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【摘 要】文章从中国小额信贷的现状出发,分析了当前小额信贷存在的问题,得出造成中国农村小额信贷目前问题的原因,主要来自于存在大量风险和控制风险不足.并从完善相关的法律法规；引入现代企业制度,培育市场经济观念；放宽市场准入条件三个方面提出对策.

【关 键 词】小额信贷风险控制市场准入

一、我国小额信贷的现状

自1990年起,我国引入了一种新的扶贫手段来改善农民的生活,这种扶贫手段是“孟加拉乡村银行”的小额信贷模式.受到我国具体国情的影响,这种小额信贷组建演化为政府组织型、政府主导型、农信社小额和民间自发小额信贷等四种形式.通过农村信用社的不断引导和带动,在近几年间,我国农村地区的贷款额呈现一个稳步增长的趋势,取得了不错的成绩.

从图1中我们可以明显的看到,整个柱状图是逐年降低的,也就是说农村信用社发放小额贷款的数额在一年一年的减少.如果说这一减少是由于农民资金需求的减少带来的,则无可厚非,但事实上,农民非正规借贷的比例较之正规借贷,比例远远高于.也就是说,农民实际上是具有强烈的资金需求的.这实际上就表明,正规部门提供的资金供给,无法满足实际的现金需求.表1中的数据,反映的是湖南省花岩溪村的借贷情况,从某个侧面反应了我国当前总体的资金借贷现状.

而对于信用社的利率影响状况来说,农村信用社现部分坚持商业上可持续的原则,用利率覆盖风险.根据央行公布的《2010年第四季度货币政策执行报告》显示,农村信用社贷款中有93.86%的贷款利率实行上浮,4.62%维持基准利率,下浮的只有1.51%.

按加权贷款利率计算,可计算出信用社名义贷款利差,见表3.根据表3,可以看到信用社名义利差水平是逐渐上升的,2010年利率调整后达到历史最高水平.相对于国有商业银行,信用社贷款利率之所以能有较大的浮动区间,关键在于其在农村金融市场处于垄断地位,有根据自身收益情况定价的权力.

2002年开展利率浮动以来,农信社实际利差是逐步上升的,2010年达2.11%.同时实际利差倍数也逐步上升,2010年达0.84.这说明农信社资产质量好转,盈利能力有所提升,且利率越低,利差越大,农信社的盈利能力就越强.因此从2002年开始信用社.开始实施贷款利率浮动,以期通过提高利率来覆盖风险.同时这也为信用社消化不良贷款提供了条件.

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综上,我国小额信贷的发展确实与国外成功实践相背离,并没有发挥其应有的作用；但现实的情况却又给我们留下发展的空间与可能.

二、我国小额信贷存在的问题

GB是采用联保模式,利用成员间相互保证,设立层级结构,来解决资金抵押担保缺失的问题.从借款人角度来看,五人依据自愿的原则组成一个借款小组,三十个人,即六个借款小组组成一个乡村中心.120-150个乡村中心组成自负盈亏的支行,由一名员工管理.10-15个支行组成一个分行,这些支行构成GB的基层组织.各地的分行组成总行,直接受尤努斯和中央银行控制.GB的贷款无担保、无抵押,仅仅依靠自愿组成的联保小组之间的无限连带责任来降低风险.而利率不仅仅自行决定,而且还比较高,这自然会要求小组成员之间相互监督和激励.但是对于GB的贷款管理而言,其对工作人员的信任、

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菲律宾合作社成员服务模式.菲律宾模式的合作社,其吸收资金的模式,基本与股份制银行相同,可以从招募成员中吸收会费、可以吸收存款,等从成员当中吸收的金额达到了一定的额度,就可以申请贷款.贷款审核委员会和贷款跟踪委员会及其他相应机构,都是从中选举的.菲律宾模式的优势在于,从会员当中获取资金,分期付款,开展信贷活动,与此同时,还利用利益的共连性很好的解决了道德和激励机制上的问题.不仅仅针对贷款者有措施,针对员工也通过将其工资与绩效挂钩的方法,增强归属感和责任心,提高企业的盈利能力.

再次,基于我国的国情,小额信贷起步晚,发展慢,经验缺乏,大部分情况下,只有农业银行和农村信用社属于能提供小额贷款的正规机构.与此同时,农村信用社本身的经营定位也有一些特色,会选择风险较小的对象来试点,起到示范的作用.风险与收益之间的关系决定了,在风险减低的同时,创新也同时缺乏和市区,最终导致了项目种类的单一.我国政府鼓励农村信用社发放小额贷款,没有及时出台相应的、完善的政策措施来推动小额贷款的发展,机构的地位作用上也没有完全划分明确.于此同时,还缺乏与商业银行享受不良贷款等坏账实行了资产剥离措施的同等待遇支持.

综上所述,从内部而言,高额的不良资产、高难度的贷款工作,使得经营成本高、经营风险大.从外部而言,国家给予优惠政策少、资金补偿少,利率限制严格,使得收入和成本都限制了小额贷款的发展.

三、对策

(一)放宽市场准入条件

成本利率的补偿,社会存款的吸收,小额信贷金融机构测组建,这三大条件的满足与否,决定了小额贷款能否长期生存下去.且不说三个条件同时满足,依照目前的情况,三条一条都无法满足.满足上述三个前提条件,需要中国人民银行的大力支持,加速农村金融的改革,吸收大量的社会存款来补充小额贷款的资金来源,吸引大批企业和社会力量来参与小额贷款,补充小额贷款的参与范围,进一步健全城乡的金融市场和提高其服务质量.

(二)引入现代企业制度,培育市场经济观念

现代企业制度中,特别强调市场经济的观念,这是发展小额信贷所必须重视的问题.现代企业制度中的以下措施,可以借用来发展小额信贷.第一,监督机构.监督机构脱离政府官员的控制,仅仅由审计、银行以及农业部门组成董事会或监事会；第二,独立性.信贷业务的推进,必须脱离乡镇干部,仅由信贷员单独进行.第三,政府的服务性.政府的工作重点不是对小额信贷业务进行直接经营,而是通过一系列政策手段,通过政策手段的建设扶植,来加强基础设施建设和长期发展辅助.

(三)完善相关的法律法规

在我国,与小额信贷相关的法律主用是《人民银行法》,因此为了保证我国小额信贷组织的依法建立,持续健康发展,需要经过国务院的批准,按照我国现行的与金融有关的法律法规执行,严格接受有关部门的监督管理,并尽快根据我国现在的基本金融运行情况,修改该项法律,将与小额信贷有关的法律条文进行相应补充,保障小额信贷在法律上额独立.

参考文献

[1]石敬勇.农村小额贷款风险控制研究.北大学硕士论文,2009（06）.

[2]曾君.农村信用合作社不良资产问题研究.金融理论与实践,2008（07）.

作者简介：邓翔宇（1975-）,女,湖南长沙人,湖南农业大学经济学院在职研究生,中级经济师,研究方向：信贷金融.

（责任编辑：李敏）

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