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三）健全保险监管机制,推行违信惩罚制度,增大失信的成本在建立健全诚信法律制度的同时,应加强对现行法律、法规的执行力度,促使保险行为主体遵守法律、法规.在最近几年保险领域违法犯罪活动激增的现状引起了保险监管层的高度关注.特别是“三假”（即“假保险机构、假保单、假赔案”）尤为严重.中国保监会作为保险市场的监管主体,代表政府实施监管职责,应通过监管加大执行力度,鼓励、引导诚信行为,并与司法机关配合,依法惩治失信行为,促进保险诚信制度的建立,消除安全隐患.要让消费者信赖保险,首先保险自己要足够“保险”,保监局在这方面起到了很大的监管作用.但我国在提高失信者的“失信成本”方面还缺乏力度,“失信成本”轻微,没有起到惩戒作用.因此,应从法律、道德约束等方面构建违信惩罚制度,增大失信者的利益成本、道德成本乃至政治成本,使行为主体面对高额的“失信成本”,以保障整个保险市场的有序运行.
（四）充分发挥行业协会的作用,建立行业自律制度
行业协会是协调和平衡市场主体利益、提高资源配置效率的重要组织.在市场经济较为成熟的国家,所有市场主体都处于行业协会的管理之下,行业协会代表行业的整体利益对行业进行自我约束和管理,违信者都会受到行业协会的排斥和处罚.我国的保险行业协会近几年做了大量工作,但对保险公司的约束力仍然不够.要在保险业构建诚信制度,就应充分发挥保险行业协会的作用,建立起保险行业的自律制度.
（五）完善信息披露制度,加快信用评级制度&#
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应该对保险市场主体的资信状况进行科学、准确的信用风险评级,如对保险公司的偿付能力,保险公司、保险中介人及投保人、被保险人的道德信用水平等进行综合评定,以确定信用等级.通过信用评级制度的建设及信息披露,促使保险市场主体始终诚实守信用,认真履行保险合同规定的义务.可以考虑创立商业化的信用运作机制,设立信用记录公司,尽可能对保险市场上参加保险活动的所有人的诚信状况进行调查登记,将记录资料输入电脑数据库,并一直跟踪调查客户的信用变化情况,并通过互联网络,24小时不间断地提供有偿的在线服务.在保险机构需要调查某一位保险客户的诚信状况时,或者在保险消费者调查某一个保险公司或保险中介人的信用时,向信用记录公司购买信用记录资料.这种新型的信用机制,能够区分和评判保险行为主体的信用状况,将有不良信用记录者列入“黑名单”,把失信者缺乏诚信的形象公之于众,即使保险消费者能够选择有良好诚信记录的保险公司及保险代理人,又使保险公司更便于审核投保人、被保险人.
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总之,中国应建立健全保险诚信制度,形成一整套提升保险机构信誉度的行为规范,把保险机构及保险消费者的经济价值取向与诚实守信的道德价值取向统一到诚信行为中,使诚信在更完整的意义上体现出市场经济中“义利合一”的社会价值取向,保障保险双方在道德与法律的双重约束与驱动下,共同维护保险市场秩序,促进我国保险业的发展,给保险双方带来均衡利益和长远利益,实现保险市场利益的最大化,使之为国家的经济的健康稳定发挥更大的作用.
参考文献：
1.陈文辉.《2008中国保险中介市场发展报告》,中国财政经济出版社,2008.12
2.陈文辉.《中国保险中介市场报告2009》,中国财政经济出版社,2009.12
3.张维迎.《产权、政府与信誉》,[M].上海：三联书店,2001.11
5.[美]考埃特.《演进着的信用风险管理》,[M].机械出版社,2001.4
6.魏华林,林宝清.《保险学》,高等教育出版社,2007.12
作者简介：
吴玲凤,女,汉族,内蒙古财经大学职业学院,副教授,研究方向：教育学、税收学.
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