被保险人方面论文范文集,与财产保险公司的诚信相关毕业论文致谢

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作者简介：

陆青青（1983.01-）,女,汉,浙江嘉善人.本科,中国人民财产保险股份有限公司上海市分公司,主要方向：金融保险.

摘 要：保险性质本身和保险合同特点决定了保险公司需要诚信；保险公司在展业、承保和理赔三个环节的经营活动中存在着许多不诚信的行为,必须从公平合理的角度,采取有效的措施杜绝这些行为及其带来的负面影响；保险公司除了将诚信作为自觉行为,还需要通过舆论监督、法律援助、行政监管和法庭惩罚来进行外部约束.

关 键 词：保险性质；诚信经营

与其他商业合同（合同双方在信息透明的情况下签订的合同,双方权利义务对等）相比,保险合同对合同双方的诚信要求更高,它遵循的是最高诚信原则.最高诚信原则是指：“保险合同当事人订立合同及在合同有效期间,应向对方提供影响对方作出订约与履约决定的全部实质性的重要事实；同时绝对信守合同订立的约定与承诺.否则受到损害的一方可以此为由,宣布合同无效或不履行合同约定的义务或责任,甚至还可以对因此受到的损害要求对方予以赔偿.”

最高诚信原则包括三方面内容：告知、保证、放弃和禁止翻供.对于投保人来说,如实告知指在投保时的如实告知,保险期间将保险重要事项的改变通知保险人,配合保险人理赔和追偿；对保险人来说,其最高诚信主要体现在履行其赔偿义务上.除了履行赔偿义务,保险人的诚信还体现在公平、合理地对待被保险人.保险人期望被保险人在保险交易中诚实,使其正确的评估风险,收取合适的保险费.如果被保险人隐瞒或误告重要事实,保险人有权取消保险合同,法律和保险合同对此都作了明确规定；同样,被保险人信赖保险公司诚信地履行其承诺并提供良好的服务.

一、保险公司的诚信是保险性质本身所决定

（一）保险是一种非等价交换,被保险人向保险人缴纳保险费,换来的是保险人有条件的承诺.对于如何兑现承诺,无统一衡量标准,这就要

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（二）保险合同是单务合同（国内理论界认为是双务合同,因为在整个保险期间,除了保险人要履行承诺外,被保险人还要履行其他义务,如防损义务,配合保险人追偿等）,也就是说,一旦合同成立,只有保险人承担继续兑现合同承诺的责任-赔偿责任.

（三）绝大多数保险合同由保险人制定,被保险人只能接受或拒绝,他们很难与保险人就合同条款讨价还价,这就需要保险合同是公平、合理的.

（四）保险从业人员良莠不齐,大量的保险公司从业人员和保险代理人由于自身素质较低或缺乏职业道德,可能有意或无意地误导被保险人,使得被保险人对保险公司失去信任.

二、保险公司的经营活动与诚信措施

保险人的业务活动可分为以下三个环节：展业、承保和理赔.以下分别就每个环节论述保险人在具体经营行为及如何做到诚信.

1.提高展业人员的职业道德和基本素质

展业人员的职业道德和素质是保险诚信的基础之一.财产险保单销售与寿险一样,都要通过展业人员和代理人进行.如果销售人员的职业道德和素质都达不到要求,就会出现有意或无意的误导,或者诱导投保方不履行如实告知义务.有的销售人员对保险产品缺乏正确的理解,凭着自己的想象将产品介绍给投保人,自然容易出现偏颇；有的销售人员不顾保险公司的利益和形象,为了多得佣金,夸大保险保障,对责任免除的说明避重就轻,或者作不正确的介绍,这些都是理赔纠纷的根源,最终损害保险人的形象.

2、按照法律规定对投保人解释条款内容

《保险法》规定：“订立保险合同,保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容；对于责任免除条款未向投保人说明的,责任免除条款不产生效力”.如上所述,保险合同专业性强、为保险人单方所制定,个人投保人对保单条款的理解有一定的局限性,有的甚至在对保险条款不了解的情况下,盲目跟从他人投保.为了保护消费者的利益,保险立法者做了如上规定.

