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民间金融有关论文范文文献,与正规金融与民间金融的对接相关本科毕业论文范文
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对接,政府的支持、监管是前提.1、引导与堵疏结合,规范借贷行为.
一方面,政府部门对经济发展中的民间借贷,不能放任自流,要进行正确引导,堵疏结合.要大力搞好宣传工作,让百姓了解民间借贷活动必须严格遵守国家法律和行政法规的有关规定,遵循自愿互助、诚实信用的原则.对于互助性的民间借贷,应承认其在经济体系中的合理性,确立其合法地位.对于从事高利贷性质的借贷活动,法律部门不仅对放贷者的债权不予保护,一经发现,要进行严厉惩治.对以高利贷为主业的地下钱庄,应对其经营者从经济上和刑事上严厉打击.另一方面,可在民间借贷活跃地区设立相应管理机构,为借贷双方当事人在借据合同的规范性、利率的法律有效性等方面提供咨询和指导,并对因借贷引起的纠纷进行调解.
2、法律监管.
迄今为止,我国民间金融所依据的法律主要是非金融类的民事法规,特别是合同法.民间融资关系是一种合同关系,资金的供需双方通过订立借款合同完成交易,《合同法》为合同的履行提供了保护,并允许双方约定4倍于国家规定幅度的利率.此外,《民法通则》、《担保法》等也可以对民间金融关系加以规范和保护.然而,一般性法规无法满足民间金融的需要.应该对民间金融进一步立法,将其纳入金融监管体系.特别指出,对民间金融的立法应充分考虑其民间性质,并根据其自身特点加以规定.民间金融主体的普遍性和不确定性以及民间金融活动的多样性和不确定性,使其难以被监管.出于制定货币金融政策、评估国内金融运行状况的需要.中国人民银行应当及时了解和掌握民间金融有关数据,但并不因此而取得对民间金融的监管权.因此,对民间金融的立法应当体现出对民间金融行为的规范、对民间金融范围的限定以及对民间金融行为人社会责任的规定.除了专门立法之外,社会信用制度的建立和完善,经济担保制度的建立和健全,对于民间金融的繁荣和稳定同样具有至关重要的作用.
3、建立监测体系,防范借贷风险.
一方面,政府要建立起有效的监测制度.通过统计局农调队或农村金融监管组织定期采集民间借贷活动的有关数据,及时掌握民间借贷的资金量、利率水平、交易对象,为有关部门制定宏观政策提供数据支持,并相应地将民间借贷行为纳入宏观调控体系；另一方面,要加强对民间借贷的监督和管理,金融监管部门在对民间借贷活动深入调查的基础上,探索一套新的管理制度和管理方法,对支持生产和经济发展确实有积极作用的,可允许其存在,采取核发金融业务许可证的方式,以利于对民间借贷的规模、用途、利率进行监管.
四、正规金融与民间金融对接的方式及其效应
(一)水平连接
水平连接是指正规金融与民间金融在资金提供上展开直接的竞争.
1、部分民间金融的合法化.
由于目前民营金融的弱势地位,要使它和正规金融展开直接竞争,需要降低市场准入条件,引导其发展,使其成为金融多元化策略中的一极.要明确民间金融的合法地位,放松管制,营造宽松的金融竞争环境,扶持和引导发育比较完善、运作比较规范的民间金融组织,并创造有利条件助其跨越发展中的障碍,使其成为正规金融市场的重要参与者.这样,民间金融的交易可以得到法律的有效保护,降低了经营风险；而且因信用关系纳入了正式制度的调节范围,相关纠纷可以在法律的框架内得到解决,产权的保护以法律的形式供给,避免了给社会带来的不安定隐患.要使民间金融形式如各种基金会、私人钱庄等取得合法形式,银行监管机构应对其加强监管.私人钱庄等民间金融机构涉及许多公众的借贷活动,在一定程度上为正式金融机构尚无法发挥作用的领域融通资金做出了贡献,但由于它们未经有关部门批准,其业务活动也不受有关部门监督,很容易引发借贷纠纷和金融诈骗事件,扰乱金融秩序.因此,对一些具备一定的注册资本金、能够依法经营、履约率较高的私人钱庄等“非法”金融机构,应允许其在一定期限内转为合法民间金融机构,予以正式化.
