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农村类有关论文范本,与经济欠发达地区农村非正规金融的实地调查相关论文格式模板
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92;次调查问卷涉及的13个镇508个有效样本中,年均有172户农户曾对外出借互助性资金,占有效户数的28.3%,涉及金额平均每户4.5万元/年.互帮互助性质的民间自由借贷占总借款额的比重为66.1%,单笔借款规模为5537元.高于正规金融借款（正规金融机构为3274元/笔）.调研发现.当地的互助性资金有一定规范性,56.8%的农户在民间放贷时采用借条的信用形式.81.1%的农户民间放贷时约定无息,14.9%的约定低息,而多数月息在1.5分左右,最高不超过3分.调研显示,多数民间放贷没有规范合同.口头协议所占的比重很大,为84.6%,这是借贷行为不规范的例证.但是在问及“是否发生借款纠纷”时,有81.2%的农户选“否”.此外,多数民间放贷具有无需抵押和担保等特征.这主要是因为农户非正规借贷主要发生在亲戚朋友之间,受人情关系网的影响很大.说明非正规金融期限结构和借款方式的灵活性符合农户的需求.对于农户进行民间借贷的主要原因的调查显示,56.8%的农户认为,民间借贷手续简单及期限灵活.这正是农村信用社自身借贷机制缺陷造成的,也是农村非正规借贷快速兴起的原因之一.在还款方面,统计显示,有80%以上的农户能按时归还贷款,不能及时归还的也没有拒绝还款的情况.事实证明,基于人情关系和彼此间知根知底等因素,非正规金融借贷尽管规范性不如银行机构,农户民间自由借贷的还贷率较好,而部分无期限的民间自由借贷则在一定程度上影响到按期还贷率.
三、存在问题及政策建议
调研中了解到,经济欠发达地区农村非正规金融是农村企业和农户主要融资的渠道之一,对农村经济的发展起到至关重要的作用.但是,其发展主要存在以下问题：农村非正规金融的运行不规范,并且我国至今仍没有一部以个人借贷或私有借贷关系为基础的法律法规,非正规金融大量游离于正规金融之外的融资活动需要政策、法规和制度的规范；目前对非正规金融的政府监管仍处于空白状态,市场监管也不完善,因此隐含着较大的经营风险；民间借贷利率波动导致放贷人信用风险增加,由于没有正式“身份”,且得不到法律保护,民间借贷利率特别容易受国家货币政策影响而导致利率的大幅度波动,这些都大大增加了企业的资金成本和支付风险及放贷人的信用风险.调研结果显示,近两年来,当地中小企业融资难问题日益明显,资金缺口问题十分严重,而这也只能依靠民间借贷.然而,高利贷并不能从根本上解决企业财务困境.因此,笔者提出为促进农村非正规金融的健康发展,进一步推动经济欠发达地区农村经济的相关政策建议.
（一）鼓励农村非正规金融的合法活动,规范农村非正规金融运行体系
一是通过制度创新,将已有一定规模、机构比较完善、运营和管理比较规范并在国家监管之下的农村非正规金融机构合法化,成为互助性的农村合作金融组织（姚耀军,2005）；二是由于非正规金融的借贷过程极不规范,如调查所示一般只有一张简单的借条而没有成文的贷款契约,贷款期限和付息时间更是以口头约定为主,所以应该规范非正规金融借贷协议,明确借贷双方的权利和义务,同时必须建立必要的借贷登记,使金融监管当局能准确地掌握非正规金融借贷活动和规模,便于宏观调控.
加快机制创新,拓宽农村民间投资渠道一是放宽民间资本参与非正规金融机构的限制,鼓励民间资本有步骤地进入农村信用社,加快农村信用社的民营化.二是拓宽民间资本参股商业银行.决策层可以考虑农业银行放宽对参股对象的限制,吸收部分民间资本,为民间资本创造合法出路.
(三)借鉴发达地区模式,监控民间借贷利率
对经济欠发达地区的民间借贷活动应借鉴发达地区的模式,建立民间借贷利率监测制度.允许民间借贷利率高于央行制定的基准利率,但应通过民间借贷利率监测加强监督.针对选定的民间借贷监测样本,人民银行应对其每月民间借贷发生额和利率实施定期监测、统计和公布,建立民间借贷利率跟踪监测制度,对相关机构确定贷款利率将起一定的指导作用,而借款人也会清楚其借贷利率水平.同时,民间借贷利率的跟踪监测将为经济决策和宏观调控提供必要、全面的信息.
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(四)建立相关制度准则,加强非正规金融的监管
一是建立市场准入与退出制度.农村非正规金融机构的准入路径选择应该遵循自下而上、自小而大,符合经济发展自身规律的原则,在机制设置和规模升级基础上要有自生能力的自我扩张,只要股东人数、资本金、经营者资格及其他有关条件达到法律规定要求,就可注册登记.在退出方面,农村非正规金融机构该不该退出,应该由市场决定,可以依法自行兼并、重组,对于风险达到一定程度或有重大违规行为的农村非正规金融机构,金融监管当局应当强制进行清理、关闭,并对相关当事人查处并重罚,使其付出高昂代价而不敢贸然行事.二是建立充分的信息披露制度.农村非正规金融能否合法经营,是否潜伏着金融风险,需要有严格的信息披露制度,对财务指标的揭示、风险管理状况和金额等重大事项变更信息要及时、充分披露,使相关各方及时了解经营活动信息,做到防患于未然.
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