3、提高保险条款的合理性和明确性

由于绝大多数保险条款由保险人制定,为了保护自己的利益,所制定的保险条款缺乏公平或不合理在所难免,“霸王条款”已成为其代名词.这类不合理条款主要表现在以下几类：

（1）规定被保险人必须先向责任方索赔甚至起诉后再向保险人索赔,甚至规定保险人仅赔偿被保险人向责任方索赔后的差额.

（2）投保人告知义务由法定被动告知变为主动告知.

（3）指定车辆维修单位,排除投保人的选择权利.

（4）保险残值（包括损坏车辆）一律折归被保险人.

（5）未明确规定投保人索赔时必须提供的证明和材料.

（6）被保险人未履行义务中的任意条款,保险人不承担赔偿责任.

（7）保险费付清是保险合同生效的条件.

对这类条款的正确表述,保险协会制定了标准模板,保监会对其严格审核,在一定程度上杜绝或减少了保险公司在条款中滥用不合理约定的可能性.

4、关于未按照约定支付保险费,保险人不承担赔偿责任的问题

保险条款经常规定,如果被保险人未按约定缴纳保险费,保险人不承担赔偿责任,或按照已交保费和未交保费的比例承担赔偿责任.为了告诫被保险人,保险人甚至在保单特约栏目中进一步约定.在财产和责任保险中,实际事先支付保险费并不是合同生效的严格要求.如果保险费未支付,法庭将会认为被保险人违背了自己的承诺,但这并不等于其丧失保单项下的权利.假如被保险人未能在保单生效前支付保险费,但在保险期间,在缴纳保险费之前发生了损失,如果保险人以被保险人未缴纳保险费而拒绝赔偿,保险人不可能获得成功,法庭对此也不支持.比较可行的做法是,如果被保险人未按照约定支付保险费,保险人可以解除保险合同,但在解除合同前发生的损失,保险人依然要赔偿.5、避免被保险人超额投保

投保人超额投保是大量理赔纠纷的来源.超额投保的原因由两种,一种是投保人存在道德风险,希望发生损失时可以获得超过实际损失的赔偿；二是展业人员明知超额投保,但为了多收保险费,而听之任之.根据保险法,保险金额不得超过保险价值；超过保险价值的,超过的部分无效.保险人应当正确引导被保险人足额投保,而不是诱使其超额投保,而避免对被保险人造成损失.

6、承保前验险与诚信

保险公司的检验包括承保前验险,保险期间防损查验和发生损失后的损失查勘.许多风险隐患常常在验标过程中被发现,保险人通过批单促使被保险人采取防损措施,既有利于其避免损失又可以使其满足保险人的承保条件.如果经验险后发现存在被保险人可以立即消除的风险隐患,保险人可以在隐患消除后签发保险单,或者在签发保单的同时,书面要求被保险人立即予以整改.由于被保险人可能未意识到未整改带来的不利后果,保险人还必须对被保险人的整改效果进行跟踪.

承保包括核保、出单、防损等环节,虽然不涉及保险人的诚信行为,但关系到保险人如何公平地对待被保险人.核保是保险经营中最重要的环节,保险人可以把理赔等其他工作委托他人处理,但绝对不会将核保工作授权他人.保险人的诚信行为贯穿了整个核保环节.

在核保过程中,保险人的公平行为包括以下几方面：

保险人必须选择愿意承保的投保人.如果保险人未选择被保险人,就可能为投保人所逆选择.有些保险人选择承保标准风险,有些则选择承保特殊风险.通过对投保人的选择,保险人不但可以承保符合自己核保标准的优质客户,以保证经营稳定,也可以促使被保险人采取必要的措施减少损失,使自己成为保险人乐意承保的优质风险.

2、风险分类

对投保人进行分类是制定合理费率的前提,通过分类可以将预期损失频率和损失严重性都类似的风险标的归类在一起,使得保险人制定合理的费率,收取足够的保险费以赔偿损失、支付经营费用并获取利润.不管是财

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