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摘要：民间借贷在补充正规金融供给不足、合理配置资金资源、促进经济发展等方面发挥显著作用.随着民间借贷行为的日趋活跃,规模的不断扩大,民间借贷已经引起了广泛关注,然而缺乏法律规范的民间借贷在实践中引发了一系列的金融问题、社会问题,甚至引发了更为严重的犯罪.非理性的治理使得民间借贷地下运行,使其更加缺乏法律的规范和监督,进入了恶性循环的困境.面对民间借贷目前的困境可以从确立民间借贷的合法地位、构建相关法律规范和监督民间借贷等方面来解决.

关键词：民间借贷；困境；法律规范

一、民间借贷的概念

民间借贷并不是法律上明确规定的概念,并且从现在已有的文献看并没有形成统一的认识与清晰的界定,本文认为可以从概念的含义和形式对民间借贷的概念进行界定.

本文认为狭义上的民间借贷是指公民之间按照不超过人民银行规定的相关利率进行的货币或者其他有价证券借贷的一种民间金融的形式.广义上的民间借贷还包括公民与法人之间,公民与其他组织之间的借贷.

民间借贷的交易主体具有多样化的特点,比如有的民间借贷交易是以自然人的身份独立开展资金融通活动；有的民间借贷交易是依托民间借贷组织为中介而进行,有的民间借贷交易是在自然人与企业法人之间进行[1],如此多样化的交易主体相应地导致民间借贷的形式多样化,民间借贷的形式包括：自由借贷、民间中介借贷、民间互助会,典当行等.

二、当前中国民间借贷市场规模与现状

当前我国民间借贷市场规模越来越大,对经济发展影响也是越来越大.1995年,中国的民间借贷资金约有700至1000亿.90年代中后期以来,民间借贷的发展速度更快,规模更大,而且形式越来越多,信用工具越来越复杂,对社会经济余融生活的影响越来越大.2002年,在广东、福建和浙江私营经济比较发达的地区,通过民间借贷市场的融资规模大约相当于国有银行系统融资规模的1／3左右[2].中央财经大学课题组对全国20个省份的实地调查显示,2003年底中国民间借贷的规模在7405至8146亿元之间,占同期正规金融机构贷款业务增加额的比重近30％左右[3].央行的调查统计表明,到2010年3月末,民间借贷余额为2．4万亿,占当时借贷市场比重5％以上,而近两年来,我国民间借贷资金量逐年增长,存量资金增长超过28％.特别的部分地区民间借贷规模发展迅猛,据人民银行温州市中心支行7月发布的温州民间借贷市场报告》显示,温州民间借贷规模已达1100亿元,温州有89％的家庭或个人、59．67％的企业参与民间借贷,浙江省之外,还有江苏、福建、河南以及内蒙古等省区,其中内蒙的鄂尔多斯民间借贷规模据保守估计大概是2000亿,且最高年利率在60％以上,已超温州地区,50％以上的居民都参与了放贷与借贷的资本运作.

通过以上数据,我们可以发现民间借贷市场规模已经很大,并且有逐年扩大的趋势,但是我国民间借贷的极速发展和迅猛扩大的结果却潜藏着巨大的风险,一旦爆发就会产生很严重的后果.比如近两年来温州老板的跑路、自杀多和民间高利贷有关.除了温州,江苏"宝马乡"高利贷市场崩盘事件,其涉及人员之广、资金量之大着实让人触目惊心,还有福建、河南、山东、内蒙古等地接连发生的债务人出逃、中小企业倒闭等事件,这些事件的爆发直接破坏了民间信用机制,冲击了当地的经济发展和社会稳定.虽然政府的最终介入及其扶持政策暂时稳定了市场信心,但民间借贷的制度风险及其法律规制问题实已无法回避.

该文来源:http://www.sxsky.net/guanli/00197095.html

三、民间借贷的困境

民间借贷尽管有自己的一套运行方式,但是,这种运行方式是建立在惯例和自律基础上的,并不像正规金融机构那样在政府的制度设计和安排下产生,所以民间借贷活动的程序不规范,

在加上民间借贷缺少像法律这样的硬约束,缺乏立法上的监管,使得民间借贷在利益的驱使下,以及一些不法分子的利用下,已经脱离了生产和自用的途径而是用于投机圈钱,滋生短期行为,非法集资的现象屡禁不止.使得部分民间借贷往往伴随着高利贷甚至带有黑社会性质.这些不法及不规范行为引发了一系列严重的经济纠纷和社会问题,甚至危害到了社会的安定.然而,长期处于地下隐蔽活动状态的民间借贷由于往往会与高利贷、非法集资等不法行为联系起来,而受到金融监管部门的严格监控,并且屡遭非理性的治理整顿,使得民间借贷只能游离在法律之外,进行地下运行,这样使得民间借贷的问题更加得不到的解决和保护,民间借贷的发展陷入了没有尽头的恶性循环,并且为爆发民间借贷危机埋下了隐患.民间借贷的正常发展正面临着严峻的形势和困境.

（一）法律上缺乏对民间借贷的规范与保护：

现阶段我国在民间借贷方面的法律制度的不完善表现在如下几个方面：一是法律规范本身不健全、规定不统一.目前,对民间借贷进行规范的法律和司法解释数量较少,并且相当零散,尚未形成系统的制度体系.从内容上看,没有明确民间借贷在金融体系中应有的地位,借贷主体双方的权利义务和权益保障、交易方式和合同要件、利率水平等方面规定都不明确,二是在对民间借贷的调节实践中,主要是政策在发挥作用.对有的民间借贷问题的处理没有法律依据,仅依据政策进行,从而缺乏稳定性.并且已有相关法律规范和政策之间相冲突.既表现为法律与司法解释的冲突,也表现为法律与政策的冲突.三是法律严重滞后现实,与民间借贷实践活动相矛盾.民间借贷法律规范缺少,但我国的民间借贷却大量存在,因此与之相关的纠纷以及由此引发的社会问题也日益增多[4].

(二)监管的障碍

主要体现在对民间借贷监管的相关制度和法规的缺乏,监管技术不够先进和监管态度的非理性严格.

首先,当前中国民间借贷的监管法律不健全.当前我国关于民间借贷民间借贷没有专门的法律去明确其在现行金融体系中的地位,也没有相应的法律去约束和规范民间借贷,为民间借贷的监管提供法律依据.

其次,当前中国民间借贷的监管专业化水平低.　经过多年的金融改革,我国的金融监管水平虽然提高不少,但是同发达国家相比仍显得落后,主要表现没有一个专门的平台统一对现场监管、非现场监管以及市场准入信息进行集中有效的管理,仅能根据监管人员的经验了解民间借贷的历史情况.并且民间借贷是游离于正规金融组织之外的非正规金融活动,金融监管部门依靠现有的监管力度和监管手段,难以获取民间借贷的真正活动情况和准确的数据资料[5].再次,由于对民间借贷的监管没有专门的法律可以遵循,造成监管部门对民间借贷的监管力度不能很好的把握,容易因为打击高利贷和非法集资而管制过严,殃及民间借贷的正常发展.而无视民间借贷对经济发展的功绩,不区分民间借贷的优劣之处,非理性地封杀了民间借贷合法存在的空间,堵上了民间借贷进入正规金融市场的道路.