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金融服务方面论文范文参考文献,与国外金融排除新进展相关论文答辩
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摘 要：金融排除作为金融地理学的一个重要研究议题,凭借其所具有的广泛实践意义,在国外引起了高度的重视.学者们对金融排除的研究已经从早期对空间地理的关注,向社会文化制度等转变,即关注社会、经济、文化、制度等因素对金融排除的影响,以及金融排除对社会经济等所造成的后果.鉴于国内金融排除研究的薄弱性以及研究的重要性,笔者尝试从金融排除的含义界定、特征研究、影响分析等多方面,对国外金融排除的研究作一相对全面的综述,以期为国内金融排除的研究以及相应政策的制定提供一定的借鉴意义.
关 键 词：金融排除；金融包含；金融地理；金融服务
文章编号：1003－4625（2008）09－0085－06中图分类号：F830文献标识码：A
2008年1月17日,世界银行中国代表处在北京发表了《全民金融：拓宽渠道的政策与陷阱》报告,建议中国拓展金融服务的渠道,提高对于穷人和中小企业的金融服务支持.由此可见,对我国金融排除的关注显得十分重要.
金融排除(financialexclusion)的研究开始于1990s初（Leyshon&Thrift,1993,1994,1995）,金融排除现象首先在美国被观察到,但在英国得到了高度的重视.随着1990年代以来的管制放松、信息技术发展、全球化,英美等发达国家的金融业发展步入了新的时代,但同时90年代的萧条和金融危机也使银行业开始注重“价值最大化”目标,进入了“为质量而战”（flighttoquality）的竞争中(Leyshon&Thrift,1995)：各金融机构不断细分市场,搜索那些更“安全”的市场,即更偏向于那些有影响力的、有权力的群体,而将那些贫困的、处于劣势的群体分离出去,并关闭了其在一些农村及边远地区的分支机构,导致了这些地区的金融机构缺乏,产生了金融排除(FSA,2000).
从金融排除的研究重要性来看,金融排除往往被看成是社会排除的一个子集,其对社会经济产生了深远的影响：不仅会导致各地区金融发展的不平衡,同时,金融排除程度的提高在一定程度上会加剧不同人群、不同地区间经济发展的两极分化,对社会经济的协调发展造成严重的阻碍.因此,积极研究金融排除的深层原因和影响因素,提出相应的政策法规和措施,来降低金融排除程度、促进社会协调发展,具有一定的意义.
随着我国20世纪90年代开始金融体制改革,金融运行机制发生了深刻的变化,衍生出了许多金融地理问题,迫切需要解决；其中有很多问题与国外的金融问题具有一定的相似性,如金融排除等(金雪军等,2004,武巍等,2005).但是目前国内还较少对金融排除进行专门的研究,因此,笔者将从金融排除的含义界定研究开始,对国外金融排除研究的进展进行相对全面的综述,以期为解决中国目前面临的一些金融问题提供一定的借鉴.
一、金融排除的含义界定研究
关于金融排除的概念①,不同的文献研究中往往有不同的含义,但正如ANZ(2004)所说：尽管金融排除的定义经常体现为不同的维度,但是最重要的维度均包括定义的广度、定义的关注点和定义的相对性或程度.当然,金融排除往往是基于一些标准而比较得出的,而这些标准经常是“金融包含”(financialinclusion).
从定义的广度而言,金融排除的最宽泛定义强调将“接触金融系统”作为一个整体,注重金融排除和社会排除间的复杂交互性：未能“接触”到金融服务的组织常常也未能获得其他一些主要的社会供给,同时金融排除也加剧了其他类型的社会排除(Koker,2006).该类定义在众多文献中运用较多.金融排除定义的另一极端――最狭义定义,主要是对“特定类型”的金融服务或产品的缺乏拥有或未能接触(Kempson&Whyley,1999a).在这两种极端的定义之间,存在中间派的定义,如强调排除与“主流”金融服务的关系(Dayson,2004).
从定义的关注点而言,金融排除主要关注于“谁被排除”.从文献中可以明显看出,金融排除的关注点有较大的差异,大到区域（或社区）,小到个人（家庭）或企业(Peachery&Roe,2004).
从金融排除&
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在定义研究基础上,Kempson&Whyley(1999a,1999b)进一步将金融排除概括为以下几个维度：（1）接近排除――指通过风险界定的过程限制了接近；（2）条件排除――指有些金融产品的条件对一些人的需求不符合；（3）价格排除――指一些人只能获得一些他们不能承受的价格的金融产品；（4）市场排除――指一些人被目标市场和销售所排除；（5）“自我排除”――指人们很少去申请金融产品,因为他们相信他们会被拒绝.这些不同的维度组成了复杂的金融排除集合,阻碍了一些有限收入的人们接近和使用金融服务.该类维度划分方法在众多研究文献中获得了广泛的引用；但是如ANZ(2004)所说,其存在一定的缺陷性,如各维度间存在高度的重叠性、没有关注金融知识或金融能力对金融排除的影响等.基于此,他们提出了金融排除的两个维度：接触排除（accessexclusion）和效用排除(utilityexclusion).此外,Cebulla(1999)则根据排除引发的主体将金融排除分为结构排除和主体排除.而一些经济学家如Bridgeman(1999)则运用“排除曲线”（exclusioncurve）对金融排除进行了刻画,建立了“收入排除”和“价格排除”两大维度.
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因此,由于金融排除的定义多角度性,导致了对金融排除的维度研究也呈现出差异,但不管怎样,银行等金融机构将其在一些地区的分支机构关闭及部分消费者对金融产品的排除是衡量金融排除两个十分重要的方面(武巍等,2005).
二、金融排除的产生背景和各国现状研究
（一）金融排除的产生背景研究
在过去的几十年中,随着世界经济的发展以及科学技术水平的提高,人们对金融服务的使用处于稳步增长的状态中（Kempson,1994,Kempson&Whyley,1998）,但是由于社会、经济等诸多方面的原因,低收入人群的收入增长十分缓慢,甚至为负（扣除通货膨胀率）,并沦落为长期的贫困者,从而“自然”地降低了其享受金融服务的能力.所以,贫困人群所能享受到的金融服务却远远地落在了后面,少数人群连基本的金融产品都未曾拥有（FSA,2000）；并且,随着竞争的加剧,这种两极分化愈演愈烈.
尽管如Amaeshi（2006）所说,各国金融排除产生的背景会有所差异,但是当
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