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摘 要：本文从电脑软硬件技术方面,提出了破解制约网上银行发展的方法,例举建设银行做了说明.

关 键 词：网上银行；改进方法

中图分类号：F83文献标识码：A文章编号：1001-828X（2013）08-0-01

网上银行正在迅速发展,但也受到制约,安全问题是关键因素,开发问题也限制了网上银行的发展,普通公众有的对网上银行缺乏客观认识,有些用户不信任网上银行,也不利于市场开拓.针对这些制约因素,笔者给出如下解决措施或意见.

一、针对安全问题的解决措施

解决安全问题一个很好的方法,是运用第三方数字证书机制.银行与上网用户通过数字证书确认相互身份,交易信息则在证书机制实现的加密通道内传递.由于签名保证交易的真实,所以有些银行采取这一措施.

建行和工行等提供的U盾是其授权的数字证书,其工作原理是：有128位元密码键支援的一个强大的译密码和主机鉴定协议,以便为SSL提供最高级的译密码能力,涉及到密码校验程序,分为四个关键程序,首先是鉴定该用户是他本人；其次是机密性,即确保有关部门外其他人不能获得他的资料：再次是签名不被拒绝,即降低寄件人的签名和资料一起被拒绝,从而准确保证其真实性；最后是安全性,实现了上述功能,保障交易的安全进行,但是风险仍然不能完全消除.

二、拓展网银相关业务

建设银行需大力发展网上银行业务,努力转变经营方式,增强盈利能力,同时在物质、人员、技术、业绩考核方面予以政策倾斜,着手对负责网上银行业务的客户经理、理财经理和员工进行培训.尽快形成统一的网上银行业务规范,业务流程和业务标准.注重科技投入,大胆引入新技术,扩大市场份额.建立多元化的业务分销渠道和新的效益增长空间.加强对网上银行的宣传,不断扩大知名度和影响力,努力塑造品牌形象.开展全行联动营销,提升网上银行占有率,丰富营销手段.对不同的客户实施不同的营销策略,确立差异化产品和差异化服务的方法.完善售后服务,做好市场培育,对客户采取跟进式服务,妥善解决客户在使用上遇到的各种问题,如必要时需改进产品,完善功能,多向发达国家的相关行业借鉴学习.

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三、促进公众对网银的使用

大力宣传网银使用,要让公众了解到,网上银行是伴随着Inter和计算机信息技术飞速发展应运而生的,已部分取代传统银行功能.随着人类日新月异的信息科技发展和相关制度,及法律、监管机制的完善,网上银行会逐渐完善,公众也必须学会熟练操作电脑,掌握基本的信息技术,具备必要的网络安全常识,适应网络时代的经济生活.

四、加快相关的法律、法规建设

首先,确立适合电子合同的订立形式,签名方式,合同范围等：其次,对诉讼法中如果发生网银被盗的案件,证据的采集应该符合网上银行交易的特点（这方面我国法律是空白）：再次,有关网上银行的法律、法规的建设是综合、庞大的体系,需要很多部门协调合作.最后,网上银行交易中,网上支付对税收没有相关规定；尤其是对网上银行交易安全的

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五、案例分析

某银行2005年初推出了理财新品“财富账户”,随后在同年4月,和TCL集团签订了“票据通”全面业务合作协议.形成了企业网银、个人网银、网上支付、网上商城、网上证券、五大产品系列为主的网上银行服务体系.

90年代中期,各银行推出的“一卡通”,是我国银行业在个人理财方面的一个创举.建设银行推出网站,90年代末推出“一网通”业务,成为国内较早推出网上银行业务的银行,并且在国内全面启动网上银行服务,下面分别介绍建设银行的网络银行服务系统.

1.建行的企业银行

这是建行“一网通”的重要组成部分,企事业单位客户通过建行提供的客户端软件,实现将需求指令自主提交到开户银行,实现支付、查询等业务需求的服务系统.

服务信息查询、内部转账、对外支付、发放工资、金融信息查询、银行信息通知、子公司账务查询、集团公司对子公司收付两条线的管理、协定存款查询、定活期存款互转、企业信用管理、网上信用证业务.

2.建行的个人银行

为个人客户提供网上理财服务,客户只要通过连接互联网的电脑进入建行“一网通”网站,只需登陆建行网站即可.系统包括以下功能：网上开户、账务查询、转账、挂失、修改密码、账务分析、网上缴费、网上支付卡申请、支付卡理财等.建行推出的网上银行（专业版）,客户使用时须向建行申请数字证书,具有更高的可靠性,其功能包括网上同城结转、异地汇款、国债投资、外汇买实、自助贷款等功能.

3.建行的网上支付

建行数字证书系统是工作在unix平台,主要使用C和De1Phi做编程开发工具,整个系统主要含认证中心Ca,证书登记机构和证书公布系统.（l）建行的系统根,放在总行科技大楼的一个单独封闭的空间内,为离线网络,并采取一系列措施保证系统运行的绝对安全：（2）证书的登记机构Ra分散在建行各网上银行的地区中心,Ra接受客户的证书申请,经审批后通过建行企业内部网将证书请求发送给Ca中心.Ra与Ca双方的通信报文需经rsa加密以确保安全.Ra操作界面采用windows,从后台网银oracle数据库获取数据,通信协议为TCP/IP（3）证书的公布系统WP置于Inter网上,是普通用户和Ca直接交流的界面,对用户来说,它相当于一个在线的证书数据库.用户的证书由Ca颁发之后,Ca用e-mail通知用户,然后用户用浏览器从wp下载证书,该站点的ldaP遵循x.500协议,用户可从此查找某人的证书.

由上可知,破解制约网上银行发展的难题是有办法的,有些已经在用,有些还需改进,只要大家共同努力,网上银行一定会有更好的发展.

作者简介：郝利敏（1964-）,女,宁夏银川人,本科,银行管理专业,研究方向：银行信息化.

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