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摘 要：伴随着商业银行业务的完善与发展,中国正渐渐走入信用卡时代.资料显示,截至第二季度末,全国信用卡累计发行量为3.02亿张,同比增长17.4%.但与此同时,信用卡逾期半年未偿信贷总额132.66亿元,较第一季度末增长10.2%.巨额的逾期欠款数额让不少银行捉襟见肘的同时,一个所谓的讨债公司却炙手可热起来.本文试图通过这一现象进行分析,对商业银行的信用管理提出改革的建议.

关 键 词：讨债公司；恶意透支；不良贷款；信用卡

中图分类号A

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一、讨债公司行业现状

在日前举行的2012年度南京市重点行业“向人民汇报”述职评议活动中,南京多家商业银行公开承认与第三方催债公司合作向市民追债.这在社会上引起了轩然大波,在巨额的不良贷款与公众对商业银行的信用上,大多数商业银行选择了出卖后者.不可否认,信用卡先透支再还款的消费模式给许多人带来了极大地便利,但面临着日益增长的不良贷款数额包括信用卡用户的恶意透支,讨债公司的走红应运而生.

目前在银行业界,追回不良贷款的途径主要有三个：（1）银行自身的信贷人员；（2）律师事务所；（3）冠以各种名目追债公司.

事实上,就合法身份而言,催债公司的合法性历来备受争议,目前也得不到法律法规的认可.早在1993年,国家工商总局发布的《关于停止办理公、检、法、司所属机关申办的“讨债公司”登记注册问题的通知》中就明确要求追债公司停止注册、经营.虽然2006年国家社会与劳动保障部门开设了商账追收师的资格证书,但时至今日,追讨债务仍然被国家工商注册目录排斥在外.在这种情形下,讨债公司常常冠以科技公司、中介公司、信贷公司、法律事务所等名头,而银行也打起法律的“擦边球”,和这些追债公司进行合作.不良贷款数额的大量增长以及高额的提成,大大繁荣了讨债公司等先关行业的发展,一些追债公司甚至发展成为了跨越多个省市的全国型公司.

二、商业银行行为分析

商业银行与讨债公司的合作公开化,在全社会都引起了巨大的反响.面对如此之大的信任危机,商业银行仍然和追债公司合作的理由主要有以下两个方面：

第一,巨额的不良贷款严重影响了银行的正常经营与运作,对银行有着极其恶劣的影响.从银行经营的三大基本原则来看,首先对于盈利性来看,根据会计记账规定,不良贷款一经确定无法收回,应从利润中予以注销,大额的不良贷款显然影响了银行的盈利性原则.其次,对于流动性,巨额的不良贷款给银行造成较高的准备金成本,银行的一部分盈利需要提取贷款准备金,并且当市场了解到银行存在资产质量问题时,就会造成存款增速减缓,现金供给减少,从而影响了流动性的供给.最后对于安全性,当银行不良贷款比率超过一定水平时,就会出现信用危机,公众提款需求的增长会减少商业银行的净存款额,如若处理不好容易发生挤兑现象,给银行造成严峻的支付危机.以上观点说明银行的不良贷款对其有着极其恶劣的影响,各家银行都使出浑身解数竭力避免不良贷款的产生.

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第二,现有正规的解决办法面临着效率低且成本高的局面.在正常情况下,如果不良贷款产生,银行应该依靠下属相关部门进行相关提醒与劝告,如果不能收回可以采取法律途径如诉讼等方法解决.依靠自身下设部门不仅成功收回率比较低而且银行没有足够人力、物力对数额庞大的款项进行追讨,而走法律途径,不仅需要付出高昂的法律成本,并且法律途径的解决步骤繁杂、周期较长长、解决率较低,也使银行一般不愿诉求法律诉讼.

在这两方面的影响下,面对追债公司较高的不良贷款收回率,即使银行需要付出大量的佣金,但是从总体上看,银行还是避免了坏账的产生,一定程度上挽救了损失程度.银行在自身业务发展壮大的同时也就不可避免的与讨债公司进行合作,以最大限度的维护自身的利益.

三、商业银行改革方向

从理论的角度讲,商业银行是不应该与讨债公司合作的.但面对严峻的现实情形,目前商业银行彻底摒弃与讨债公司的合作是难以实现的.因此银行在进行相关欠款追讨等业务的运作时,应从以下三方面进行改革完善：

首先在和追债公司合作的现状一时难以扭转的情形下,对追债公司的严格要求就首当其冲的需要被银行所重视.商业银行应该在和追债公司订立先关协议,严格杜绝讨债公司将客户信息外泄,从严要求讨债公司在法律许可的范围内行使追债行为,排除使用暴力、恐吓等行为的发生.商业银行之间可以共同搭建一个对讨债公司的业务评价体系,这个评价体系不仅要含有讨债公司追债能力的指标,更加需要侧重的是客户对追债公司追债行为的反馈.银行应在选择合作方时,优先选择负面评价少,追债态度相对文明的追债公司.

第二,银行可以组建自身的专业性的追债团队负责追债.面对大量的催收业务和高额的佣金,银行可以根据自身情况开设有关部门,专门从事催债工作.银行用自身职员进行债务催收,一方面杜绝了信息外泄的问题,另一方面银行相对完善的管理规章制度可以对讨债人员进行强有力的约束,可以大大减少因违规催债侵害欠款人利益而引起的纠纷.

最后,我们要明白上述两种方法都有些指标不治本的意味,银行摒弃不良竞争理念,携手共建良好信用体系才是解决问题根本的途径.目前,我国银行获取盈利的主要方式是利差,因此理论上在存款规模相同的情况下,放出贷款额越多的银行也可以赚取最多的利润,因此贷款业务在银行间有着激烈的竞争.在有限的客户群约束下,许多银行为了增加业务量而采取拓宽贷款客户的范围的方式,即放宽对贷款者资质的要求,而这种情况下,许多不良资信者的贷款行为就增加了不良贷款产生的可能.银行之间共同构建、完善客户信用体系,培养良好的竞争环境,在市场的导引下合理的进行业务拓展才是解决此类问题的根本方法.

四、结束语

银行出于自身考虑与讨债公司的合作,尽管有许多弊病,但确是目前银行解决不良贷款问题的有效方法.银行在严格要求讨债公司进行合法、合理催收的同时,应该意识到加强各行之间的合作,共同营造一个良好的信用管理机制才是解决此类问题的根本所在.同时从政府的角度出发,政府应该在商业银行面临不良贷款现象时承担更多的责任,完善相关法律制度、简化走法律途径的相关环节并降低银行因此而承担的法律成本是政府需要首先考虑的事情.

参考文献：

[1]沈彬.银行找“讨债公司”,极其不妥.东方早报[N].2012-10-31.

[2]李继志.不良贷款对商业银行的影响及对策[J].现代商业,2009（08）.

[3]胡庆康.现代货币银行学教程[M].复旦大学出版社,2010.

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