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保险诚信类有关论文范文,与保险市场的诚信建设相关毕业论文格式范文
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[摘 要]本文通过研究中国保险业的诚信问题现状及具体表现、带来的危害分析指出中国保险业的缺乏诚信产生的原因,同时根据诚信模型图的分析提出解决保险诚信的建设的具体方案.
[关 键 词]诚信诚信缺失诚信缺失的原因诚信建设
一、我国国内保险业诚信问题现状
我国保险业现今还存在许多问题,其中保险诚信是最主要的.目前,我国保险业的诚信问题,存在于开发、管理、宣传、经营和实施的各个方面.一方面,有些保险公司和保险中介为追求利润不顾损害消费者利益,如设计保单时的文字陷阱,出险时的惜赔或无理拒赔,故意误导顾客,借助行政力量强迫保险,展业理赔两张脸等等,还有些中介公司缺乏诚信,夸大其词,隐瞒欺骗顾客来获取高收入,另一方面,有些投保人通过投机或非法手段骗保取得钱财,甚至不惜走上犯罪的道路.
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二、诚信缺失的具体表现、带来的危害和产生的原因
1.诚信缺失的具体表现
那么,我国保险业诚信缺失表现在哪些地方呢?据调查,主要有保险公司和保险从业人员的诚信缺失、保险中介的诚信缺失、保险消费者的诚信缺失等,以下就以上问题做具体分析:(1)保险公司和保险从业人员的诚信缺失,突出表现为：保险公司在设计保单时,用隐晦或所谓专业性的语言设置陷阱,待出险或给付时逃避保险责任；对客户进行误导宣传,为获取业务不择手段；通过协议或借行业协会名义联合限价、划分市场进行垄断经营；展业理赔两张脸,通过拖延赔付、无理拒赔等手段侵害被保险人利益.(2)保险中介缺乏诚信保险代理人夸大保险产品功能、隐瞒不利于投保人的条款、有的保险代理人甚至与投保人合谋欺诈,损害被保险人利益、保险中介机构欺诈误导投保人或欺骗保险公司等.保险公司没有进行风险控制,以及对保险代理人的有效管理,最终承担保险代理人承诺的责任.(3)保险消费者诚信不足,主要表现在：不履行如实告之义务,隐瞒风险信息,骗取赔偿；有些投保人先出险,后投保；有的伪造与保险事故相关的证明、资料和其他证据,编造虚假的保险事故原因或者夸大损失程度,骗取钱财；有的人为制造保险事故骗取赔偿,故意造成保险财产的损失及被保险人的人身伤亡事故.
2.诚信缺失带来的危害
第一,对社会的危害,保险业是三大金融行业之一,如果保险业出现诚信危机,将会影响到社会的稳定发展和整个金融行业的顺利运行,人们的安全不再有可靠的保障.第二,对保险行业的危害,保险公司与保险中介存在严重的诚信不足,就会使公众对保险行业失去信任,导致保险需求大量减少,使保险行业失去稳定健康长期发展的基础,最终使保险业偿付能力不足,失去立足之本.第三,对保险从业人员的危害,对保险从业人员来讲,如果对保险消费者不诚信,一旦被对方发现,不但人格会受到鄙视,还会失去客户,业务开展就非常困难,收入自然就会减少,甚至会失去工作.
3.保险市场诚信缺失产生的原因
为什么会出现诚信缺失的问题呢?虽然诚信缺失的问题千差万别,但归根结底,主要是以下两方面原因所致：第一方面诚信缺失的内在原因――只追求眼前的短期利益,追求利益最大化是所有企业和保险从业人员的最终目的,但有些企业和保险从业人员,面对激烈的市场竞争,为了赢得客户和利益,便不遵守诚信的规则,推销产品时一切都顺客户之心意,不向客户介绍真实情况而是夸大自己的产品效果,当出了险时得不到原来承诺的赔偿,最终的受害者肯定是消费者.第二方面诚信缺失的外在原因――市场规则不健全,信用管理的方法不明确,大多企业的内部管理存在一个漏洞,那就是没有明确的惩戒措施,这就使一些投机的人放大了胆子去欺骗客户,制度也就无从谈其作用.
三、解决诚信缺失的具体意见和方案
那怎么样来实现保险业的诚信建设呢?笔者根据诚信模型图的分析提出几点解决诚信缺失的具体意见和方案.
诚信模型图分析：不管是保险公司还是消费者,都是根据利益最大化来展开活动的,这就要求相互之间有较高的诚信度表现,哪一方出问题了必然影响整个保险业的运作,带来很多弊端.由此引出一个保险公司与客户之间的诚信模型图,如下：
保险公司与客户的诚信模型
我们来分析上图：在（Ⅱ）中,客户不守信而保险公司是诚信的,如果保险公司发现其行为,可以拒付赔偿金,并将其列入不诚信客户名单,以后再遇到这类客户时,可以根据情况向其谨慎提供保险服务或者拒绝提供服务,减少不合理费用和损失；在（Ⅲ）中,客户是诚信而保险公司是不诚信的,当客户了解到这一情况时可以通过法律手段来为自己取得合法权益,而此保险公司在人们心中的形象必定大打折扣,其公司的生意也会因为自己的过失而受到影响甚至瘫痪；在（Ⅳ）中,两者都不讲信用就形成了互相骗取的格局,其恶果必定由双方共同承担,诚信也就无所谓存在了.而在（Ⅰ）中,保险公司和保险消费者都是以诚信的态度相互对待,当然在保险公司取得长期稳定的收益同时消费者的权益也得到了最大的维护与尊重,这是相互受益的最好情况,是我国保险市场应达到的理想状态,是保险业在我国经济市场中稳健发展的最佳保障.
既然诚信在保险业中如此重要,那么保险诚信缺失的问题就不得不加以解决,由此从改善外部环境和内部环境两方面提出解决保险业诚信建设的具体意见和方案:
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1.改善外部环境
第一,加强政府参与管理力度,就我国目前保险市场的发展情况来看,在保险诚信建设过程中,如果只通过行业自律的方式来约束人们的行为显然不够力度,依靠政府的力量进行适度的干预,可以加快法律法规制度的建设,为我国保险业的发展提供保障.第二,需加快保险信用信息建设,信用信息是信用体系建设的基石.首先要加强保险信用
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2.改善内部环境
第一,加强保险机构自身的诚信建设,各保险机构是开展保险业诚信建设的主体,所以,首先要要求全体从业人员特别是各级领导要以诚信教育为重,打牢诚信经营的思想基础,彻底清理本单位的保单,对于不明确、不规范的条款及时进行清理修订,不给欺诈误导可乘之机；其次,把提高理赔质量作为规范经营和提高公司竞争力的核心内容来抓,让顾客得
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