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关于代办方面论文范文文献,与关于农村信用代办站整顿与规范的相关毕业论文范文
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计,上世纪80年代,代办站组织的存款占农村信用社存款的一半以上,目前仍占相当大的比例｡,根据我们的调研,2005年底,某区联社代办员所拉存款占总存款的42%,占储蓄存款的50.6%,最多的一个代办员动员储蓄存款1722万元｡,第二,协助发放小额贷款,减少了经营成本｡,如上世纪80年代农信社通过代办站发放的信贷资金占45%左右｡,第三,双向信息沟通的桥梁,既为农民宣传金融政策,传授金融知识,还是农村信用社编外信贷员,为农村信用社信贷决策提供依据｡,第四,缓解了农村信用社在支持农户贷款额少､,面宽与工作量大､,人力不足的矛盾｡,信用代办员工作方式灵活,不受时间约束,可随时营销贷款､,清收不良贷款,固定费用少｡,这篇论文地址:http://www.sxsky.net/guanli/00418121.html
二､,制约代办站发展的主要因素
第一,站点布局不合理,加大了信用社的资金成本｡,从地域分布上看,恶性竞争与服务不足并存｡,有的一村多站,有的多村一站｡,在富裕程度较好的村,存在2站或3站的情况,有的站距离基层信用社营业所不足百米,而在经济状况较差的地方缺少服务｡,从经济效益上看,有些站点设置未能注重储源,增加了存款成本｡,有的站尽管已设立20多年,但存款余额不足百万元,城区内和乡镇驻地代办站的设立加大了代办业务的筹资成本,据青岛市联社的调查,2002年末,五市(即墨､,胶州､,胶南､,平度､,莱西)信用社向代办员支付手续费730万元,其中有些费用完全可以通过撤并城区站点和人员而节省｡,
根据我们2005年的调查,某郊区镇30个行政村共有4个信贷员,6个代办员,每个代办员平均负责5个行政村｡,而该市下辖行政村3683个,却有代办站5053个,代办员5335人,平均每村1.37个代办站､,1.45个代办员｡,由此可以看出:站点布局大多集中于城区和乡镇驻地,这既是代办费居高不下的原因,这也是农村信用社支农效果不理想的一个症结所在｡,
第二,管理制度不健全,监管措施不到位｡,客观上,代办站地区分布广,网点分散､,代办员业务参差不齐,管理难度大,农村信用社人手少也制约了管理的细化,主观上,信用社在对代办站实行粗放式管理,重数量轻质量,重业务拓展轻规范管理,内控制度执行不严格,相关责任不落实,常规检查不到位,发现问题处理不及时,违规､,违纪甚至违法现象时有发生｡,
第三,代办员综合素质较低ʍ
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第四,缺乏必要的管理监督机制和信息反馈体系｡,代办员的准入不够严格,大多只经熟人推荐,没有进行认真考核,委托―代理机制运作不规范,难以形成制约,并且因代办收益低,奖惩机制效益不明显,监督机制和信息反馈体系缺乏,既没有建立起借贷主体､,村委会等对代办员的监督并向农村信用社反馈信息的渠道,也没有及时将代办业务的职责范围公示而接受社会监督｡,
第五,安全防范能力不足,监管难度大｡,首先,大部分代办站安保设施简陋,防范意识差,缺乏抗抢暴､,抗风险的能力,更缺乏人民币反假防假等相应的器材和识别能力,安全隐患多,潜在风险大｡,其次,代办站经营具有集钱､,账､,章､,证于代办员一身的特点,存在操作风险,如非法套取农村信用社存贷款利息､,利用存款不入账方式截留储户存款､,挪用储户存款等现象时有发生｡,再次,信用社监管力量薄弱,无法对其进行有效的全方位､,多层面的监管,并且监管人员检查中存在疏漏,为不法行为提供了空间｡,
三､,对代办站整顿和规范的建议
目前代办站的去留问题成为学界和金融工作者谈论的焦点｡,有人认为代办站存在问题较多,应该实行市场退出,也有人主张代办站具有其制度优势,应该在加强规范的基础上充分发挥其作用,还有一种观点以为要用辩证的观点看待代办站,对作用较小､,存在问题较多的代办站实行市场退出,对作用较大且管理规范的代办站,予以保留｡,这几种建议均有其合理性｡,我以为代办站目前不宜从市场退出｡,理由是:
第一,制度设定的环境没有根本改变｡,随着农村经济的发展,农村居民的生活水平和农村面貌发生了很大变化,20世纪50年代设立代办站所对应的制度环境今天虽有变化,但没有根本改变――人口众多的农村依旧弱小､,分散､,交通不便,并且随着国有金融机构从农村市场的退出,金融服务缺乏,代办站制度依然有效｡,第二,目前尚无适宜的制度替代品｡,在没有适宜制度替代的情况下,代办站的退出必然进一步缩减农村享受金融服务的群体,扩大农村金融服务的空白区,尤其是偏远穷困山区,将会造成农村信用社的弃农效应,与党和政府强化农村金融服务､,建设新农村的意愿相违背｡,因此应当在规范中加强｡,近两年来,天津市联社为了服务“三农”,增设农村信用代办站298个,并把相当一部分原从事业务工作的临时工转变为农村代办站的代办员｡,调整后机构网点贴近了农民,也增加了存贷款余额,收到了很好的效果｡,在我们调研时,D区联社的业务副主任确定地告诉我们:代办员能够有效弥补一线人员不足,农村代办员的撤并,直接削弱了服务与支农的效果等城区可以没有代办员,因为有较高密度的银行和营业所,城乡结合部也不能取消,老百姓存取不方便,业务员不能满足业务需求,没有代办员的协助,服务达不到｡,第三,一项制度的准入和退出应以服务对象的需求为准则｡,农村信用社的服务定位在“三农”,这既是政策性需要,也是农村信用社自身发展需要,更是基于历史的市场细分与现实竞争策略的理性选择｡,农村信用社经营灵活､,点多面广､,贴近服务群体､,信息成本低等优势的发挥,是以代办站和代办员的制度嫁接为前提的,代办站的较高储蓄率足以说明其制度绩效｡,因此,应当规范代办站并进一步强化其服务功能｡,
1.根据不同区域的需求状况,探讨新的代办站管理模式｡,调整站点布局,根据经济发展程度分类实施委托代理业务｡,一是撤销城区代办站,压缩城乡结合部的代办站､,代办员,增加偏远山区的代办站与代办员,清理合并一村多站现象,使站点分布更加均匀合理,信息来源更加广泛和真实｡,二是实施差异化的业务代理模式:对于经济较发达､,存贷款业务量大的地区设立存贷款代理站,赋予其储蓄存款､,小额贷款等全部代理业务,对于具有一定条件､,业务量一般的地区设立协储员,主要协助农村信用社储蓄存款和信息搜寻等,不再开展直接贷款业务,对于业务量很小､,经济落后地区,可以取消代办站,只保留代办员(或称“信息员”),主要为农村信用社提供存款和贷款的信息服务｡,根据不同的服务和授权,采取不同的考核､,激励和补贴方法与机制｡,
2.建立代办员的准入和培训机制｡,实行考试､,考核与村委会组织推荐相结合的方法,公开选拔诚信可靠､,办事认真､,群众信任､,责任心强､,文化素质较高
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