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摘 要：社会财富结构变化的现实要求中小股份制商业银行必须走一条具有特色的零售银行发展道路,而财富管理业务是打造这一特色的重要途径.为此,中小股份制商业银行必须加强财富管理业务的战略规划,提升产品和服务的创新能力,打造一支高素质的财富管理人才队伍,提升客户的忠诚度和满意度.

关 键 词：商业银行；财富管理；战略选择

中图分类号：F830.4文献标识码：A

文章编号：1000-176X(2009)05-0063-05

近年来,随着居民财富的大幅度增长,中国社会财富结构正在发生巨大变化,大力发展财富管理业务已成为中小股份制商业银行零售业务发展的战略选择.笔者结合中信银行财富管理的实践,对中小股份制商业银行开展财富管理业务的发展策略谈几点看法.

一、商业银行财富管理业务具有巨大的发展潜力

1.财富管理的内涵和特征

财富管理业务实际上就是通过一系列财务规划程序,对个人财富进行科学化管理的过程.财富管理所涵盖的领域不仅包括零售银行、保险、基金、个人信用服务、信托、按揭,还包括客户的医疗以及子女教育.在美国有一个广告：士兵在奔赴伊拉克战场时,还要郑重地通知理财师：“我的资产就全权托付给你了.”实际上,他托付给理财师的不仅仅是资产,还有家庭未来的生活.

概括地讲,财富管理的业务可以划分为以下几个方面：（1）资产管理服务.根据客户的参与程度,又可以分为委托资产组合管理和自主资产组合管理.从资产组合的投资对象看,除传统的债券、股票之外,还包括共同基金、管理基金、单位信托、限定资产基金、指数基金、承诺回报基金、雨伞基金、保值基金等新型金融产品.特定目标投资则包括融资租赁、联属公司、私人权益投资、风险投资和杠杆兼并等；奢侈品投资则投资于绘画、瓷器、雕刻、珍贵画像、乐器、珠宝、古式汽车和马车等.（2）保险服务.如人寿保险、人身意外伤害保险、一般保险、医疗保险等保险产品.（3）信托服务.客户委托银行按照信托人的要求代为经营和管理财产.（4）税务咨询和规划.为跨境移民拟订移民前税务规划；与投资无关的税务咨询和税务规划；准信托服务,包括妥善填写纳税申报单；税务法律和程序援助；与投资管理相关的税务咨询和计划,如所得税、公司股息、印花税、资本利得,税收法律对资产组合管理的影响等.（5）遗产咨询和规划.拟订遗嘱及遗产合同,执行遗嘱,已故者遗产的清算.（6）房地产咨询.针对房地产问题的研究、房地产购买、房地产融资、审查合同、房地产清算等.（7）其他服务.如购买门票、宠物服务等.2.社会财富结构变化对财富管理业务提出迫切需求

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近年来,中国社会财富结构正在发生巨大变化,整体上讲就是居民财富占比上升,财富集中化趋势明显,居民投资理财意识不断上升,具体表现在以下几个方面：

（1）居民可支配收入在迅速提高.

商业银行开展财富管理业务的必要条件是居民拥有巨大的财富存量或可投资资产可委托给商业银行管理.改革开放以来,社会财富和个人财富快速增长的趋势十分明显.截至2007年底,我国GDP达到人民币24.6万亿元,折合美元约3.5万亿,人均约2600美元.包括香港、澳门、台湾在内的12个省（直辖市、地区）的地区生产总值超过1000亿美元,16个省（直辖市、地区）的人均GDP超过2000美元.从国内居民的财富积累看,城镇居民可支配收入已从1978年的343元上升到2007年底的13785.8元.居民储蓄存款余额从1978年的211亿元上升到2007年底的17.3万亿元.而随着股市等金融市场的繁荣,居民投资理财热情高涨,到2007年底,沪深股市投资者开户数已经超过1.4亿户.居民可支配收入的快速增长,要求金融机构提供更多的财富管理服务.

