消费金融类有关论文范文参考文献,与我国消费金融的SWOT相关本科毕业论文

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此基础之上,可以借鉴国外消费金融经验,通过建立业务合作联盟,与销售商户、售后服务商等建立合作关系,依托大型的零售商和耐用消费品生产企业开展消费金融业务等方式,扩大合作商户的范围.

2.扩大业务范围.按照有关规定,我国消费金融公司只能从事耐用消费品和一般用途贷款的业务.但从长远看来,消费金融公司还是应将车贷、房贷纳入其经营业务范围,发挥自身灵活的优势,同汽车生产厂商或房地产开发商合作,推出优惠贷款方案,打破商业银行的垄断,开创多元化的营销模式.我国消费金融公司还可以借鉴国外全方面的营销模式,积极拓展延伸服务以吸引潜在的消费者.如：在德国,凡是在大众汽车金融公司办理消费贷款,客户就能获得在保险、维修、燃油、驾车旅行等方面的消费便利,还能得到低于市场价格水平的购车价格.

3.利率灵活化.《试点办法》中规定,消费金融公司的贷款利率不高于基准贷款利率的4倍,这就给了消费金融公司一个可以选择的空间,若利率太高,则会使中低端消费者望而却步,若利率太低则不能弥补成本,消费金融公司在制定利率政策时应区别对待,对首次申请贷款的消费者可以设定稍高的利率,但最好不要与银行无担保产品或信用卡利率相差悬殊,只有在这种情况下才能吸引消费者；对于二次及多次申请者,可以根据承贷能力和累计的信用记录,适当降低贷款利率,让消费者切身感受到消费金融公司的优势,这样既可以降低信用风险,又可以增加客户数量,从而增强盈利能力.

4.贷款额度分级化.《试点办法》中规定,在发放贷款额度方面,不能超过借款人贷款额度的5倍.但这一规定,只是针对我国目前的信贷市场环境而言,随着我国个人征信体系的完善和相关法律制度的出台,这一上限指标定会有所突破.而消费金融公司,也不能一味地等着环境来适应自己,在今后的发展中,可以针对客户的不同信用等级对贷款额度进行阶梯式的分类,信用等级高的客户可以给予更高的贷款额度.5.扩大投资主体.由于《试点办法》对消费金融公司的投资主体设立了严格的限制,所以目前试点的京、沪、蓉三家消费金融公司都是由商业银行控股,这一点不利于这类新型金融机构的独立发展,在国际上比较成熟的市场中,构成消费金融公司的主体大都呈现多元化的形态,商业银行并不是其中的主要部分.如：美国消费信贷的主要提供者除了商业银行,还有财务公司、储蓄机构、信用社以及非银行金融机构等；在政策的允许范围内,我国消费金融公司也应逐步扩大投资主体范围,主体多元化能为消费者提供更多的选择,也为消费金融产品创新提供动力,增强消费金融市场的竞争力.

6.拓宽资金来源方式.在试点阶段,消费金融公司资本金的来源主要依靠投资者的投入,银监会对发行金融债券有较严格的限制,在短时间内,完成注入新资金的融资方式不太现实.而向金融机构同业拆借又不能满足公司对资金长时间使用的要求,在此情况下,我国可以允许消费金融公司增资扩股,只要新投资者符合了相关的规章制度,就可以成为消费金融公司的“新鲜血液”.

（二）消费金融外部环境策略

1.宣传消费金融知识.宣传消费金融知识可以增强消费者的信用观念,使消费者了解信用知识、金融知识以及消费金融的政策法规等,并帮助消费金融的客户做风险收益分析.宣传方式可以多种多样,例如通过在社区开设周末讲堂等宣传形式,改变我国居民传统的消费观念,扩大消费信贷需求,使更多的消费者接受信贷的消费模式.

2.完善社会保障制度.虽然我国社会保障体制的基本框架已经设立,但覆盖领域并不全面,部分缺乏基本生活保障的城乡居民,也缺少贷款消费的信心,这在某种程度上影响了我国消费信贷的发展.我国应该在原有的基础上进一步完善健全社会保障制度,这有利于提高老百姓消费的信心,也有利于贷款消费的发展.

3.建立健全个人征信系统.消费金融公司能够健康发展的一个重要前提是要建立一个健全有效的个人征信系统.我国目前的个人征信系统还不完善,个人信用记录分散在银行、税务、电信、公安、交通管理等部门中,信息时效性较差,记录不完整.因此,我国应抓紧完善个人征信系统,将各部门分散的信息进行整合,互相补充个人信用信息.消费金融公司也应建立自己的个人征信系统,通过科学的客户信用评估系统来有效控制信用风险.同时,与各个社会部门的个人征信系统进行联网,相互补充信用信息,降低信用风险.

4.完善信贷法律制度,建立个人破产机制.消费金融公司所面临的信贷风险较大,而我国目前也并没有相关法律能够起到维护消费金融公司债权的作用,因此个人破产制度的建立已迫在眉睫.个人破产制度是一种个人信贷制度,个人在很多时候也会出现到期而无能力或者不想归还贷款的情况,个人破产制度规定申请个人破产的条件,处理破产财产以及解决债务清偿问题的办法和程序.个人破产制度既可以起到制裁的作用,也是一个安全阀.目前,发达国家在个人破产制度方面己经比较成熟,我国可以充分借鉴其经验来建立我国的个人破产制度.

5.建立监管制度.为了更好地促进消费金融的发展,应该建立对消费金融的监管制度.监管部门要加强对消费金融公司资金来源及其使用方向上的监管,对消费金融公司的各项指标进行实时监控,防止消费金融公司非法吸储、违规放贷以及违规投资.严格执行《消费金融公司试点管理办法》各项规定,如：资本充足率不低于10%,同业拆入资金比例不高于资本总额的100%,资产损失准备充足率不低于100%,投资余额不高于资本总额的20%.只有这样,才能使我国消费金融健康和可持续发展.

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