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理财产品相关法学专业论文格式,关于银行理财产品质押的法律探析相关毕业论文范文
此文是一篇理财产品论文范文,理财产品相关论文范文例文,与银行理财产品质押的法律探析相关专科毕业论文开题报告。适合不知如何写理财产品及商业银行及权利方面的诉讼法专业大学硕士和本科毕业论文以及理财产品类开题报告范文和职称论文的作为写作参考文献资料下载。
品的质押价值指的是产品持有人将其权利用以质押后可融得的最大资金.从理财产品质押贷款的操作模式来看,商业银行首先将客户账面上的理财产品进行登记冻结,再按照理财产品的市值打折(质押率),从而确定发放贷款的金额.要评估理财产品的质押价值.首先应明确用以质押权利的范围.在债权类理财产品中,质权的效力可及于“本金”及相应的收益,对此并无争议.对于信托类理财产品而言,在银行理财产品终止时理财资产将归属于产品持有人的情形下,信托受益权的标的范围应为全部理财财产的价值,包括理财资产剩余的价值及取得的收益.可见,理财产品质押贷款是指借款人以其合法拥有的理财产品全部权益作价质押.
其次,银行应谨慎设置各类理财产品的“质押率”.债权类理财产品有银行信用作为保证且投资方向多为国债、货币型基金,价值比较稳定,适合作为短期质押融资的工具.而信托类理财产品并不保障本金,其投向通常为股票市场、股票型基金、各类信托计划、人民币结构性产品等,产品价值受市场波动影响较大.人们往往因此认定该类理财产品不具有可质押性.的确,相对于债权类理财产品,信托类理财产品的质押率不易确定.但因市场风险的存在而在法律上否定此类理财产品的质押性,从而压缩了商业银行和理财产品持有人的经济自由,无异于因噎废食.无论银行为了有效地防范放贷风险,不提供理财产品质押融资业务或将打折的幅度提高(注：融资成本随打折幅度的提高而增大,当达到一定程度时,理财产品持有人自将放弃质押融资.),还是依照相关准则进行谨慎地评估后,决定以一定“质押率”发放贷款,都应属于银行“商业判断”的范畴,法律不应轻易否定其质押的效力.
(四)出质对象的拓展
在理财产品质押贷款的实际操作中,商业银行通常只接受本行发行的银行理财产品的质押.主要因为银行理财产品不像股票,有一个统一集中的登记机构,而是由各家银行各自发行.如果受理他行的理财产品质押,银行在核实质押人在他行理财产品的持有情况、产品价值稳定性等操作环节都会遇到困难.基于安全的考虑,银行不愿贸然接受他行理财产品的质押.但这无形中造成了理财产品出质对象的过于单一的局面.
从长远来看,应当将出质对象从作为理财资产管理人的银行拓展为其他银行,甚至是非银行机构或个人.因为出质对象的拓展使质押人的质押渠道更加多元化,便于其择优选择质押对象.更重要的是,该拓展过程可引入更多的竞争者.各类竞争者针对待质押的理财产品,提出不同的“质押率”,反映了自身对该理财产品质押价值的判断,竞争者同时也参照他人的判断调整自己的“质押率”.这样的竞争过程将更有利于发现理财产品的质押价值,减少估值不当所带来的风险.在价值发现的进程中,不宜质押的理财产品也将被市场所淘汰.为了吸引更多的竞争者参与理财产品质押市场,还需要建立统一集中的登记机构和实施必要的信息披露要求以缓解信息不对称的问题,从而提高“潜在的参与者”的估值能力.当更多的质押对象能成为质押权人时,就需要加强三方当事人之间的合作,如商业银行在接受他行发行的理财产品质押时,由他行办理质押登记(协助完成权利占有的移转)后,再为产品持有人办理融资.
当然,出质对象的拓展难免使理财产品质押贷款的风险有所扩散.但其毕竟具有增加质押人出质机会,发现理财产品质押价值和识别不适于质押的理财产品等诸多优点,仍将成为理财质押市场发展的方向.
(五)质权行使的途径
银行理财产品质押是为了满足产品持有人在产品锁定期内的短期融资要求,所以通常贷款期限应早于产品存续期限,否则债权尚未到期,质押权利已不复存在(变现),这便违背了理财产品质押的初衷.权利质权的行使,一般以债权已界清偿期而未受清偿为条件.故当理财产品持有人到期无法偿还银行贷款时,质权人(通常为商业银行)可通过行使质权以实现债务清偿.在债权类理财产品中,商业银行同时作为产品持有人的债务人,可通过抵销权的行使满足债权,并将余额退还产品持有人；在信托类理财产品中,作为理财资产的管理人的商业银行,可对理财资产折价以清偿债务.由于理财产品二级市场的缺失,信托性理财产品的动态价值无法得到客观的评估,而是由商业银行自身作为折价的对象,根据其内部的评估价值将理财产品变现以受偿,难免有流质之嫌.这一方面需要对评估过程加以必要的监管,从而保障产品持有人的利益.另一方面也突显了理财产品二级市场的重要性和必要性,并适时地使各类理财产品标准化和证券化以提高理财产品的流动性,从而丰富理财产品质权人行使质权的手段,进而使银行理财产品的功能体系趋于完整.
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以上制度安排仅针对银行理财产品市场所特有的问题,理财产品的质押,即“普通债权”和“信托受益权”的质押,作为权利质押的构成部分,还应适用有关权利质押的一般规则,从而使银行理财产品的质押功能具有更为完备的制度基础.
四、结语
综上可知,银行理财产品所包含的两类权利作为具有交换价值且可变现的财产权利,完全符合可以出质的权利的实质条件,不可拘泥于严格的法定主义将其扼杀于襁褓之中.法理分析明确了银行理财产品出质的正当性和合理性,适当的制度安排则有助于消除理财产品出质的法律障碍和控制质押业务所带来的风险.一旦理财产品能够真正顺利质押,将为持有理财产品的投资者提供极大的融资便利,充分发挥理财产品的财产效用.同时也为今后拓展新的“质押资源”提供有益的经验,进而丰富我国可质押权利的种类和改善质押市场的结构.
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Law Analysis on Bank Finance Product Pledge
ZHANG Yu-sheng
(East China University of Political Science and Law,Shanghai 201620,China)
Abstract：A bill about authorizing the holders of mercial bank financing products to pledge with it for financing,submitted in Two Conferences in 2008,attracted people’s argumentation on whether financing products can be pledged. As the response of law Research to the demand from merce,this article firstly defined and classified all sorts of financing products ,according to the right of the holders as ‘creditor’ or ‘cestui que trust’,and then confirmed the possibility and the rationality of pledging two rights through legal analysis. Finally,some institutional arrangements interrelated were provided to remove the barrier due to the absence of statute and control the risk from the business of pledging the financing products,as a contribution to the holders’ convenience for financing.
Key Words：Financing Products；Rights Pledge；Institutional Arrangements
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