（2）高端富裕阶层在迅速崛起.

中国居民财富的高集中度,为商业银行财富管理业务发展创造了良好的条件.有关调查数据显示,近年来金融资产出现了向高收入家庭集中的趋势.按照调查样本户金融资产由低到高五等分排序,户均储蓄存款最多的20%家庭拥有城市人民币和外币储蓄存款总值的比例分别为64%和88%,而户均金融资产最少的20%家庭拥有城市人民币和外币储蓄存款总值的比例分别仅为1.3%和0.3%.美林2008年《世界财富报告》显示,2007年世界高净值财富个人(HNWIs1)的资产在新兴经济体的市场资本值增长驱动下增加了9.4%,达到40.7万亿美元.2007年世界高净值财富人数增加了6%,达到1010万人.中国拥有可支配资产超过100万美元的人数已经达到41.5万人,是世界上最大的绝对数量,平均资产值首次超过400万美元.中国富裕阶层的迅速崛起,为金融机构财富管理业务的创造了巨大的市场潜力.

（3）居民财富的地区集中化趋势更加明显.

从不同地区居民金融资产分布看,储蓄存款最多的五个省市分别是广东、江苏、山东、浙江和北京,占全国储蓄存款的40%左右,其中广东占全国储蓄的15%左右；储蓄存款最少的五个省份,分别是西藏、青海、宁夏、海南和贵州,只占全国储蓄的2%左右.除了几个主要城市以外,长江三角洲和珠江三角洲的城镇居民家庭人均可支配收入也一直高于全国平均水平.居民财富在各地区的不平衡分布现实,要求金融机构必须在不同的地区实行差异化的财富管理策略.

（4）中国居民财富在各类金融资产上的分布.

随着金融市场的发展,居民资产结构调整速度将明显加快.以美国为例,截至2006年11月底,美国共同基金管理的资产高达10.281万亿美元,相当于美国2005年国内生产总值的84%.美国投资公司协会的数据显示,2006年有5490万个美国家庭,即全美48%的家庭持有共同基金.在美国家庭的金融资产结构中,共同基金的占比只有47%,更大比例的金融资产在房子、股票、外币等资产上,其中美国人持有的海外金融资产高达9万亿美元.随着中国金融市场的迅速发展,居民金融资产结构也在加速多元化.2007年上半年,我国居民总储蓄率为25.1％,较2006年末下降1.1个百分点.受经济和股市持续转热的影响,居民储蓄结构形成显著变化,其中居民股票价值在金融资产中比重大幅上升,由2006年8.1％增加到13.5％,储蓄存款比重由2006年末74.1％降为70.2％.尽管2008年以来由于股票市场波动加大,居民储蓄有所回流,但整体而言,居民金融资产的多元化是大势所趋,财富管理业务将进入前所未有的大发展时期.

3.发展财富管理是商业银行迎接利率市场化挑战的要求

利率市场化的结果使得企业和银行间的博弈越来越尖锐,许多优质大企业给银行的利率下浮,下浮到银行不能接受,不能接受企业就发股票,所以银行盈利也受到前所未有的挑战.但是,利率市场化对银行是一把“双刃剑”,一方面增加了银行的利率风险,减少了银行传统业务的发展空间；另一方面,也为银行开展以财富管理业务为代表的低资本消耗型业务创造了条件.通过财富管理业务,银行可以为高端客户设计不同利率组合的投资理财“产品池”,在规避利率风险的同时,为客户获得高收入、为银行带来相应的高额利润.

4.财富管理业务将成为银行稳定的利润来源之一

国外同业的经验显示：财富管理业务对银行利润的贡献率很高,并且增长速度也非常快,大型银行都为众多的高端客户管理着巨大的财富存量.据统计,到2005年底,瑞银华宝管理的私人银行资产已经达到20160亿美元,居全球第一位,巴克莱全球投资者集

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