非正规金融的循环信用体系,作为一种村民自助的资金组织形式,存在于许多国家和地区,虽然具体的形式及作用有所不同,但其都是为了解决中小企业和个人的资金困难.它之所以有成长的土壤.就是因为农村地区的商业金融机构没有利润,没有金融组织愿意留在农村地区,只有这种合作组织能把资金留在农业和农村.这样,人为切断资金供求平衡的纽带,会影响资金的合理配置.发展中国特色的农村金融,应当鼓励各种有益的探索,给予其合法地位,要求其合法经营,加紧法规和监管的跟进.对于这种有益的资金组织形式,只要有一定的信用保障措施和严格的监管,完全可以扬其利避其害,把它们发展成规范的合作金融组织,这样民间金融才能和正规金融展开竞争.自2006年起,央行和银监会着手起草相关条例,原则上允许多种所有制形式包括农民互助合作形式的金融组织建立.因此,民间金融组织有望得到监管部门的认可,民间金融正规化、合法化将提上议事日程.
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2、城乡信用社改造为民营中小金融机构,整顿、关闭乡镇基金会,推行村级农村合作基金会.
发展名副其实的基层合作金融组织,推广民营经济促进会会员之间互相担保和以民营经济为核心进行内部融资,改良村民之间内部互助性的合作金融组织,建立登记、自律等相关规章制度.能够充分发挥传统村落内部客观存在的血缘、地缘关系对村民的约束力,发挥其降低交易成本和化解民间借贷风险等方面的作用,有效抑制恶性高利贷,为农村弱势群体提供必要的社会资本扶助.
3、发展和完善现有正规金融机构和服务.
现有农村非正规金融的存在,主要是由于我国正规金融服务的不到位.要大力发展和完善正规金融机构和服务,鼓励正规金融机构的金融服务创新.农村种植大户、专业户和乡镇企业的资金需求的相当部分,争取通过正规金融来解决.同时,加快正规金融机构的金融创新,也有利于农村资金的合理配置,如民生银行推出的委托贷款就是一种有效的借贷双方的沟通机制.此外,农村政策性金融机构要真正办理政策性业务,而不是简单提供流动资金,其业务范围应该包括那些按商业原则运行、能收回本金、但回报率低或回收时间特别长或回收风险较大的项目,以提高对农业和农村经济的支持力度.
(二)垂直连接
垂直连接是指非正规金融从正规金融取得贷款,然后将其贷给农户.
正规金融与非正规金融的垂直连接,主要通过三种方式：正规金融与专职放贷者的连接；正规金融与捆绑信贷的连接；正规金融与小组金融的连接.
1、正规金融与专职放贷者的连接.
通过正规金融将低价的信贷资金提供给专职放贷者,既可以降低其直接面对中小农户的信息不对称程度,又使其获得充裕的资金可以实现资金的规模效益,并且专职放贷者问的竞争可以降低贷款利率水平.通过这种连接,可以增加贫困农户信贷资金的可获得性,降低融资成本.对此,斯里兰卡的做法可借鉴.1988年10月,它的两大国有银行开始实行PrajaNayaNiyamaka(PNN)计划,使正规金融与非正规金融连接起来.具体措施是两大国有银行向资信良好的专职放贷者发放抵押贷款,年利率为18％,要求他们放贷利率在年利率30％内,银行对PNN计划提供指导,但不介入具体的经营活动.从斯里兰卡的经验来看,要实现这种连接,关键有两点：一是专职放贷者的资信良好；二是要控制放贷者的利率.对前者,要进行信用等级评定.对后者,应根据利率因长期金融抑制受政府管制而缺乏弹性的情况,给予民间借贷一定的利率浮动区间,使民间金融活动得以正当地展开,获得合法的利润,对正规金融发挥其补充作用.
2、正规金融与捆绑信贷的连接.
捆绑信贷又称互联性交易,是指信贷
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