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民间金融类有关论文改写,关于温州金改2016年第10期相关论文范文集
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温州当地的现实情况却是,部分国有大行已经在考虑适度收缩小微企业业务,将客户逐渐转移到相对优质的中小业主.虽然银监部门要求中小企业贷款增速不低于平均贷款增速,但银行往往只是形式上满足监管要求.原因在于,作为信贷资金主要提供者的银行,在经历了去年民间借贷危机后,资产质量有所下滑.温州当局数据显示,截至今年2月,温州银行业不良贷款率达1.74％,比去年8月末上升1.37％.
当地工农中建四大行不良率均明显攀升,其中建设银行温州分行贷款不良率已超过4％.中国农业银行温州分行一位中层人士说,“现在这边按下去,那边冒起来,压力很大.”
与大的银行类金融机构不良率迅速上升相比,温州当地小贷公司的风险控制远远好于银行.究其原因,上述温州捷信小额贷款公司高管认为,一方面,小贷公司带有很强的区域性特点,一定程度上是一种基于熟人基础上的资金交易行为,参与方知根知底.另一方面,小贷公司经营非常灵活,恰恰能与中小企业资金需求周转快、频率高顺利对接.
由此可见,以小额贷款公司为代表的新型金融组织,在服务中小企业融资方面,有着天然的优势.不过解决中小企业融资难问题,绝对离不开主流金融的融资渠道支撑.
马蔚华认为,中国的银行确实需要进一步向小微企业倾斜.为追求资本的节约和回报,招商银行今年准备在支行层面上不做大中型企业客户,只做小企业、小微企业.目前,招商银行小微企业的贷款已经占贷款总额的52％.
银行不愿为中小企业融资,与银行自身的商业模式有关.绝大多数商业银行,受人力成本约束,不可能依靠“人海战术”解决中小企业的融资问题.中国建设银行浙江省分行副行长王叶毅认为,商业银行在服务中小企业过程中,处在控制成本和追求赢利的两难境地.
民生银行董事长董文标在接受《财经》记者采访时表示,民生银行早已突破了传统商业银行只重资产负债表和抵押品的限制,而辅以熟人社会游戏规则的多重考核标准.
事实上,间接融资仅仅解决中小企业融资一种渠道,在成熟的金融市场中,直接融资是解决企业融资的重要方式,甚至是主流渠道.而长期以来,温州中小企业过度依赖于间接融资,“直接融资的腿太短了”,上述温州金融办副主任表示.
2011年,温州市银行业各类贷款余额6000多亿元,直接融资额仅为100多亿元.今年以来,温州市已经上报企业IPO（首次公开发行股票）申报材料4家,这相当于2011年以前温州当地上市公司总和.
此外,温州市金融办已与部分重点中小企业沟通,希望企业关注中国证监会即将推出的高收益债券,根据企业实际情况,丰富融资手段.
4月5日,中国证监会有关部门负责人称,中小企业私募债的制度框架基本已建立,正在制定相关管理办法,制定完毕即有望试点推出,浙江省将成为率先启动试点的省份之一.
中国银行首席经济学家曹远征表示,多层次融资市场的搭建,在于市场的开放,各显其能,以满足不同层次的融资需求.
探路地方金融监管
除了市场准入和向小微企业倾斜,地方监管体系的补缺亦是温州此番金融改革的题中应有之义.
回顾历史,曹远征表示,每一次危机出现,都会带来监管体系的进步,上世纪90年代初股票市场的“过火”,直接促成了1993年证监会的成立；亚洲金融危机前后保险公司大面积浮亏的一个后果,是1998年保监会的挂牌；而到了2003年,面临大笔呆账坏账的中国银行业也迎来了自己的新管家――银监会.
“但这一次的改革,则主要侧重于地方金融体系、监管体系、防范机制等.”中国人民银行温州市中心支行副行长周松山说.总计十二项金融改革任务中,有四项为强化地方监管.除了民间融资备案管理制度、民间融资监测体系的建立,还包括社会信用体系建设、完善地方金融管理体制和建立金融综合改革风险方案机制.
