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与商品交易的互联,这在发展中国家非常普遍.通过这种互联,可以增加借款人获得贷款的数量和降低交易成本.在菲律宾稻米种植地区,稻米是通过稻米商、领取佣金的代理人、稻米加工商、批发商和零售商等销售.这些销售商往往是非正规放贷者.他们从正规金融获得信贷资金,然后向稻米生产者即农户提供信贷,在稻米成熟时农户将稻米出售给这些销售商,同时还贷.

3、正规金融与小组金融的连接.

小组金融包括合会、小额信贷等.如1989年的印度尼西亚,13家银行在12个非政府组织的帮助下,向420个互助组织(SHG)提供贷款,然后由它们向组织内成员贷款.到1990年3月,7家私人银行和11家政府银行分支机构向互助组织提供了229笔小组贷款,使3500个成员得到融资.

①正规金融与合会的连接.

合会作为东方国家一种独有的民间融资形式,具有融资程序简易、效率高等特点,对解决中小企业融资难的窘境提供了有效扶持,也为我国东部沿海省份经济的发展做出了贡献.合会具有自身较严密的运作机制.但由于法律上的监管空隙,其极易落入非法集资者非法牟利的陷阱.其高风险性如“倒会”等民间金融风潮的频频出现也为人们所担忧.然而一味的否定和打压并不能有效解决问题,如何有效规制和引导合会等种类繁多的民间融资形式,使之不为非法牟利者所图,是新时期金融监管者面临的一大问题.不妨借鉴台湾地区的合会法典化经验,使有益的民间融资形式摆脱“合理不合法”的尴尬,也为打击非法的民间金融形式提供稳定的法律基础：并通过积极引导民间融资公证登记,规范民间融资合法经营等举措,逐步将民间融资纳入到市场机制和有效竞争环境中.

②正规金融与小额信贷的连接.

小额信贷在法律上有不同的组织形式,如银行或信用社形式、金融公司形式、基金形式、协会或互助会形式等.同一个国家的小额信贷组织也可能采取多种模式,比如在南非,80％的注册小额信贷机构都是有限公司形式,同时也有银行、信托基金、非政府组织等形式.我国小额信贷试点组织的法律形式是小额信贷公司(而不是银行),它不得通过吸收公众存款进行筹资,只能通过自有资金或其他方式融资来发放贷款,即所谓的“只贷不存”.

实际上,很多民间资本涉足小额信贷,在某种程度上是预期以后能够变身为小额贷款银行,把它看成进入正规金融的突破口.即使在金融市场发达的美国,也存在专门针对低收入的、难以从银行获得贷款的人群提供贷款服务的金融公司.金融公司实质上也是一种“只贷不存”的金融机构,其通过发行商业票据、股票和债券融资,或从银行借款以获得资金.与大多数集中创造存款类产品以满足资金剩余者的特定需求的金融中介机构相反,金融公司更加专注于创造满足借款人特定需求的信贷产品和服务.因此,金融公司在满足被排斥在银行贷款者之外的低收入人群的贷款需求方面,具有重要作用.

我国开展的“只贷不存”小额信贷机构试点,将为民间资本进入金融行业提供一种渠道和平台.固然,试点小额信贷公司的“只贷不存”机制可以增强放贷机构的责任,不会因存款人利益受损产生更大面积的金融风险,但是,如果仅仅利用自有资金,对小额信贷公司的发展和农村资金融通功能的发挥必然是一种限制.因此,要促使小额信贷和正规金融更好地连接,一方面需要政策提供优惠的再贷款,激励相应的金融机构为小额信贷公司提供批发贷款,另一方面要切实提升小额信贷机构面对分散农户、中小企业提供服务的能力,解决信贷和其他金融产品的适用性.并能有效地控制风险.比如充分利用小组借贷、分期还款、定期举行会议等方式控制贷款风险.而从目前已经设立的小额信贷公司的运行情况来看,无论是管理人员的素质,还是产品设计及风险管理技术等方面.都需要大幅度提高.只有小额信贷公司自身能力提高了,有资金的银行才能向其批发贷款.