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40;利益,也在各保险人之间体现了公平性,应当说是一种最合理的赔偿方式.

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五、完善我国有关超值重复保险赔偿方式的规定

为了更好地保护投保人或被保险人的利益,体现权利与义务相一致的原则,避免不必要的保险纠纷的发生,促进保险业的健康顺利地发展.我国超值重复保险的赔偿方式应当改变.根据以上分析,笔者以为采取连带比例赔偿的方式应当比较合适.

采取连带比例赔偿的方式.只要不违反损害补偿原则,投保人可以任意选择向对其更有利的保险人索赔,而不需像原来那样向每家保险人进行索赔.这样不仅大大节约了成本,而且体现了多花保险费应当获得更大的方便以及更安全的保障这一保险的基本原则.保险公司承担赔偿之后,可以向其他保险公司索赔超过其按比例应当承担的部分,也体现了各保险公司之间应当公平承担责任的原则.

采取连带比例赔偿的方式可以更好地说明超值重复保险的保险费不退还问题.首先,财产保险合同本身属于射性合同,即便不发生保险事故,到保险期结束,也不会退还保险费.其次,受制于财产保险的损害补偿原则,在投保人选择对其有利的保险公司进行索赔后,必须放弃向其他公司所赔的权利,保险费自然也不能要求退还.另外,购买超值重复保险的最根本目的就是为了获得更大的方便和更安全的保障,而连带比例赔偿的方式体现了这一目的,因此,其多花保险费是应当的也是值得的.总之采取连带比例赔偿的方式可以更好地说明超值重复保险的保险费不退还问题.

因此,建议将《保险法》第41条第2款修改为：重复保险的保险金额总和超过保险价值的,各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值.除合同另有约定外,被保险人可以向任何保险人提出赔偿请求.被保险人获得的赔偿金额总和不得超过保险标的的受损价值.各保险人按照其承保的保险金额同保险金额总和的比例承担赔偿责任.任何一个保险人支付的赔偿金额超过其应当承担的赔偿责任的,有权向未按照其应当承担的赔偿责任支付赔偿金额的保险人追偿.

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（责任编辑：张艳峰）