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金融服务类论文范文参考文献,与民族地区微型金融机构社会扶贫功能的统计学相关论文范文

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8;,随着农信社向商业化方向演进,为降低贷款风险,农信社也通过提高贷款条件而将贷款对象锁定为较高收入农户.如当地农信社规定,贷款者必须找一个在事业单位工作的人担保才能申请贷款.显然,这一举措将更多的低收入农户排除在外.

（四）首次获得贷款的额度和目前的贷款额度

2003年前贷款额度在0.5万元以下的占32.65%；0.5—1万元的占29.59%；1—2万元的占20.41%；2—3万元的占14.29%；3万元以上的仅占3.06%.而在客户目前贷款额度上,调查对象的选择依次为：0.5万元及以下（9.18%）、0.5—1万元（19.39%）、1—2万元（30.61%）、2—3万元（19.39%）和3万元以上（21.43%）.

这些数据说明,首次获得贷款的额度正在不断增大.这一方面是因为随着国民经济的发展,生产资料价格上涨,导致农户进行生产的成本上升,所需贷款增加；另一方面,农信社的商业化改革使得贷款额度不断增加.另外,从与调研对象的访谈中得知,部分调研对象申请过一次贷款后就再没有申请贷款,因此他们选择的“目前贷款额度”还停留在初次获得的贷款额度.这一结果有可能导致实际新增贷款农户的贷款额度的整体水平被低估.

(五)贷款的实际用途

这是一道多选题.调研结果显示,借贷资金的实际用途依次为：购买化肥、农药和种子等（17.3%）、开展种林和养殖业等（24.5%）、做生意周转资金（30.6%）、教育（8.2%）、房屋修建（9.2%）、临时性支出（如婚嫁丧娶）（7.1%）、其他（12.2%）.

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这些数据反映的一个基本事实是,恩施州农户的贷款虽然主要是用于生产性用途,但消费性用途也占到一定比例.另外,当地农户透露,虽然贷款审批程序较为严格,如信贷员会到实地了解贷款人拟投资的项目,一旦贷款审批下来后,贷款人如何使用贷款并没有受到严格监督,因此,仍然会有很少部分贷款人将贷款挪作他用.

(六)对贷款利率的评价

在所有被调查对象当中,认为贷款利率太高了的占9.18%；偏高的占32.65%；合适的占44.90%,为获得更多贷款,可承受更高利率的占13.27%.

这一数据表明,较高的贷款利率在一定程度上制约了农户的借款意向.但我们与部分调研对象交谈中发现,这些人对贷款利率究竟是多少并没有很清晰的认识,甚至都不知道他们的年利率是多少.他们中很多人只是信贷员让他们交多少利息才交多少利息.调研同时发现,与贷款可得性相比,部分调查对象为获得更多贷款,愿意承担更高利率.这一数据说明,部分农户的贷款需求非常强烈.

（七）获得贷款次数

部分学者指出,应将“微型金融机构的客户是否继续使用该服务”作为度量微型金融机构提高穷人福利的一个衡量标准（施赖纳,1999）.因为如果客户继续使用该服务,说明他们获得的收益超过了成本.调研结果显示,69.3%以上的客户获得过两次及以上的贷款.考虑到部分农户存在多次申请但只获得一次贷款的情况,可以得到的结论是,大部分客户都愿意继续使用该服务.

（八）贷款的影响

13.27%的被调查者认为没有带来多少收入还背负了债务,27.55%的认为没什么很明显的影响,选择改善家庭生活质量和增强了家庭未来收入能力的则分别占18.37%和40.82%.

进一步访谈表明,较早获得贷款的农户其贷款主要用来购买化肥、农药和种子等简单的生产资料,并且贷款额度有限,因此对农户的影响有限；而近年来,贷款用途主要用于种养殖业和生意周转金,并且贷款额度不断增大,贷款资金除了做初始资本外,更多的是用于扩大再生产.相应地,贷款对这部分农户就具有较好的正面影响.当然,部分生产失败的农户则背上债务.（九）还款状况

63.27%的被调查者选择按时归还贷款；稍微拖欠一段时间的占26.53%,而选择能拖就拖的和选择经常由于特殊原因无法归还的较少,分别占6.12%和4.08%.这些数据表明,整体而言,农户还是值得信赖的.

仍存在一定比例的贷款农户不能按期偿还贷款.究其原因,可能有以下三种：一是贷款期限与农业生产周期脱节造成部分农户在短期内无力归还贷款.由于现代农业已打破传统农业的春种秋收模式,一些特色农业的生产周期多在1—3年左右,而小额贷款的发放是以年度计算,在这期间农户可能还没有销售产品取得收入而无力偿还.二是我国微型金融机构的还款方式没有采用定期还款制度而是到期一次性还清制,这在一定程度上加重了贷款农户的还款压力.三是我国微型金融机构普遍存在“重放轻管”的错误认识,贷款发放后,部分信贷员不会主动跟踪检查贷款农户资金使用情况,进而根据发现的问题制定相应的防范措施.此外,由于恩施州农信社的信息化工程展开较晚,早期由手工操作时,即使贷款农户有尚未清偿的贷款,其也可能继续申请获得贷款,这在一定程度上弱化了贷款农户的信用意识.从而导致拖欠款的发生.不过,随着2005年恩施州农信社信息化工程的全面铺开,未偿还贷款的农户将自动被系统剔除而不能再申请贷款,这将在一定程度上降低农户的信用风险.

（十）对申请贷款过程的评价

对申请贷款过程评价中,认为容易、按规定程序申请就行的占34.69%；认为不容易、得有熟人帮忙的占57.14%；认为难、花了很多时间和金钱的占8.16%；没有人选择“很难,有时花了很多钱还没申请到”.

该数据表明,农民贷款所支付的除了利率这种显性成本外,还有一部分隐性成本（花费的时间、精力甚至金钱）.小额贷款原则上是农民申请、相关信贷员对农民授信评级（大队干部协助完成）、评级授信之后农民就可以携带一本通存折、身份证、户口簿到贷款窗口办理信贷业务.在走访过程中发现,农户是否能获得贷款在很大程度上取决于其与信贷员是否熟悉.如果很熟悉,则比较容易获得贷款.

（十一）对信贷人员的评价

贷款者对信贷员的评价总体而言还是比较满意的.其中,评价满意的占39.80%；一般的占48.99%；差的占9.18%；很差的占2.04%.

通过访谈可以发现,对信贷员评价满意的往往是获得贷款比较容易的贷款农户,而部分农户对信贷员的评价不高主要是因为人为造成的“贷款很难”.如一位受访者表示,他想通过农信社贷款来建房,但通过各种正规程序很久后都没有结果.最后,他找到一位和信贷员关系很好的中间人,那位信贷员才审核通过他的贷款申请.然而,在贷款发放期间,信贷员表现出“阴晴不定”的态度,他只好给信贷员和中间人送礼并请客吃饭.他贷款两万元,但贷款过程中,花费了一千多元.此外,还有部分农户由于受教育程度有限,对贷款政策、程序等不是很清楚,部分信贷员也不情愿给予详细解释,使得一些贷款农户对信贷员的评价不高.

民族地区微型金融机构社会扶贫功能的统计学参考属性评定
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