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关系与前者对后者发展的影响,提出了如何促进小额信贷实行较低利率而有效率的提供金融服务的政策措施.在俄罗斯小额信贷项目(theRussianMierofinanceProject)(2000)中的研究,他们分析了小额信贷项目的定价机制中决定利率水平的还款期限安排和价格条款、计息的不同方法对实际利息率水平的影响,以及小额信贷的定价与其可持续性的关系.并提出了如何提高实际有效利率(theEffectiveInterestRate)方法设计.第二,小额信贷的作用.小额信贷乃至日后的微型金融在帮助贫困和中低收入人口增加收入方面确实发挥了积极的作用,亚洲银行在一份研究报告中指出,微型金融商业化将使贫困人口从中获益.联合国将2005年定为小额信贷年.可见小额信贷寄托着国际社会越来越多的期望.它的积极作用也逐渐突显体现在几个方面：针对改善收入分配,Gonzalea--Vega(1984)认为：信贷不仅改善资源配置,而且改善收入分配.由于生产者之间收入的差异是由生产机会的差异和初始禀赋的差异引起的,得到信贷作为可变投入的来源,使初始禀赋多样化,可以减少收入差异；若将信贷投资于物质和人力资本,改善生产机会,也可以减少收入差异.匹斯克(2002)认为：小额信贷的创新之一是以现金流为基础,提供了改善收入分配的可能性.以资产为基础的借贷中贷款额度与担保的价值相关.这样的关系强化了已经存在的财富和收入分配的关系,即：有产者可以得到信贷,而没有资产者得不到信贷.这限制了没有资产者的收入增长.现金流借贷中,贷款额度以他们贷款周期中预期经营可得到的现金为基础.这种方法能够使那些没有什么实物资产,而有良好的经营观念者得到信贷,改变收入和财富的分配：对于收入增加的这一作用.墨达克(2002)回顾以往研究小额信贷对反贫困影响的文献,得到的结论之一是,尽管许多研究的质量尚待改进,但大量的证据(Wright,2000：U,NICEF,1997；Khandker,2001)正在证实小额信贷具有增加信贷者收入的效果.Remenyi(20001发现：“得到信贷的家庭收入比没有得到信贷的家庭收入明显提高.在印度尼西亚.12.9％的贷款户年平均收入增加,来自非贷款户的数据只有3％增加(控制组)；在孟加拉,29.3％的贷款户年平均收入有增加,非贷款户是22％增加；在斯里兰卡,贷款户是15.6％增加.非贷款户是9％增加：在印度的案例是贷款农户46％增加,非贷款户是24％增加.对刚刚低于贫困线的农户效果好些,而对最贫困户改进的最少.”还有改善福利和降低脆弱性的作用,墨达克(2002)同时还发现大量的研究(Wright,2000~Zaman.2000~McCulloch&Bauleh,2000)证实小额信贷具有降低脆弱性的作用.ElizabethLittlefield(2003)指出：小额信贷能使贫困者保护、多元化和增加他们的收入来源,这是他们摆脱贫困和饥饿的基本途径.借小额信贷捕捉商机、为孩子付学费或者是填补现金流的缺口是向打破贫困循环迈出的第一步.同样,贫困家庭会使用一个安全、便利的储蓄账户积累足够的现金,以便能使小商贩扩大进货,或者能够修理漏雨的屋顶,支付卫生保健费用,或送更多的孩子上学.
第三,可持续性问题.微型金融的可持续问题及如何实现可持续问题一直是国际学术界关注的热点.目前对可持续发展的主流看法是一家微型金融机构能够通过其金融服务运营产生的收入来补偿它所有的成本项目.包括资本成本和营业成本,补偿对通货膨胀和补贴进行的调整,以及一个足够的以补偿可能要注销的坏帐的准备.国际学术界对微型金融可持续性的研究主要体现在以财务可持续研究为基点,通过对微型金融项目财务状况的分析,判断其是否达到操作可持续,或者经济可持续.然后再从收入和成本两个角度对影响机构实现财务可持续的各个组织管理因素进行分析,找出实现财务可持续性的途径.研究这个问题的代表人物有Yaron、Christen、Rhvne、Vogel和Morduc等.
