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7;果只能是“三边”作业(一边提需求､,一边设计､,一边开发),不仅新产品系统的开发质量不高,而且常常是未经市场试验便匆匆将产品推向客户,结果便是在市场上一边交“学费”,一边以更大的成本改进产品质量｡,因此,必须建立动态设计工作机制,形成横跨银行､,保险机构的市场需求收集､,反馈､,产品设计､,销售流程,根据不断变化的市场需求设计不同产品,提高市场快速反应能力｡,四是实行创新产品保护机制｡,由于创新具有很强的正外部性,很容易产生“搭便车”问题,造成创新的利益外溢而使创新者利益受损,使创新主体缺乏足够的激励｡,但对每一项保险产品都实施保护是不可能的,保险产品创新保护可针对那些产品创新技术复杂､,管理难度大､,开发周期长､,前期投入成本高,短期内难以形成规模和产生效益,但市场潜在需求巨大,需要大力拓展的保险服务领域,监管部门可从市场准入和业务经营范围的许可上,有限度地实行区域保护制度,给予创新者一定程度的保护,以利于新产品尽快形成规模,降低公司经营成本,促使创新产品走向成熟｡,
(二)管理层面上的创新
一是各级银行和保险公司应实施资源盘点｡,资源依赖理论认为,组织间会依各自的资源优势或劣势,进行各类资源的动态交易｡,这些资源包括机构(包括网点和设备的物质资源)､,人力(包括银行和保险公司的人力数量及素质)､,经营权以及社会资本等资源｡,各级银行和保险公司首先应进行各类资源盘点,以分析和了解本身在各类资源上的优势及劣势,作为与对方发展合作关系的客观参考依据｡,
二是创建银保间的长期互动机制｡,通过分析“囚徒困境”,得出囚徒只有在长期合作或者有外界力量强制介入的情况下,才会做出对双方都有利的选择｡,博弈理论对于平行单位之间合作问题最常提供的方法,就是长期互动,这种长期交往使银行和保险公司间能够增进互信,减少道德风险与逆向选择,进而建立相互间就合作事宜的互动模式与心理上的互相期望｡,
三是设置银保合作的协调机构｡,这种协调机构,既包括垂直关系的各自上级机构,也包括平级关系的同级机构｡,银保合作很多是在监管当局指导或者上级机构领导的情况下完成和实现的,但事实上,银保合作也可以是同级机构之间互动､,议价和协商的产物｡,
(三)制度层面上的创新
制度的重要功能就是使复杂的交往行为过程变得易理解和更可预见,起着有效协调和信任的作用｡,制度能起防止与化解冲突的作用,能用事先协商好的因而是可以预见的方式裁决冲突,从而降低冲突的协调成本｡,关于银保合作在制度层面上的设计与创新,重点是二个方面:
一是建立一个共同遵守的合作公约｡,游戏规则是本着平等互利的原则,为规范合作行为而制定的｡,其目的是保证合作双方在合作中地位平等,利益平等｡,内容可包括合作及产品的信息公开与披露制度,开放共同市场,促进人才交流,建立协调的信息基础设施网络,统一开发利用银行和保险共享的网络信息系统,建立协调与管理制度,在产品开发､,客户服务､,人员培训等方面加强联合,联手构建统一的制度架构和实施细则,以此协调各级银行和保险部门的经营行为,在银行保险营销方面,营造无特别差异的经营环境｡,
二是监督与约束机制｡,英国思想家霍布斯(Thomas Hobbes)曾说:“约定若是没有刀剑在后支持,只是说说而已｡,”必须建立有关银保间合作互动的监督与约束制度,才能维系银保之间合作的顺畅｡,一般而言,银保合作往往具有以下三个特点:第一,合作的形成是银保之间互相交流的产物,体现了参与者的一致同意,第二,有以文字的形式规定下来的规章制度,并具有强制性,第三,有正式的执行机构｡,因此,在合作方发生经济纠纷的时候,必须有可以依据的法律､,具有仲裁权的协调机构和组织｡,这个机构日常的监管执行机构可以是保监部门或银监部门｡,
(四)监管及法律层面上的创新
市场往往走在监管和法律法规的前面｡,日新月异的市场正在呼唤包括央行､,银监会､,保监会等在内的监管部门,及时跟上市场发展的步伐,发挥创造性,适时调整或放弃那些与新形势不相适应的做法,为创造更大空间,从而也为繁荣市场,繁荣经济做出更大贡献｡,实施创造性监管,促进银行保险的长期健康发展,要做到以下几点:
一是要大力开展银行保险商业贿赂治理行动｡,结合治理商业贿赂,整顿银保市场秩序,一方面严查账外或私下给额外费用,另一方面将手续费降到合理程度,使银行､,保险双方都有利可图,确保业务持续发展｡,此外,监管当局应尽快下发有关规范银保业务经营行为的通知,增进监管部门的沟通合作,加强行业自律｡,
二是确定主监管当局｡,按照业务性质实施分业监管,在以银行为主的模式中,监管的机构主要是银监当局,保监当局负有辅助和配合的责任,审查的重点在于银行方面的风险,而以保险为主的模式中则相反｡,[5]从长远来看,应整合监管资源,设立综合的金融监管当局,在此框架内,成立银监局､,保监局和证监局,实施功能性监管｡,
三是在现有的法律框架内,逐步从分业走向混业｡,目前,高级形态的银保合作在我国的发展还受到一些法规条款的限制和制约,但限制并不等于此路不通,我们可以在法律允许的范围之内建立金融控股集团公司,实行母公司混业,子公司分业｡,在条件成熟时,再进行法律修订,最终走向混业经营｡,
四是国家对人寿保险产品的保费和给付应提供税收优惠｡,银行保险的发展也离不开税收政策的支持｡,由于银行出售的储蓄和投资产品都必须交纳所得税,而保险产品的保费和给付在很多国家得到了减免税的优惠待遇,因而受到顾客和银行的青睐,也大大促进了银行保险的发展｡,[6]借鉴西方国家的做法,在税收制度中规定储蓄应缴纳储蓄税,而投保寿险不必交税,这样一方面可以缓解我国高储蓄的压力,另一方面可以激发人们对银行保险产品的需求,体现国家政策对银行保险产品的扶持｡,
五､,结语
银保合作是必然规律,它是全球经济一体化环境和合作机制相互作用的结果,明确战略定位和提升创新合作机制是目前银保合作关系管理的关键问题｡,关于合作机制的研究,本文也仅提供一个认识框架,需深入研究,尤其是与合作关系健康发展紧密相关的合作成效评估和利益整合机制,应成为银保合作机制研究的核心内容,合作博弈理论将是重要的理论支撑｡,另外,银保合作的发展有混业的萌动,已提出股权合作,这是一种更高层次的合作模式,还有待进一步研究和探讨｡,
参考文献:
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[3] 吴红军.银行保险:快速增长含隐忧[N].金融时报,2006-04-19.
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