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【摘 要】近几年来,保险营销员体制改革一直是个热门问题,我国的保险专属销售公司在近几年也进行了一些探索,其结果有不尽如人意的,但却也给我们今后的发展总结了很多的经验教训.文章的核心在于对保险专属销售公司的优势进行了详细的阐述,并且对今后保险专属销售公司在中国的发展提出了几点意见.
【关 键 词】保险专属销售公司员工制产销分离
保险专属销售公司是指将保险公司的销售部分分离出去,单独建立一个专属的销售公司,在财务、人力、信息等方面实行独立管理,在学术上称为专属保险代理公司,该制度在国外已经存在多年,但在我国还属于起步探索阶段.2010年10月21日,中国保监会在其官方网站上发布了《关于改革完善保险营销员管理体制的意见》（以下简称《意见》）,从此拉开了中国保险营销员管理体制改革的帷幕.2012年2月29日,保监局批准了生命人寿股份有限公司设立五星保险销售公司的申请,到目前为止,我国的专属保险销售公司已达五家,其中三家为寿险公司,两家为财险公司.
在过去这些年里,随着中国保险业的发展,保险营销员队伍已经增加到300多万人,这支已达300万之众的庞大队伍在行业发展中也存在着许多的矛盾和问题,其根本的原因在于现存的营销员与保险公司关系的制度建设问题.目前,我国的保险营销员与保险公司之间的关系是所谓的委托-代理管理,也就是代理制而不是员工制.在代理制下,保险营销员他们没有固定底薪,靠业务收入提取佣金,缴纳个人所得税和营业税双层税务,公司不负责购买社保,但要接受员工制一样的考核.在这样的制度下,保险营销员与保险公司关系不协调的矛盾日益凸显.为了保险公司及行业的健康发展,我们有必要寻找更适合的制度协调营销员和保险公司间的关系.
一、建立保险专属销售公司的优势
(一)有利于人员素质与保险业的发展相匹配
中国现代保险业发展虽然仅有20多年,但是保险行业却是中国发展最快的行业之一,一直被视为朝阳产业.20多年来,保险市场机制不断完善,法律法规逐渐健全,新的保险公司陆续进入市场,增加了市场竞争力的同时也为保险产业注入新的活力.与之相比,保险营销人员素质的发展却显得逊色许多.
第一个原因是代理制无法满足营销员物质和精神上的需求.首先从物质层面说,营销员没有基本工资,靠业务提成生活.大多数的营销员在初入保险市场时都是首打亲情牌,
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第二个原因是营销人员队伍的准入门槛太低.比如人身保险从业资格考试,直到2005年3月我国才开始进行第一次人身保险从业人员资格考试,在此之前,营销员无需经过任何专业考核便可进入这个行业.即使现已设立了资格考试,考试的内容也过于简单.再者,由于营销员和保险公司之间签订的是代理合同,他们之间的关系不足以对营销员造成约束,很多找不到工作的人都只是把营销员的工作当作失业时的跳板,一旦有机会便会跳到别的行业.
（二）产销分离的经营模式有利于新险种的创新
亚当斯密在《国富论》中提到,各种生产力的最大改善,起源于分工.施行产销分离,可以实现保险行业的专业化分工,转变原有的发展方式,走上集约型发展道路,锻造出不同的产业链.早在20世纪90年代,中央就提出了我国的经济增长方式要从粗放型和外向型转向集约型和内涵型.施行保险产业的产销分离,有利于整个保险行业的结构升级和效率提高.产销分离是社会化大生产的需要,作为现代产业的保险业也不例外.就世界保险市场来看,成熟的保险市场产销分离的水平都很高.比如台湾地区,早在2010年的数据统计就可以看出,台湾寿险业的产销分离已达到很高的水平,甚至要高出欧洲平均水平的20%以上.
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保险险种创新能力低,已是我国保险业不可回避的事实,各家保险公司难以拿出有“特点”的产品推向市场.险种创新能力低导致我国销售的险种单一,保险公司的营销模式单一,抑制了保险公司的发展空间和多元化发展.随着我国金融市场的对外开放,中国保险行业将面临更多的挑战,目前资本和技术密集型的发展方式必须改变,因而创新能力必须加强.对于保险公司来说,产销分离的模式使原保险公司可以把更多的人力、财力用于开发新险种上.
(三)为应对国内外压力提供新思路
为符合WTO的成员国的要求,我国正逐渐放宽并解除外资保险公司在地域上的限制,对外资保险公司开放市场.对于尚不发达的中国保险市场来说,这是个挑战.届时,保险市场竞争将更加激烈,虽然民族保险产业具有地域上的优势,但是国外完善的经营模式和具有创新特点的产品仍然会对我们形成巨大的冲击.正如前面所言,我国保险业目前的发展方式是粗放型和外向型,这意味着高成本、高投入、高消耗和低效益,这样的发展方式很难应对外来的挑战.
近年,美国次贷危机、欧债危机接踵而来,西方经济需求不振,纷纷收缩财政,作为新兴市场的中国受全球市场的影响面临经济的下行风险.再加上我国通货膨胀处于高位不下、经济增速的压力增大,资本市场收益率走低.国外的数据统计表明,只有保险基金投资回报率达7%,保险公司才能进入良性经营,而中国从2005年至今,只有2007和2010年达到这个要求.2011年上半年,保险行业的投资回报率仅达2.1%,是过去五年的最低水平.为了稳定经营,中国保险业应该创新经营方式,降低经营成本,提高营销效率,只有这样,才能在巨大的压力中求得生存和发展.
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