在这些实践理论和时间研究的支持下,微型金融在一些国家已经取得了成功,如孟加拉国的Grameen银行、玻利维亚的BancoSol银行和印度尼西亚的UnitDesa项目等.这些成功带给人们的启示是通过适当的组织形式和有效管理,以合理的利率向穷人贷款,小额信贷机构能够扩大目标客户的覆盖范围,帮助更多穷人建立自己的微型企业.增加收入；同时还可以克服小额信贷交易成本高,信息不对称、抵押品缺乏等固有劣势,保持较高的贷款偿还率,并进而实现盈利、财务自立和稳定发展.因此.小额信贷和微型金融的观念在全世界迅速传播,遍及非洲、亚洲和东欧的发展中国家,甚至在一些发达国家,如美国、英国、挪威等,也出现了大量小额信贷服务机构.
微型金融国内研究动态相对国外对微型金融的研究,国内对微型金融的研究起步较晚,参与研究的机构也较少.杜晓山、孙若梅、茅于轼等是在微型金融研究和实践方面比较突出的几位.
杜晓山根据微型金融的宗旨、目标、资金来源和组织机构,将其分为三大类型：第一类,主要是以探索我国微型金融服务和微型金融扶贫的可行性、操作模式及政策建议为宗旨,以国际机构捐助或软贷款为资金来源,以民间或半官半民组织形式为运作机构的微型金融试验项目.第二类,主要是借助微型金融服务这一金融工具,以国家财政资金和扶贫贴息贷款为资金来源,以政府机构和金融机构(农业银行1为运作机构的政策性小额信贷扶贫项目.第三类,农村信用社根据中央银行(中国人民银行)信贷扶持“三农”(农业、农村、农民)的要求,以农信社存款和央行再贷款为资金来源,在地方政府的配合下开展的农户小额信用贷款和联保贷款.并与孙若梅在全面系统回顾和分析中国小额信贷实践的基础上,提出了相应的政策建议：发挥小额信贷的反贫困功能和金融服务功能：加强规范和监管：逐步实现灵活的利率政策：不断进行管理人员和基层人员的培训,对项目提供有效的技术支持实现从补贴性小额信贷到持续性小额信贷的转变其关键是经营策略和经营目标或宗旨的转变,要从政治目标为主导转变为以经济和政治社会目标并进,从政府行为转变为顺应市场行为.
社科院农发所孙若梅在她的论文中提出几点假设：第一,从乡村银行模式开始,中国对小额信贷首先接受了“小额信贷是有效的信贷扶贫工具”这一假设.在这种假设下,这一阶段开展的项目多在最贫困的地区,或一般贫困地区中强调到达最贫困户.将小额信贷作为改善公共部门提供公共产品效率的工具.第二,小额信贷能够在帮助穷人的同时,实现机构自身的持续发展的假设被广泛接受.随着先行项目规模的扩大和个别先行项目初期目标的实现,实现基层的自负盈亏目标似乎很快成为现实.项目在操作层面的持续性成为评价小额信贷成功的重要指标.在中国的小额信贷实践中,并没有出现这种“双赢”的案例.目前的状况是所有的试点都需要外部的技术支持、培训和资金资源.增加收入和降低成本是持续性的简单道理,但制约因素是：利率政策和市场特征都决定了机构没有增加收入的途经：压低成本要与保证贷款质量之间进行权衡.第三.“双赢”作为长期战略的假设.在中国的实践中,一些以扶贫为宗旨的项目,在同时追求持续性和扶贫两个目标时感到缺乏应对的策略.通过追求瞄准贫困和持续性目标,实践中暴露出一些不足.导致问题的原因有几方面：可能是项目管理能力有限造成的,可能是对小额信贷制度理解的偏差导致的,也可能受到中国经济社会背景下的
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