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摘 要：民间金融是正规金融的有利补充,但它至今没有被正式确定.民间金融是一把“双刃剑”.一方面,它对于那些正规金融部门没有涉及而又被市场所需要的领域有很大贡献,所以在很大程度上影响了资金流动的格局,对经济的发展也作出了很大的贡献.但是,民间金融在其风险问题,利率问题和其对经济的影响上还存在许多问题,所以总是被打压.由于民间金融风险的存在,就必须采取合理的措施整合,通过加强对民间金融的监管,制定相应的法律法规,使民间金融风险处在可以被控制的范围内,让正规的民间金融逐步走向阳光化.
关 键 词：民间金融；风险；防范策略民间金融在我国许多地区都十分活跃.但是由于民间金融本身具有复杂的特点,对它的规范成为了我国的金融体制改革的瓶颈.有许多学者在对民间金融发展进行了实证调查和理论分析后,得出民间金融俨然成为了我国经济发展的不可忽视的力量,其对民营经济的发展也作出了突出的贡献.但是无法回避的是,民间金融这把“双刃剑”,在活跃经济、帮助中小企业进行融资的同时,也因为其自身的风险而使经济发展和金融等的活动产生了不利的影响.
该文来源 http://www.sxsky.net/guanli/00130491.html
一、我国民间金融产生及其成因探讨
由于我国民间金融长期游离于政府的监管之外,运作的规范性差,不可避免的会产生负面影响.农村民间金融机构与正规性金融机构相比,在组织方式、运作机制、约束机制等方面存在着诸多不规范,普遍没有建立严格的内部控制、财务管理、贷款程序等必要的制度.本来选择农村民间金融是理性的选择,但是由于要求利益最大化的驱使,使得借款者在没有监管的情况下,选择违反农村民间金融组织规则的行为,这种对行为的有理性的选择导致了民间金融风险的产生.
二、我国民间金融的主要风险
1.利率风险
和正规金融比起来,民间金融的利率有自己的特点,从一般情况来说,正规金融的利率要低于同期的民间金融利率,并且民间利率的高低还要受到相关市场因素的影响,从经济学的角度来说,民间金融利率的高低有受到资金供需关系的影响.正是如此才造就了民间金融利率高的结果.虽然民间金融的利率很高,但是“利益与风险同在”,所以其风险也高.
2.道德风险
在我国,由于金融监管措施特别是民间金融的监管措施存在很大的空白,所以在其发展中非常容易出现非法集资等信用欺诈问题,近些年来,此类案件不断发生（典型的如吴英案件）,这种背景使民间金融极易引发道德风险.在现阶段,由于民间金融还没有被纳入金融监管体系之中来,民间金融这一部分极易引发社会问题,在利益的驱动下,有些守法意识不强的组织用各种名目繁多的项目投资吸引公众的资金,如果园投资、开发森林、酒店开发等,诱惑群众上当.
3.经营风险
民间金融自身在投资经营方面存在的不足也是引起风险的原因之一.民间金融在贷款制度方面本身规定就比较简单,对于投资领域没有详细的分析；对投资对象的信用等级没有详细的、有实效的评价制度；在发放贷款时,对贷款的过程并没有尽到必要的注意以及相关管理义务,对资金的使用也缺乏相应的监管,并且,其投资也比较盲目.
4.政策风险
据史料记载,我国的民间金融早在自春秋战国时期就已出现.从整个民间金融发展的历史和大趋势来看,民间金融具有强烈的经济运行的内生性,只要具有适当的经济运行条件,其就会顺势出现.但是具体到某个地方,某个具体时期来看,民间金融可能随时遭遇生存的制度风险.而现阶段,由于我国刑法对于民间金融与非法集资没有做出清晰界定,我国的民间金融正在经历这么一个阶段,其生存风险很大.
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三、民间金融风险防范措施
发展民间金融的监管体系民间金融正规化一直是我们的目标所在,正规化的金融监管可以有效防止金融风险的出现.但是在呼吁民间金融正规化的同时,我们还要保持相对清醒,未来民间金融改革的难点与重点是要建立这样一种体系：针对民间金融自身的特点,在保证民间金融的独立性的前提下,给予民间金融一定的自由和发展空间,保证政府有所为,而又不“过分”.为此,要研究确立地方政府对小型金融机构、地方民间金融活动的监管地位与监管责任,积极探索适合我国金融体系的金融监管模式.
设定合适的利率就目前而言,我国的市场经济发展的还不是很完善,与发达国家的成熟的市场经济相比,我国的市场经济还存在很多的问题.近年来,国家对正规融资渠道的监管比较严格,实际利率被压到很低,在这种情况下,正规金融市场的融资能力保持在一个未定的状态,大量资金都流向了非正规金融市场,基于非正规金融市场监管的困难,中央银行的相关利率政策并没有得到很好的传达和贯彻,金融市场所反映的并非真实情况,使得基金的总体分配效率受损,同时也不利于控制流动性的宏观规模和投向.地下金融繁衍生殖的根源在于金融市场的二元分割,因此增加社会&
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3、加强对农村民间金融的立法支持,依法引导和规范民间金融
民间金融的地位还未得到国家的正式肯定,民间借贷始终处于一种地下状态,其运行过程、机制结构等都被蒙上一层神秘的面纱,致使金融市场存在许多潜在的风险.然而,民间金融在民间融资过程中又确实发挥了重要作用,所以又不能对其采取强制取缔或者禁止规定,强制性取缔或者是禁止规定不仅不能起到预期效果,反而违背了市场经济的发展规律,适得其反.国家还可以通过立法制定规范农村民间金融借贷行为的法规条例,在实际操作中,要发挥诸如农村合作基金会等相关正式民间组织的积极作用,保障其生存环境,为其发展创造条件,同时放宽国家对民间资本进入中小银行的限制规定,充分发挥市场的机制和作用,最终使得民间信贷能够浮出水面,引导其健康发展,出尽我国金融市场的良好运行.（作者单位：西南财经大学法学院）
参考文献：
[1]试论防范和化解民间借贷风险的有效途径[J].时代金融.2011（7）
[2]刘雨露我国民间金融监管模式研究四川师范大学硕士学位论文.2010
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