关于风险管理方面论文范文例文,与子女保险怎么买相关论文答辩

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孩子的成长是每个家长心中的大事,给孩子买保险,是很多父母都会考虑的事情.如何做好子女保险规划?就是要在满足基本保障的基础上做好教育金规划.

子女保险,保障优先

有一份保障,是做理财规划的有力基础,可以在风险发生时有一笔应急金及时给付,而无需动用投资或储蓄.在子女保险规划中,笔者的建议是父母及子女都要有所保障.现在的主流意见是先保家里的经济支柱再管孩子,大人有了保障就相当于孩子有了保障.如果理财师这么说,表明他们对风险的理解不深入.

所谓风险,是指：（1）是否发生不确定；（2）发生时间不确定；（3）发生后造成的损失不确定.这指的是个体,对于家庭来说,还要加上一条就是：发生在谁身上不确定.因此子女教育金规划中的风险管理,是家庭中每个成员的风险管理,不单单是只考虑父母.只不过在具体的规划中,每个家庭成员所规划的项目与保险金额不同罢了.所以,如果预算没那么充裕,就让每一个家庭成员有一个起码的保障.

就子女而言,保障项目中应包含意外险、意外伤害医疗险、住院医疗险、重疾险和寿险.这样建议,是考虑到儿童身体娇弱、生性好动,自我保护意识和能力较差,溺水、中毒、动物咬伤、建筑物倒塌、交通事故、治安事故、玩耍打闹致伤等,已经成为未成年人意外伤害和死亡的重要因素.另外,儿童身体机能发育不完善,抵御疾病侵蚀的能力较弱,特别是近年来重大疾病逐渐呈现低龄化发展趋势.因此,儿童保险一定要保障优先.

意外

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儿童对新鲜事物的好奇和缺乏规避危险的意识等特点,决定了意外伤害事故较其他人群高.该类保险可以积极防范儿童成长过程中由于外部突发的意外事故而产生的风险,而且这种保险普遍价格不贵,属于消费型险种.

意外伤害医疗险

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属于意外险中的一个细分.与意外险不同,意外伤害医疗险是解决因意外伤害所造成的医疗费用,通常情况下100元以内是免赔的.通俗地说,意外伤害医疗保险就是小意外的医疗保障,如意外受伤需要看门诊住院的费用可以报销.

住院医疗险

儿童的抵抗力弱,免疫力差,生病的几率高.普通的儿童疾病主要是呼吸道和消化道疾病,如上呼吸道感染、支气管炎、肺炎、腹泻等,动辄住院.在大中城市,急性肺炎治疗费用大体在3000～5000元；支气管炎,住院3～5天,也得花费3000元左右.积累下来,花费不小.补充住院医疗险和住院津贴险是有必要的,孩子万一生病住院,大部分医疗费用就可以报销.

重疾险

重大疾病的高额医疗费用已成为一些家庭的沉重负担.由于家居污染,空气污染,环境污染日益严重,少儿重疾的发病率也在上升.据广州市最新统计,14岁以下儿童恶性肿瘤发病率为19/100000.其中白血病是“第一杀手”.据了解,治愈一例白血病儿童,平均需要3.5～5年时间,花费至少15万～30万元.合理选择保险可以转嫁孩子的医疗风险,有效保护家庭资产不受损失.

寿险

如果为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险（如定期寿险、意外险）,累计保额不要超过10万元,超过的部分即便付了保费也无效（重大疾病险的重疾赔付除外）,这是保监会为防范道德风险所作的硬性规定.

对于少儿保险种类的选择,不同的家庭,不同经济实力的家庭应有所不同.经济实力一般的,可以选择儿童意外险、意外伤害医疗险以及住院医疗险.这3种险大多为消费型,价格便宜.经济实力尚可的,可以外加儿童重大疾病保险及寿险,这类多为储蓄型保险,少儿时期买,价格也不会太贵.如果以上几个项目在购买时都包含在内,在少儿保险的项目上就相对完整了.至于保险金额及产品形态上,消费者就可以根据自己的想法而定了.保险金额上,如果风险意识强,可能觉得重大疾病保险30万元才够,但也有人觉得5万元足矣.还要问自己：产品形态上选择分红型还是万能型?保障是阶段型的还是终身型的?交费年期是短期的还是长期的?如此规划,可以远离被推销的烦恼.

教育金规划是关键

十年树木,百年树人.教育对每个人、每个家庭和整个社会来说都意义重大.随着人们对教育重视程度和教育成本的逐年提高,教育金已经成为很多家庭的主要支出之一.如何筹备足够的教育金以让子女能够接受良好的教育,是众多家长关注的问题.

教育金规划具有三大特点：一是不可取消.每个孩子都有受教育的权利,这也是做父母的义务,所以孩子一定要上学.二是不可延后.孩子到岁数就要上学,不能到时候说：“孩子啊,你爸你妈的钱还在股市里面套着,等解了套咱们再上学”.同样的话,对学校说也没用.三是不可降低.孩子本来有着很好的学习机会,同样要是因为各种的经济问题或者暂时拿不出来,岂不是耽误了孩子的一生.

鉴于教育金所具有的特点,合理规划显得必不可少,需要遵循提前规划、专款专用、保值增值、风险管理的原则,以保证教育金的安全.

2种规划方式

教育金的筹备是一个投资积累的过程.家长需要在名目繁多的可选项目下,结合自身情况,制定出最适合自己的金融工具.

基于安全性、现金性的需要,可以用银行、保险等去储备基础教育金,不求收益多高,只求到时候能让孩子有一个确定的高等教育,这部分属于基础教育金规划.

基于收益性考虑,或者希望将来孩子出国留学,需要资金量庞大,可以用基金、股票、信托等投资方式完成,这部分属于品质教育金规划.

4个步骤

制定基础教育金计划是一个专业的过程.它不仅需要家长全面考量目前的情况,还需要根据现有的数据与信息,预测出十几年,并为此制定规划,持之以恒.

就客户而言,只是关注产品是不对的,比产品更重要的是保险项目以及额度的计算.就理财顾问而言,只是推销产品也是不好的,在不了解客户的前提下盲目推销是对客户不尊重的表现.

教育金规划只是理财规划的一部分,退休规划、投资规划以及以后可能会涉及的遗产传承规划等都是我们要关心的.要在理财规划的道路上找到适合自己的理财顾问,从财富保护、财富积累、财富分配几个方面综合规划,动态调整.

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