无论是张震宇还是周松山等地方金融官员,还是包括巴曙松的学界,均认为地方监管体系的构建是难题.周松山透露,央行一度期许温州中心支行接过监管权,但考虑到与市政府的协调,温州中心支行认为还是由市金融办接手较为合适.
一直以来,地方金融办职能是金融服务、协调利益,并无地方金融监管职能.在突破现有金融监管总体框架后,温州市政府于2011年11月,成立温州市地方金融监管服务中心（下称监管中心）.
监管中心是承担行政职能的事业单位,编制15人,规格为正县级,归口温州市金融办管理.监管中心计划设立监管服务一处、监管服务二处、综合统计处三个职能处室,来承担地方金融组织监管和检查工作.
具体包括负责股权投资公司、民间资本管理服务公司、寄售行和其他各类投资公司监督和管理；负责小额贷款公司、融资性担保公司、典当商行等由地方政府管理的各类新兴金融行业的专项检查；配合相关金融监管和其他管理部门开展对地方金融机构的专项管理；聘请第三方组织对由地方政府管理的各类新兴金融行业和相关民间金融组织的业务活动及其风险状况进行现场检查；统计、分析地方金融组织的相关数据、信息.
在此基础上,温州市各县（市、区）均成立了监管中心,把银监局、人民银行、保监局、证监局这些中央监管部门不管的,在温州进行资本运作的公司,统一监管,逐步进行实时监控.
国务院参事室特约研究员保育钧认为,此举将“一行三会”的垂直监管和地方监管结合起来了,赋予地方政府许多金融管理权力,也解决了“一行三会”怕风险、怕出事的问题.
而巴曙松的担心则是：杭州市金融办只有二十几条“枪”,温州市金融办多一点,也只有40多人,监管缺位很难避免.
2003年,中国银监会成立,由此确立“一行三会”为主的垂直的金融监管体系,人民银行和银监会最低延伸到县级,证监部门只到省级（计划单列市除外）.业界普遍认为,监管力量严重不足,极易引发地方和中央监管的利益博弈.
巴曙松建议,考虑到县一级央行在最近十年间仅以清算业务为主,而机构仍然不小,可以考虑将部分民间金融机构监管权力交由县一级央行行使.
无论是上世纪的几次民间借贷危机,还是半年前的温州风波,民间金融机构“越位”一直是难解之题.无论是上世纪80年代的抬会揽储放贷,还是过去两年间众多不具备揽储放贷资格的投资、担保、寄售、典当等公司违规操作,均给市场带来极大的风险.
今后随着民间资本进入金融市场政策的逐步放宽,新型农村金融机构设立步伐加快,小微金融机构数量将呈激增之势,加之其涉及客户众多,业务类型多样,与地方企业和地方经济发展联系紧密,仅依靠“一行三会”监管体系,显然难以满足监管需求,而中央将民间金融监管权限下放地方,亦将给温州金融监管部门带来沉重的压力.
张震宇表示,自己有两点担心,一是如何防范风险,二是推出的制度设计能否和现实对接,老百姓、民间资本是否买账.
利率市场化暂缓
尽管半年前的民间借贷风波,凸显了利率管制背景下的金融风险,但在温州金融改革的“十二项任务”中,众所瞩目的“利率市场化”并未写入.
3月29日,回到温州的张震宇公开表示,方案中没有提及利率市场化,是从全局考虑.若在温州启动,全国的钱会不会涌到温州来?其他地方的人,会不会涌到温州来投资?
和实体经济的先行先试不同,金融资本如水般无孔不入的特性,在信息化社会的今日,使资本自由化试点难以单点突破,无论国外还是国内,均已有过先例.
上世纪六七十年代,产业结构单一的美国得克萨斯州经济增长乏力,当地银行也随之遇到经营困难,某些银行想到的办法是：提高利率吸收存款,用规模效应应对利差收窄和潜在的坏账.由于羊群效应,这种做法很快在该州的银行业普及,以至于全美国的银行都知道,到得州存款可以获得一个“得州溢价”,全美存款开始涌向得州.
由于得州银行受联邦存款保险制度（FDIC）的保护,存款人并不担心银行倒闭,这场试点最终以金融危机收场.到上世纪80年代,得州是银行倒闭的重灾区,联邦存款保险公司也为此付出了巨额代价,靠财政支持方才存活下来.
