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启动消费已成大势,但居民消费意愿却难以同步.消费金融是可以盘活消费的一枚重要棋子,如果固定资产投资的万分之一用于启动消费金融,市场的刚需表现则会立竿见影.只是,消费金融犹如一个青春期的孩子,父母（监管层）往往忽略其内心的成长和渴望.

监管者表面上总会打开一扇窗,给予自然生长的空间,实际上无法突破的天花板正是头顶上隐形的障碍.启动消费,预示着迎来消费金融时代吗?消费金融对市场会带来怎样的影响?中国社科院金融所金融市场研究室主任、研究员杨涛对此进行了详细解读.

启动消费金融的关键是提振消费意愿

数字商业时代：陈志武参加一次论坛时曾公开表态：中国需要重点发展的金融是消费者金融,而不一定是企业金融或投资者金融.你觉得中国目前适宜启动消费金融吗?消费金融需要怎样的金融环境和市场环境?

杨涛：从金融业服务对象的角度来看,过去更加偏重企业而对个人关注相对不足,更加注重服务于投资而对消费支持不够,究其原因,是因为过去的经济发展战略和经济结构,决定了金融发展同样出现了偏差.

促进消费,离不开金融体系和金融工具的支持,因此大力发展消费金融势在必行.当然,发达经济体中健全的消费金融体系,并非短期内能够建成的,需要有更一系列的外部环境,作为发展的基础.

从城乡消费水平对比这一指标来看,1978年到1990年之间在2.9以下,而此后逐渐呈扩大趋势,表明城乡差距不断拉大.从区域角度来看这一问题,落后地区面临更严重的城乡消费分化问题.另一方面,居民消费增长出现两大新的制约因素.此外,住房市场化改革也出现了扭曲现象,使居民当前消费能力和消费意愿大幅下降.如果不从根本上扭转这两个因素,将来消费增长必然缺乏后劲.

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数字商业时代：中国目前如果想要启动消费金融,会有哪些障碍?在政策上、理论上应该有怎样的措施来刺激居民进行消费金融?

杨涛：要推动消费金融发展,最大的问题是创新不足、政策支持力度不够.迄今为止,对金融创新的讨论更多还是集中在宏观层面,尤其是在投融资结构优化、银行竞争力增强等方面,而金融创新对个人的影响则关注不足.从长远来看,新的金融工具、技术、规则的出现只是过程而非目的,最终是要通过金融运行效率的提高,为人们生活提供更多便利.换句话说,消费和民生为上的改革发展,要求金融创新同样关注“以人为本”.

为什么要写消费金融论文
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消费金融的创新和发展,需要监管层和政策给予更多的市场自由和创新空间.我们看到,在以美国为代表的经济体中,金融创新往往由金融机构主导,同时推进面向企业和个人的新产品和服务,深刻地改变了西方人的预算约束和财富内涵,投资和消费模式也不断完善,最终带来普遍的福利增进.

金融创新不足影响居民消费

数字商业时代：消费处于低水平和消费创新有直接的关系吗?银行推出的消费金融对促进消费会有正面作用吗?

杨涛：当前国内居民消费始终处于低水平,不得不说金融创新不足是重要原因.创新的最大作用在于能释放个人消费潜力,近年来之所以住宅、汽车能够成为拉动增长的主要行业,很大

关于消费金融相关论文例文程度上就是因为这两个领域的金融创新较活跃,客观上拉动了个人的当前消费.银行在消费领域内设计和推出的银行卡和消费贷款之间,以及各种个人账户之间的混合性、复合性产品,都将对促进消费有正面作用.

由于金融创新特殊性,需要政府的宏观调控规范,不仅为了防止市场风险,而且也为体现金融对特定民生领域的支持.这样的领域也是非常之多,比如：一是与个人密切相关的保险保障方面,包括以银行、机构、政府的合作创新,来促进发展风险保障型和长期储蓄型保险产品、研究开发农村简易人身保险、推动个人养老保险产品开发、拓展企业年金市场等；二是以创新来体现对中低收入者的支持,如创新面向个人创业的小额信贷体系、开发再就业贷款产品等.

数字商业时代：依靠消费金融能起到完善征信体系的作用吗?两者之间是一种怎样的关系,他们的互动对金融市场会有怎样的作用?

杨涛：据发达经济体的经验,完善的社会信用体系,是大力发展消费金融的重要基础.通过新的消费金融产品和服务的运用,既能够培养消费者的信用习惯,也能够形成信用体系建设所必需的数据信息基础.

当前,就二者的关系来看,完善信用体系必须要走在前面,不仅需要消费金融实践的反作用,更需要相关政策和制度的推动.例如,在日本,为了保障消费金融的健康发展,首先就致力于制度完善.如1961年日本制定了《分期付款买卖法》,来保护购买者和消费企业；2005年修改《破产法》,规范与消费金融有关的破产责任等；1976年设立全国信用信息中心联合会（JICC）；1984年整合各类交换所,设立信用信息中心（CIC）.因此,对于中国市场来说,要大力发展消费金融,必须首先尽快推动社会信用体系的制度建设和基础设施完善.

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