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金融服务方面论文范文参考文献,与国外金融排除新进展相关论文答辩

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30340;影响(Devlin,2005),笔者根据已有的研究文献建立了金融排除的影响因素模型：

金融排除＝f(性别,社会阶层,收入,年龄,家庭状态,种族,教育程度,雇佣状态,家庭成员数,住房拥有状态,区域)

因此,金融排除程度可以看成是多自变量的一个函数.对于因变量――金融排除,既有用综合指标,也有根据各金融产品/服务的类型进行分门别类的衡量(Devlin,2005,FSA,2000).而各自变量的解释如下：

许多研究文献认为,性别对于是否使用银行服务有显著的影响,妇女更有可能被金融排除(Hogarth&O’Donnell,1997)；然而英国金融服务机构却认为,从本质上而言,性别并不是金融排除的一个预测指标(FSA,2000).

社会阶层和家庭收入常常被认为是解释金融排除的两个很重要的因素,一般而言,处于较低社会阶层的人也更容易受到金融排除,低收入家庭往往处于金融排除状态或是金融边缘,如无收入人群(包括失业者或残疾病人)、低工资人群等(FSA,2000,Hogarth&O’Donnell,1997).Devlin(2005)研究发现,处于平均社会阶层以下的人群有更高的概率属于金融排除对象,低收入人群也有更高的金融排除概率.

年龄是一个很有争议的指标,一般认为儿童和老年人有更强的金融排除倾向.Hogarth&O’Donnell(1997)运用美国的数据,发现儿童更有可能被金融排除；然而FSA(2000)运用英国的数据却提出,年龄是否对金融排除有显著影响还值得商榷.

家庭状态特别是婚姻状况对于金融排除也有一定的影响,如离婚者、单亲人群等,更有可能处于金融排除的状态(Hogarth&O’Donnell,1997).

种族对于英国的金融排除有一定的解释力,亚洲族人或非洲―加勒比族人,往往有更高程度的金融排除性(FSA,2000).

教育程度往往也被认为是一定的解释度,较少受教育的人更容易处于金融排除的状态.这主要是由于教育程度往往与收入成正比,因此较低的受教育程度引起了低收入而低收入与金融排除成正相关性(Gardeneretal.,2004).

雇佣状态反映了一个人收入稳定与否,研究发现较低稳定状态的人群往往更有金融排除倾向.当然这与雇佣状态的划分有很密切的关系,一般而言,失业者、退休者、学生及家庭主妇往往有更高程度的金融排除(Devlin,2005).

此外,拥有越多家庭成员数的家庭往往伴随着更高程度的金融排除；同时,住房拥有状态也是预测是否有金融排除倾向的一个指标,无私人房产的家庭暴露在金融排除的空间中的可能性就越大(FSA,2000).

当然,正如Cebulla(1999)所说,在控制了一定的社会、经济、文化等因素后,模型的残差仍然正好可以用地区效应进行拟合,因此,区域因素起到一定的作用.

然而,综观文献,目前关于金融排除的影响因素研究主要还是基于个人层面的经验研究,并且集中与对英国等发达国家的研究,因此很有必要开展对发展中国家的实证研究,从而进一步丰富该领域的研究成果,为制定相关的政策、提高金融包含程度,提供一定的立论依据.

五、金融排除的后果分析和政策建议研究

金融排除的后果分析

尽管有争论认为,管制放松和其他相关自由化因素导致的银行业更大程度的金融排除,其实从本质上而言都体现了银行价值的提升,它们最终导致了系统效率的提高；但是,也应该注意到银行利润的最大化并不一定等同于社会价值的最大化(Kim,1993).毫无疑问,金融排除程度的提高在一定程度上会加剧不同人群、不同地区间经济发展的两极分化.正如英国金融服务机构所指出的,金融排除所产生的后果越来越严重,其对当地经济和社会结构的影响正是学者们、政府机构等所关注的重要问题(FSA,2000).

从个人层面而言,金融排除者由于其被金融系统排除而往往处于劣势地位,他们面临着诸如现金的金融风险、与消费信用卡的接触受到限制、未能通过储蓄、保险、养老金等来降低金融风险等问题,且往往愈演愈烈(Leyshon&Thrift,1995,Koker,2006).当然,对于企业层面而言也是一样,未能获得充分的、高质量的商业贷款支持,融资时碰到的“市场失灵”问题等金融服务的缺乏,使得一些企业尤其是中小企业面临着十分严重的融资问题(Collardetal.,2001).

从区域角度而言,金融排除导致的结果可形象地用“金融沙漠”来概述.Leyshon&Thrifts(1995)指出,这些缺乏金融服务的“沙漠”地区,产生了许多社会问题,如贫困、剥离（deprivation）等.同时,由于金融机构缺乏对一些地区的当地信息掌握,而引起了其更高程度的风险规避,进一步加速了这种金融沙漠的发展(Thrift&Leyshon,1997).因此,随着各地区不同程度的金融排除,金融发展的差距拉大,经济发展不平衡趋势显著,由此带来的社会问题也越来越凸显(Gardeneretal.,2004).

此外,金融排除的最大影响还在于其产生了地方货币系统.但这种地方金融系统往往存在着一定程度的法律和道德意义上的缺陷,如很多的地方货币系统都是非正规渠道设立起来的,并且往往会演变成地下钱庄等,因而带来了一定的法律和社会问题(Leyshon,1997).因此,高程度的金融排除对社会经济的发展具有一定的危害性.

降低金融排除程度的相关政策建议研究

现在,金融排除正被认为是社会经济不平等的一个重要方面(Dayson,2004).金融排除使得那些弱势的个人或社区从正规金融服务中被排除出去,此时各种意在创造当地经济的自我维持发展,从而减少政府支持的社会政策就出现了,如社会投资、微观融资、社区融资、社区发展融资等(Affleck&Mellor,2006),其最直接的目的是降低金融排除程度、提高“金融包含”程度.因此,积极降低金融排除程度和积极提高金融包含程度犹如一个硬币的两面.

概括而言,西方主要发达国家采取的金融包含措施主要有如下特征：美国采用的是政府承诺行动；西班牙、希腊、爱尔兰和意大利实行的是以市场为主但政府和私人部门不断加盟的措施；法国、德国和比利时实施的是银行自愿行为；芬兰和英国采取的是以政府作为调节者的身份；以及葡萄牙、瑞典以政府作为立法者的身份(Gardeneretal,2004).同时,在具体的政策措施方面,主要有以下几类：一是金融服务的整合协作,包括发展社区合作银行、积极促使邮政和正规金融机构适当地提高金融包含程度等；二是提高金融信息的咨询和金融知识的教育；三是提升信用组织的程度和作用,鼓励和支持信用组织和咨询服务间的合作,从而来提高金融包含程度,促进当地经济的发展(Dayson,2004).

由此可见,在管制放松的金融时代,金融排除问题已经变得越来越严重,毫无疑问,仅靠私人部门是不可能解决该问题的,而需要有各种相应的政策出台.关于该领域的研究,还处于兴起阶段,如何根据各国、各地区的实际金融排除情况,提出可行的对策措施,从而来提高金融包含程度,这是一个值得深入研究的方向.