2010年,时任中国人民银行沈阳分行行长的盛松成提出了类似的建议：利用党中央和国务院振兴东北老工业基地的机会,争取国家允许东北地区率先开展存款利率上浮的试点.这一提议,当时获得部分学者附议.然而后来这一提议,却随着盛松成调任央行调查统计司司长而无疾而终.
而在这之前数年,天津滨海新区“港股直通车”的叫停,同样源自
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利率市场化制度性突破的付之阙如,令业界对温州金融综合试验的前景心存疑虑,担心民间金融被正规金融“招安”后会因为受到存贷款利率限制,而不再热衷于小微企业贷款.
“那不见得.”美银美林董事总经理、中国区行政总裁刘二飞认为,中国贷款利率上限已经放开,民间资金投资设立小型金融机构后,基准贷款利率的4倍依然是合法的.以当前贷款基准利率6％来估算,最高贷款利率可达24％,那么从银行拆借资金的利率假设是8％,借出去的利率是20％或者15％,仍有可观的收益空间.而以往商业银行不愿借钱给小微企业,是因为缺乏风险防控机制,而这正是民间金融的优势.
国务院参事夏斌也表示,关于利率市场化的改革,30年来从未停止,目前仅剩存贷款利率未市场化,即存款利率上限和贷款利率下限仍受管制.由于全国金融市场的组织架构体系、法律制度框架已基本形成,加上现代信息技术,只要在某地就某一重大制度进行变革,在全国统一市场下,就是全国性的变革.现在已不同于上世纪80年代,很难在某一地就重大的金融制度做试点.
而在本轮宏观调控期间,长达21个月之久的负利率（直到2012年2月,一年期存款利率方才跑赢CPI）催肥了理财市场.中国银行首席经济学家曹远征表示,理财利率几乎等同于市场化的存款利率,债券利率几乎等同于市场化的贷款利率,两相夹攻,利率管制的空间已大为收窄.
但其中的难题是,中国尚无存款保险制度和银行业破产条例,使利率市场化改革难以开花结果.夏斌说,利率彻底市场化意味着银行成本提高,利差缩小,竞争加剧,难免会出现银行倒闭、破产.
最新一期《中国金融》杂志刊登央行行长周小川的文章称,目前推进人民币利率市场化的条件基本具备.
周小川表示,商业银行财务重组和股份制改革取得阶段性成果,在很大程度上消除了财务软约束问题、开始在市场竞争中产生产品和服务的定价,为推进下一轮的利率市场化改革奠定了重要基础.
周小川在日前召开的博鳌论坛上也表示,中国将继续推进利率市场化,实现资本项目可兑换.此外,据周小川透露,2012年年初的全国金融工作会议,又重提金融危机前提出过的“建立存款保险机制”这一议题.
本刊记者刁晓琼、张有义对此文亦有贡献
民间金融类有关论文改写,关于温州金改2016年第10期相关论文范文集参考文献：
2016年10月份自考时间
国2016年10月自考2007年普通高等学校招生全国统一考试试题卷,理科数学(必修+选修ii),注意事项,本试卷分第i卷(选择题)和第ii卷(非选择题)两部分.共4页,总分150分考试时。
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全国2016年10月自考2007年普通高等学校招生全国统一考试试题卷,理科数学(必修+选修ii),注意事项,本试卷分第i卷(选择题)和第ii卷(非选择题)两部分.共4页,总分15。
湖北省2016年10月自考成绩查询
:00金融。全国2016年10月自考2007年普通高等学校招生全国统一考试试题卷,理科数学(必修+选修ii),注意事项,本试卷分第i卷(选择题)和第ii卷(非选择题)两部分.共4。
湖北2016年10月自考成绩查询
:00金融。全国2016年10月自考2007年普通高等学校招生全国统一考试试题卷,理科数学(必修+选修ii),注意事项,本试卷分第i卷(选择题)和第ii卷(非选择题)两部分.共4。
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等《中国高等教育》2012年第10期5400字19823042文化互动视域下高职校企合作的内容与方式刘晓路荣平《中国高等教。
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字19822763高职人文教育的现实困境及路径重构金雁《高等教育研究》2012年第1期9200字本文转载于:);