巨灾保险发展过程中,政府应以保费补贴、救灾资助、税收激励等方式引导、塑造投保人、保险人的积极行为模式.比如,借助保费补贴扩大巨灾保险产品对投保人的吸引力,借助税收激励、新产品审批等吸引私营保险人参与提供巨灾保险产品等.在巨灾损失发生后,政府应以担任超额损失再保险人的方式来分担保险人的赔付压力,确保保险人经营的安全与稳定.
第四,在巨灾保险的法律属性上,应将之界定为一种带有政策性因素的半强制性商业保险.与传统保险是一种私人间的保险法律关系不同,巨灾保险的目的在于对巨灾受害人和社会大众的利益提供保护,其具有强烈的社会公共利益特征,负载有浓厚的社会政策目标色彩.故其本质上应是一种政策性保险.国际上不少国家（如美国、挪威等）立法中也将之明确定位为政策性保险.但就中国现阶段国情而言,将之定位为纯粹的政策性保险并不实际,那样必然会给政府财政增加一个巨大负担,但考虑到我们在机动车交通事故强制责任保险（即交强险）与农村小额保险领域的实践和经验,我们完全可将巨灾保险定位为一种具有政策性因素的商业保险,要求保险公司按照微利型或非盈利性原则进行商业化运营.同时,为减少投保人的“逆向选择”,应将之规定为一种半强制性商业险,坚持强制投保与自愿投保相结合的原则.以地震险为例,如可规定个人实行强制投保、企业或其他机构实行自愿投保,保险公司对个人的投保必须接受；在承保范围上,实行有限承保,规定一个最高保额,最高保额以内部分实行强制投保,超出部分则实行自愿投保；在承保对象上,凡属于国家依法确定的地震高风险地区的城乡居民均应强制投保地震险等.
第五,应不断更新、完善巨灾保险的配套法律制度.纵览英、美、日等国巨灾保险立法的演进历史,我们不难发现,不论是其最初立法的确立,抑或是随后的修订,都存在一个根据巨灾风险的实际变化不断进行完善和更新的漫长过程.因此,我们也不能期待中国的巨灾保险立法一蹴而就、一劳永逸,而应当坚持在实践中发展和逐步完善的原则,在出台专项立法对其核心制度与基本内容进行明确规定的基础上,授权中国保监会等主管部门根据市场实践情况及时对已有制度和规则进行修订、更新和完善.
（责任编辑：新中）
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