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关于农村金融方面论文范文例文,与农村金融供求的实证相关毕业论文格式

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0998;金融机构贷款被用于基本生存、生活所需.调查显示,农户借贷中用于医疗、教育等生活性需求占比合计为23.4％.这一事实加剧了正规金融机构对农户信贷的畏难情绪,使农户贷款难问题更为严重.

2.借款金额大额化

借款金额出现大额化趋势.304笔借款中,3万元及以上的借款所占比重为44.4％,1万至3万元的借款所占比重为23.4％,5000元至1万元的借款比重为16.8％.

银行、农信社发放的115笔贷款中,60.9％以上是3万元及以上,1万至3万元、5000元至l万元的贷款比重分别为17.4％和16.5％,显示出正规金融机构对农户贷款的大额倾向.亲戚朋友的借款金额分布较为均等,其中3万元以上的贷款占31.3％,1万至3万元的贷款比重占26.7％,2000元至5000元以及5000元至1万元的借款比重分别为16.7％和17.3％.

3.借款期限

借款期限多为中短期.在304笔借款中,期限在1年以下的占24.3％,期限在1―3年的为54.3％,3―5年和5年以上的分别为8.2％和13.2％.银行、农信社发放的贷款大多数为1年以下和1―3年.而亲戚朋友的借款则多数为1―3年.5年以上的借款中,约有40％的比例用于造房子,看病、孩子学杂费及其他用途各自又占了15％的比例.在3―5年的借款,发展工商业用途的借款占了40％,造房子和孩子学杂费的比例各为20％.显然,造房子与孩子的教育投资对农户而言是长期投资,需要长期融资来满足需求.

4.偿还情况

在304笔借款中,共有290笔借款给出了是否按期偿还信息.银行和农信社的109笔贷款中,仅有2笔未能按期还清,所占比重为1.8％；源自亲戚朋友借款的142笔借款中,约有28.2％的借款未能按期偿还,从某种程度上反映了农户借贷的风险度.

从对样本农户不能按期还款的原因调查来看,存在一定程度的恶意欠债行为.调查中有21位农户认为不能按期还款的原因是“模仿其他人有钱也不还的样子”.这表明农村的社会信用还有待完善.

5.贷款利息

在304笔借款中,共有300笔借款给出了利息的信息.在所有借款中,只有亲戚朋友间的借款存在无息的情况,在147笔亲戚朋友间的借款中,无息借款的比重为59.2％,另外40.8％的借款则是有息借款,说明表明农户的金融市场意识日益强烈.一般来说,生活性需求如看病、孩子学杂费、建房、红白喜事等资金需求在亲戚朋友间往往不收利息,但发展工商业等商业性用途的资金需求则需要偿付利息.

(五)农户借出款项情况

针对农户借出款项行为的调查从另一个侧面反映了民间借贷的活跃度与基本概况.目前,农户间的资金互借行为比较普遍,样本农户中61.3％的比例有借出款项行为.其中,收息农户比例为18.5％,不收利息的农户占比为65.2％,另有16.3％的农户视情况决定是否收息,这些数据表明无息借款是亲戚朋友借贷行为的主流,也是目前民间借贷的主体部分,但不可否认收息行为也在较大范围内存在,农户的金融意识有了明显增强.从是否有固定借款期限、是否有借据这两个问题来看,有33.7％的农户事前规定了具体的借款期限,有45.1％的农户选择写有借据,反映出农户法律意识的增强.另外,从资金的安全性考虑,有14.7％的借款者要求有抵押或担保,说明具有一定的风险防范意识.能否在需要时如期收回借款这一问题的回答则反映出民间融资存有较大的不确定性或风险,有25％的款项不能在需要时收回.

(六)样本农户对新型金融组织的态度

2006年银监会金融“新政”出台后,新型金融机构的试点工作正在稳步推进.然而,如果不出台相应的“新政”支持配套措施,与国有金融机构及农村信用社相比,新型金融组织的市场竞争力不容乐观.调查发现,农户对于参股新成立农村金融机构态度比较谨慎.在农户对“如果有人要在村里组建一个金融合作组织,且经过正规注册,你是否愿意人股成为该金融组织的股东”的答案统计中,可以看出有51.3％的农户愿意成为新成立农村金融机构的股东.其主要动机包括两个,一是“作为投资,获取投资收益”(40.3％),二是“为了今后自己方便”(36.4％).不愿成为股东的主要理由是“农信社已满足需要”(38.4％)、“这样的机构经营风险大(22.6％)”和“担心机构受能人控制(21.9％)”.

四、结论与建议

从以上浙江省农村金融供求的实证分析来看,可以得出以下结论与建议：

(一)解决农户贷款难问题,必须构建多层次的信贷服务体系,银行、农村信用社等正规金融机构的金融产品与民间融资等非正规金融渠道在农村金融市场上互为补充、不可偏废.农村金融创新的方向既包括提升正规金融机构服务能力的努力,更应为非正规金融有序健康的发展创造条件.

农村金融供求的实证参考属性评定
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(二)提高农村信用社、保险公司的服务质量,扩大

关于农村金融方面论文范文例文“存量”金融供给.具体途径包括加强农村小额贷款的宣传推广,提高小额贷款的覆盖率；促进农村保险产品保单的简明化,提高保险理赔服务的及时性,加强与农户的沟通提高保险公司的服务质量；结合信用村建设,促进农户金融教育与农村社会信用体系建设.

(三)制订金融“新政”配套支持措施,发挥金融“增量”的积极作用.目前,金融“增量”对农村金融发展的促进作用尚未充分显现.尽管放宽农村地区银行业准入门槛,构建村镇银行、贷款公司、资金互助社等新型农村金融机构符合“市场化、多元化、商业化”农村金融创新取向,但由于新型农村金融机构制度设计上的缺陷,三种机构的发展在推行过程中呈现严重不均衡的态势,总体上来说,村镇银行一枝独大,资金互助社与贷款公司则有边缘化趋势.即使是各地创建积极性较高的村镇银行也普遍存在资金来源不足问题.因此,落实“金融新政”,扩大新型金融机构的有效金融供给还有赖于政府配套支持政策的完善.可以考虑在农村地区建立存款保险制度,增加村镇银行等弱势金融机构的存款安全性和吸引力；另外,开放小额贷款公司获取村镇银行牌照的人口,允许经营良好的小额贷款机构在一定条件下可转制成为村镇银行,激发民间资本参与农村金融发展的热情与积极性；允许正规金融体系与农村新型金融机构之间建立起垂直联系渠道,通过银行批发资金来缓解新型金融机构的资金来源不足问题.

农村金融学术论文撰写
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