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[摘 要]基于传统支付方式的局限性,介绍电子支付方式在电子商务中的重要作用.分类研究电子商务中的电子支付方式,从每种支付方式的存在形式,特点,工作原理等方面出发,分析它们的优缺点,总结各种支付方式的功能用途等.

[关 键 词]电子支付电子货币电子支票智能卡电子钱包

随着网络技术的不断发展,电子商务也加快其发展进程,渐渐成为人们生活中不可缺少的一部分.显然,传统的支付方式由于其面对面的交易模式,已经无法满足电子交易在线操作的要求,于是各种电子支付方式应运而生.它克服了传统支付方式过程复杂,耗时,携带现金不方便等局限性,因具有便利性,高效性,安全性等特点,在电子商务中显现出重要作用.

目前已经广泛使用的电子支付方式分为以下几类：电子货币支付方式；电子支票支付方式；银行卡支付方式；电子钱包.

一、电子货币支付方式

电子货币是通过计算机网络以信息传递形式实现支付功能的货币.电子货币支付方式与传统货币相比,具有简便,安全,迅速,可靠,小额支付等特征.电子货币中比较具有代表性的是电子现金（e-cash）.

电子现金是由Digicash公司开发的,通过它们提供的e-cash客户软件“电脑钱包（cyberwallet）”（商家和消费者都可以通过开通账户获得）,消费者可以从银行提取e-cash,然后在自己的计算机上存贮e-cash.当需要购物并进行货币支付的时候,货币银行验证货币的有效性并把真实的货币与e-cash交换,商家接收消费者支付的e-cash,完成货币支付过程.消费者也可以把存贮在自己计算机上剩余&#

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由于电子现金没有传统货币面额的限制,所以非常适合小额支付,例如一条网上新闻的收看,一支MP3音乐的下载,等等.小额支付如今已经变得十分流行,被更多人认可和接收.

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二、电子支票支付方式

电子支票简单的说就是携带数字签名的数据报文.它通过使用数字签名确认支付者和收款者身份、支付银行和账户.电子支票与传统支票的功能几乎相同.利用它可以使支票支付的业务以及处理过程实现电子化和自动化.因为数字签名具有很高的安全性,所以从某种意义上讲电子支票比传统支票具有更高的安全性.

从电子支票的定义和功能可以看出,它具有如下特点：方便,高效,受众面广,易于流通,适用性强,安全性高,业务自动化,省时省钱等.

支付者所填电子支票的结构和填写方式都类似于传统支票,除了必须的收款者姓名、账号、金额和日期等信息外,电子支票还隐含了安全加密信息.当支付过程开始时,支付者把电子支票通过电子信箱发送给收款者,收款者取出电子支票并用数字签名签署收到的证实信息,再通过将电子支票发送到银行；另一面,支付者把电子付款通知单发到银行,银行通过确认收款者的身份信息,再把款项转入收款者账户.

三、银行卡支付方式

顾名思义,银行卡支付方式是依托银行卡来完成支付过程.主要分为：结算卡,智能卡.

结算卡中比较常见的有信用卡、借记卡、和签账卡等.

信用卡是一张正面印有发卡银行名称、有效期、等,背面有磁条、签名条等内容的具有消费信用的卡片.现在常用的信用卡,一般单指贷记卡,即持卡人在信用额度内先消费、后还款.信用卡已经成为人们消费的主流工具,它的工作流程和特点这里不再赘述.

借记卡是先存款、后消费,没有透支功能的银行卡.它除了具有转账结算、存取现金、购物消费等功能外,还具有基金和股票买卖等理财功能.借记卡提供了大量增值服务,方便人们的生活.

准确的讲,签账卡并不算是一种银行卡,但是它在电子商务中的支付结算功能又类似于银行卡,其消费额度,发卡标准等都高于信用卡,且不循环信用,每月消费金额必须及时全数偿还.

智能卡是一种比较特殊的卡类支付方式.它是一张嵌入微处理芯片的塑料卡,用来储存,管理用户个人信息,如私有密钥、账户信息、信用卡密码等.

智能卡中具有代表性的就是万事达国际公司的Mondex卡.使用Mondex卡的商家必须安装专用刷卡器.它的工作流程是这样：持卡人将Mondex卡插入刷卡器,当商家和持卡人的身份得到验证后,商家请求结算,在持卡人的Mondex卡上验证商家的数字签名,而商家也同样验证持卡人的数字签名,当双方签名得到确认后,则从持卡人的Mondex卡上减去商品金额,同时相同金额就转到商家账号上.

智能卡的优势比较明显,首先,信息存储量比一般磁卡大100倍左右；它比信用卡更具保密性,智能卡上的信息是加密的,只有合法用户才能使用；且便于携带.但是智能卡必须有专用刷卡设备的支持,阻碍了它的发展.

四、电子钱包

电子钱包（ElectronicWallet）作为电子支付工具其实是一种计算机软件.它的功能和传统钱包相似,可存放电子现金、电子信用卡、用户身份证书以及其他信息,而且可以进行电子安全证书的管理,完成安全的电子交易,并进行交易记录的保存.

利用电子钱包购物必须在电子钱包服务系统中进行.用户通常在银行是有账户的,且必须安装符合安全标准的电子钱包软件,一般是免费提供的.在该软件中有电子钱包管理器,用来对用户的口令及其他数据进行管理；还有电子交易记录器,用来存贮和查询用户交易记录.当需要进行交易时,选择所需的交易方式,就可以顺利完成支付过程.目前已经有VISACash、Mondex、MasterCardcash、Clip和Proton等电子钱包服务系统,还有eWallet以及MicrosoftWallet等应用性强的电子钱包软件.

从电子钱包的功能和使用来看,电子钱包具有安全性高,适用性广,记忆力强,管理高效,省时和支持小额支付等优点.但电子钱包仍属于一种具有特殊使用范围的支付工具,并没有通用标准,限制其广泛使用和发展.

值得一提的是,随着手机业务的不断发展,手机已经相当于个人电子钱包被人们关注和使用,通过它可以进行一些小额付费业务如话费、网费和月杂费的付费,证券信息等.可以说,随着无线网络的发展,将来会有更多方式的业务会通过手机支付来完成.

参考文献：

[1]杜江:电子商务中网上支付方式分类研究,商业研究,2006,(07):207～208

[2]李振汕:浅谈电子支付,广西政法管理干部学院学报,2007,(05):116

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