论文网
房地产方面有关论文范文检索,与商业银行房地产贷款风险管理相关毕业论文开题报告
本论文是一篇房地产方面有关毕业论文开题报告,关于商业银行房地产贷款风险管理相关研究生毕业论文开题报告范文。免费优秀的关于房地产及房地产市场及房地产企业方面论文范文资料,适合房地产论文写作的大学硕士及本科毕业论文开题报告范文和学术职称论文参考文献下载。
摘 要：商业银行在房地产贷款方面存在着信用风险、假按揭风险、操作风险、市场风险、法律风险、政策风险.防范房地产贷款风险,应做好贷款的审查工作,加强对房地产项目贷款的封闭监管,完善商业银行的信贷操作规程,加强抵押物管理,健全法律法规体系,制定灵活的房地产贷款政策.
关 键 词：商业银行；房地产；贷款；风险
中图分类号：F830.33文献标识码：A文章编号：1001-828X（2012）06-0-02
房地产信贷风险是商业银行信贷风险中的一种常见形式,它是指经营房地产信贷业务的金融机构,由于其决策失误、管理不善或受客观环境变化等一些无法预料的不确定因素的影响,导致其资产、收益蒙受损失的可能性.目前我国房地产企业开发资金大部分来源于银行,这样导致了大量的房地产开发风险转嫁到银行,导致商业银行房地产开发贷款风险相对比较集中,风险管理压力较大.对此,商业银行必须认清当前面临的风险,并制定必要的防范措施.
一、商业银行房地产贷款存在的主要风险
(一)信用风险
根据房地产开发贷款的特殊性,房地产开发贷款信用风险又称违约风险,指借款人因倒闭或信用下降等其他原因不能履约而给银行带来的风险,它是商业银行最大的风险来源之一.信用风险产生的原因主要有：一是抵押品市场价格大幅下降.如果借款者的还款余额大于房地产抵押品的价格,那么借款者很可能违约,而在借款人违约后,在市场低迷时期对房地产抵押品的处置通常会出现变现困难、抵押品价值大幅缩水等不利于银行的情况.二是银行对借款人经济状况、还款能力难以长期监控.由于我国尚未建立个人信用等级制度,对个人资信评估缺乏统一、客观的标准,影响了银行对贷款申请人信用的调查评定,使银行无法确定申请人的持续还贷能力.三是房地产开发商与购房者产生矛盾.双方会因为质量问题或其他问题产生纠纷,导致用个人住房贷款购房的客户往往会暂停偿还银行贷款,从而将客户与开发商之间的矛盾转嫁到银行身上.
(二)假按揭风险
假按揭是指房地产开发企业出于骗取银行信贷资金的目的,采用指使本单位员工、亲属或朋友,甚至雇人收集无关人员的身份证,冒充购房户,提供虚假申请材料,签订购房合同,以此到银行办理个人按揭,套取银行贷款的行为.“假按揭”恶意套取资金的行为成了银行最直接的贷款风险.一旦房地产开发企业经营不善或出现困难,购房借款人就会停止偿还银行贷款,致使银行面临着不能足额收回按揭贷款及处置抵押物,从而使低风险的个人住房贷款变成高风险的房地产开发贷款,造成贷款风险的集中暴露,大量的按揭贷款逾期,直接危及银行贷款的收回.
(三)操作风险
在实际业务中,银行内部人员的违规操作也会导致房地产信贷出现较多风险.突出表现在&
房地产方面有关论文范文检索
(四)市场风险
房地产行业的特征决定了房地产市场的投机性.房地产可开发土地供给的稀缺性和垄断性以及土地需求的多样性,致使土地市场存在很大的投机可能,加上市场的非理性,以及一些地方政府的推波助澜,致使某些地方土地投机现象严重,一些地方的房地产市场存在泡沫.另一方面,在国内开发商一般不按开发成本来定价,而是按周边楼盘的销售价格甚至是新拍卖土地的成交价格来定价,导致房价的不确定性很高,随意性很强,均衡房价难以准确界定,房价风险极大.
| 有关论文范文主题研究: | 房地产相关论文范文 | 大学生适用: | 高校毕业论文、专升本论文 |
|---|---|---|---|
| 相关参考文献下载数量: | 81 | 写作解决问题: | 写作参考 |
| 毕业论文开题报告: | 论文模板、论文目录 | 职称论文适用: | 论文发表、高级职称 |
| 所属大学生专业类别: | 写作参考 | 论文题目推荐度: | 优秀选题 |
(五)法律风险
最高人民法院于2005年1月1日开始实施《关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》,其中第六条规定“对被执行人及其房贷家属生活中必需的居住房屋,人民法院可以查封,但不能拍卖、变卖或抵债”.撤除了房贷最重要的抵押保障,意味着如果贷款买房者拒不还款,银行也不能将其居住的房屋变卖以回收贷款,这将不利于银行追讨不良贷款,增大了商业银行的房贷风险.
该文来自:http://www.sxsky.net/guanli/00260318.html
(六)政策风险
对房地产而言,其政策性风险主要指货币政策、财政政策、政府对房地产的产业政策等其他相关政策的影响.特别是在2010年,中国人民银行连续六次加息,同时上调住房信贷利率,足以体现央行力图通过金融手段来引导房地产市场发展,加强对房地产市场的调控,进一步抑制房价上涨,从而导致购房者的还贷压力日益加大,使得部分购房者购房心态发生变化,产生观望心理,个人住房贷款需求出现一定程度的减少,直接影响了楼盘的销售,进而在一定程度上使房地产企业出现资金链紧张的状况.由于我国房地产企业投融资结构主要依赖银行贷款,一旦房价趋势逆转,银行将很有可能遭受损失.
二、商业银行房地产贷款的风险防范
做好贷款的审查工作信贷审批人员应在审批环节严格把关,主要是对房地产开发企业和项目及贷款个人进行严格审查.审查房地产开发企业,商业银行要对该企业的外部环境、信用记录、经营水平、财务状况、资信状况、开发经验、经营管理能力和风险意识及风险控制能力、开发项目资金来源、市场发展前景、市场不确定因素等方面进行综合信用等级评估,在此基础上选择评估等级高的开发商,并通过相关信贷政策引导贷款企业调整其内部结构,完善财务状况；审查房地产项目,商业银行要对项目类型、项目是否符合国家政策要求、项目投资资金组成的合理性和来源的可靠性、项目的抗风险能力、市场前景及其竟争力等方面进行审查；审查贷款个人,商业银行应加大审核力度,对个人的收入情况、个人信用记录、家庭资产负债情况、家庭现金流量情况、家庭成员所得税纳税情况、抵押房产价值等进行综合调查、评分,建立信用评分体系,通过对借款申请人的贷前调查量化分析来规避信贷风险.
房地产方面有关论文范文检索,与商业银行房地产贷款风险管理相关毕业论文开题报告参考文献资料：