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故时的损失金额也是不确定的.损失金额的变化可能会影响人们的风险态度.前景理论也认为,大的损失往往会关系到人们生活方式的改变,可能会使决策人更加厌恶风险.人们可能会为小概率的大损失支付相对较高的保险费,这可能会使某些小损失发生概率较高但大损失发生概率较低的保险业务存在一定程度的利润,这或许也有助于回答前景理论关于人们为何会购买中等出险概率保险产品的疑问.这些非常有意义的问题有待更深入的探讨.
七、结语
现实世界中,保险人的赔付率还会受到社会文化、逆向选择、道德风险、投保人的议价能力、保险的销售方式、市场竞争以及人为核保控制等多方面因素的影响,出险概率高的投保人赔付率更高的规律需要在其它影响因素基本相似时才能充分显现,但出险概率仍然是一个影响保险业务利润率的非常重要的因素.
附录：基于期望效用模型的几何分析
在图3中,曲线DIGC代表投保人的期望效用函数u（W）,曲线DIGC上任何两点之间的连线均在曲线下方.线段DC上每一点的纵坐标值都代表着不同出险概率时投保人财富的期望效用U（W）.如图3,线段IH、GF的长度代表当出险概率为π1、π2时投保人愿意支付的最大保险费（π1>π2）.线段JH和KF的长度则分别代表了出险概率为π1和π2时投保人的期望损失π1×L和π2×L.假设保险人收取的保险费等于投保人愿意支付的保险费的最大值（即IH和GF）,则出险概率为π1和π2时保险人的赔付率分别为r1等于JH/IH和r2等于KF/GF.因为MK/IJ等于CK/CJ等于KF/JH,从而有FK/FM等于JH/IH.因为FK/FM>FK/FG,因此有JH/IH>FK/FG,即r1>r2.J点和K点都是线段CD上任意选取的点,这便说明：如果保险人能够收取投保人愿意支付的最大保险费,则出险概率越高时保险人的赔付率会越高.
（责任编辑：徐璐）
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