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一、引言

伴随着经济体制改革的不断深入,非银行金融机构资产在整个金融总资产之中比重慢慢增大,对经济发展的推动作用日益明显.一方面,非银行金融机构是银行的补充,也是金融体系不可或缺的一部分；另一方面,非银行金融机构又有着自身的特点,在发展经济中融资、引进技术方面中起着其特有的作用.此外,我国经济体制正在进行改革,由计划经济向市场经济接轨,主要方式是逐渐剥离原来的共有经济,着重进行增量式的发展,使非公有经济比重得以扩大.非银行金融机构便是顺应此改革发展模式的产物,并在此改革转变中起着积极推动作用.而相信随着非银行金融机构自身体制不断的完善和发展,其在我国经济市场和经济体系中所起的作用将越来越大.

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二、银行与非银行金融机构的异同

金融机构体系

银行方面有关论文范文文献是由银行和非银行金融机构公共构成.二者有着很多相似之处,比如二者均以信用方式聚集资金,形成资产来获得盈利.但二者还是有着明显的区别的.关于二者之间的差异,国内与国外的理解不完全相同.但都主要是指所创造的金融资产的性质不同.银行使用信用创造功能的方式是通过吸收存款、发放贷款来实现的.其仅仅依靠增加负债便能创造多倍存款货币,形成新的购买力,将新资源引导输入经济循环之中,由此向经济循环之中输入货币.因此可说银行是“货币的生产者”.而非银行金融机构是通过购买初级的证券来创造对自身的非货币性债券的,这种债券是以股份、基金份额、保险单及其他证券形式存在的流动性资产.而这些债券只是货币的替代品,并不能形成新的购买力.因此非银行金融机构是不能向经济循环之中输入新的资源的.

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三、银行与非银行金融机构的合作

(一)商业银行与保险机构的合作

很多中小型企业因为风险高,因此融资存在困难.而银行与保险公司合作,开展保险贷款业务却是一个很好的对策.

对银行来讲,保险贷款不但将自身的风险分担了一部分,同时还从一定程度上减少了交易费用与自身的管理成本.而保险贷款的担保方式与保证贷款、质押贷款、抵押贷款相比较而言,其是发生在贷款损失之后,银行在此种情况发生的情况下,更易从第二还款来源将贷款收回.而对保险公司来讲,贷款信用保险在为保险公司开放新产品、使保险公司产品多样化方面提供了有效途径,同时自身业务也可借此得以大规模的拓展.对中小型企业来说,由于有保险公司的介入,便可间接告诉银行自己公司的信用与资金状况,利于解决之前存在的银行同中小型企业之间信息不对称的问题,大大提高了被保险企业的信用评级.因此,从中小型企业融资问题上来讲,银行与保险机构合作,可以改善中小型企业融资渠道,又可同时使银行与保险机构业务规模得以拓展,从而实现三方共赢.

(二)商业银行与创业投资机构的合作

银行与创业风险投资机构合作,对于解决高风险高成长的科技型中小企业贷款中最突出的两个问题——信息不对称与交易成本过高具有重要意义.风险投资机构专注于高科技行业,具有技术评估优势,能对贷款需求方的科技项目进行科学合理的评估.银行与其合作,可更加科学地评估贷款的科技型中小企业的发展前景和未来的还本付息能力.通过合作,银行还可以降低交易费用和监督成本,参与分享高新技术企业的成长收益,从而使风险与收益相称.对创业风险投资机构而言,银行贷款则可以增大所投资企业的财务杠杆,提高其股权投资收益率.

银行与创业风险投资机构的合作模式,常见的有横向和纵向两种方式.著名的硅谷银行模式就是商业银行与创业投资机构合作成功的典型.而目前国内一些银行也已经开始这方面的尝试.

(三)商业银行与担保机构的合作

由于中小企业往往缺乏可供抵押的资产,信用能力不足,难以按照传统途径获得商业银行的贷款.如果引入担保公司与商业银行进行合作,则可以产生两方面的积极作用.一是将信用风险在商业银行和担保公司之间分配,有利于银行防范贷款风险,提高商业银行对中小企业贷款的积极性.二,更重要的是,担保机构对中小企业具有信息优势,在接手每笔担保贷款业务前,担保公司都要对所担保项目进行调查、评审,这对银行来说相当于风险审查的前置,既可以帮助银行筛选项目降低银行的成本,还可以为银行提供一些风险提示.

但是,融资担保业在发展过程中依然还存在一些问题,导致担保公司和商业银行的合作不够.具体表现如一方面,商业银行对中小企业贷款放大倍数不够,使融资担保服务极其有限.另一方面,在贷款项目的共同监管上,大多数担保机构也无法和协作银行达成风险共担协议,银行只设定义务,而没有实质性的配合,显现担保公司与商业银行的不对等地位.

本篇论文来源 http://www.sxsky.net/guanli/00276351.html

因此,在发展中小企业信贷业务中,商业银行应与担保机构共同承担风险.就监管部门而言,要防止商业银行的道德风险,应该创新风险分散机制,健全体制,从而促进双方合作.

参考文献

[1]刘国光.金融体制改革及运作全书[M].中共中央党校出版社,1998.

[2]米什金.货币金融学(第四版)[M].中国人民大学出版社,2000.

[3]王延田.PE热潮与商业银行市场机会[J].农村金融研究,2007(11).

作者简介：杨秀瑞（1973-）,男,湖南凤凰县人,土家族,经济师,现就职于湖南省农业银行凤凰县支行,研究方向：金融经济.

（责任编辑：刘晶晶）

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