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在银行业竞争日趋激烈的今天,各家商业银行寻找新的利润增长点已成为共同追求.电子商务技术的出现和飞速发展,使商业银行获得了金融产品创新、技术进步、实现经营增长方式转变的重要手段.随着信息化、网络化等高科技产品和技术在银行业务中的深入应用,银行的概念也正从实体银行向虚拟银行转变,银行、网上银行、手机银行、自助银行等渠道已成为银行发展电子商务的重要载体,然而对于信息化建设水平相对落后的城市商业银行,如何在互联网爆发的时代充分利用多渠道载体分享电子商务的盛宴,已成为其未来发展的重点和难点所在.本文通过对大电子商务的环境、我国城市商业银行电子商务发展存在的问题及其发展电子商务的必然性分析得出了一些对策建议.

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电子商务的发展现状

纵观全球电子商务市场,即使在全球经济放缓的背景下,电子商务仍呈持续激增的发展态势.据中国电子商务协会数字服务中心（CECA）调查数据显示,2010年,全球电子商务市场规模突破了27万亿美元.2011年全球

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电子商务的快速发展为我国银行业提供了新的服务领域和服务方式,作为传统银行变革的根本动力,电子商务充分利用现代网络技术帮助银行突破传统的营销模式,一改以往商业银行依靠设立网点吸引更多客户的营销渠道,以从线上挖掘更多的潜在客户.据中国银行业协会发布的《2010年度银行业改进服务情况报告》称,2010年银行业电子银行交易达138.62亿笔,交易额高达523.7万亿元,业务收入（包括年费收入和手续费等）118.33亿元.截至2010年我国银行业共有网上银行个人客户27194.11万户,网上银行企业客户574.41万户；银行个人客户和企业客户的数量分别达33556.5万户和385.23万户；手机银行个人客户和企业客户数量则分别达7256.34万户和1.22万户.

城商行在电子商务领域存在的问题

相比较大型国有商业银行及各大股份制商业银行,城市商业银行的经营范围受区域限制,产品与服务也基本采取对大行的“跟踪策略”,竞争的同质化、不具备竞争优势是其主要弱点.随着银行业竞争的加剧,各家银行已逐步开始为分享电子商务带来的广阔利润空间而争夺客户,作为信息化建设水平并不高的城市商业银行,在发展电子商务的路径选择上存在诸多问题.

从业务层面看,城市商业银行业务应用范围狭窄,未能全面融入到电子商务服务的大环境中.首先,在整个大电子商务环境中,城市商业银行并未充分发挥其应有的作用.我国目前开展的银行电子商务主要集中于电子支付业务和网络银行两方面,其中支付业务还局限于银行卡类支付工具,较少使用电子现金、电子支票等国际贸易金融界已广泛采用的支付工具；网络银行提供的服务形式单一,多数城市商业银行只是简单的把门户网站当作企业宣传的工具,未能透彻理解其作用内涵、充实门户内容、搭建立体的网上金融超市.其次,城市商业银行自身业务的电子商务化相对滞后.城商行业务的应用范围狭窄,不能将银行传统业务充分融入电子商务平台.

从技术层面看,城市商业银行基于电子商务的技术体系相对落后.城市商业银行尤其是中小型城商行,由于缺乏独立开发本行电子商务网络技术的人力物力成本,在发展电子银行业务时,与技术网络公司的合作缺乏对网络设备和技术的整体规划,造成一定程度的重复建设和资源浪费,尤其是缺乏一套银行自己的电子商务支付体系.再者,银行安全技术问题仍待提升.银行在选择网络技术上存在一定的失误风险,在信息系统外围环境的安全也存在一定设备故障风险,以及来自网络内部和外部的系统安全风险和加密技术风险,这些都成为城商行发展电子商务不可规避的技术问题.

从管理层面看,城市商业银行内部电子商务环境不甚成熟、经营管理不到位.在银行业发展电子商务的法律法规、规范体系尚未健全的背景下,银行内部发展电子商务业务的自我监管意识和监控能力不足.目前来看,城商行内部电子商务环境不甚成熟,加之银行对线上信贷业务、保险、理财、网上支付等业务运营风险的监管防范意识不到位,有些银行为了追求较高收益,在超过风险预警指标的情况下仍冒进操作甚至违规操作,增加了操作风险发生的可能性.再者,城商行内部经营管理不到位,缺乏一整套成熟的技术风险控制体系；同时,欠缺具备专业金融知识、计算机应用及网络技术知识的复合型监管人才.这些欠缺因素无疑增添了城市商业银行发展电子商务的内部阻力.

城商行发展电子商务的必然性

业务拓展的内在驱动

金融产品虚拟化加速银行电子商务战略的构建.金融市场是信息市场,也是虚拟市场.随着网络技术的引进,金融业信息的虚拟特性被强化,同时也进一步虚拟化了银行金融实务的运作.相对城商行,大型商业银行在构建自身综合性电子商务网站的基础策略下,越来越多的在综合网站市场之外寻求专业化金融产品细分领域的发展.电子货币、线上融资、电子保险单、基金外汇债券的网络化服务、理财产品在线购买等金融产品的虚拟化发展,为与电子商务的结合奠定良好的基础；未来银行向网上营业厅渐进发展的方向也使金融产品加速虚拟化创新、完善客户服务,从而将对各类银行电子商务的策略构建提出更高的要求.

银行支付与电子商务密不可分.银行作为电子化支付和结算的最终执行者,起着联结买卖双方的纽带作用,银行支付与电子商务天然结合、密不可分.网上银行所提供的电子支付服务是电子商务商情沟通、资金支付和商品配送三大环节中的关键要素.电子商务的迅猛发展所产生的支付结算需求将给银行业带来无限商机.然而,由于网络的开放性和社会需求的个性化,电子商务的发展使得社会和客户对支付服务的层次和要求越来越高,这就对传统城商行业务提出了新的挑战,要求银行适应电子商务发展的要求,建立起相应的支付体系和信用体系.

银行电子商务逐步由线上向线下拓展.电子商务在线上业务的发展壮大仍不可忽略客户的线下消费,数据显示,即使在电子商务最发达的美国,线下消费的比例依旧高达92%.正如目前电子商务的O2O(onlinetooffline)模式,其核心就是将线上消费者带到现实的商店中去,消费者在线购买线下商品和服务的同时,再到线下去享受服务.而银行在经历了电子商务快速发展的过程中也不断跟随其步伐,不仅将金融产品电子化进行线上销售,同时吸引客户深入了解银行、体验银行线下服务.银行低柜、私人客户经理、VIP财富中心等形式的个性化服务,给客户对银行的忠诚度加分.这种线上、线下的融合和拓展关系使得银行与电子商务具备相通的发展模式,拓展线上线下的一体化商业模式是电子商务未来盈利的重要方向.

通过以上对商业银行和电子商务内部联系的分析可见,银行与电子商务是天然结合的.城市商业银行作为银行队伍中重要分支,随着电子商务技术对其业务拓展的内在驱动,创新虚拟金融产品、支付方式及开展线上线下一体的电子商务业务必将是大势所趋.

抓住客户的必然途径

据中国互联网络中心对中国网民个人互联网应用状况的统计数据显示,截至2011年上半年,网络购物的使用率为43.3%,网上银行和网上支付的使用率为33.9%.由此数据可推测,使用网上银行和网上支付占比33.9%的人群也必定是使用网络购物占比28.1%人群中的主力军.如果城市商业银行未能利用地域性优势、提供这些网银用户良好的使用感受和完整的购物体验,而第三方支付公司却恰恰满足了客户购物、支付的全

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