人际关系有关论文范文例文,与中小企业融资的行业协会模式:基于南京市下关区商会的实证相关毕业设计论文

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内容提要:中小企业融资难的原因主要是因为中小企业和银行之间的信息不对称,而信息不对称的原因分为有限理性和机会主义.实践中的中小企业融资模式都是通过人际关系网络来克服有限理性和机会主义带来的信息不对称,从而建立信任.在实践中,南京市下关区商会建立行业协会联保基金来为成员企业进行融资,利用行业协会的信息提供和信誉创建功能克服了有限理性和机会主义带来的信息不对称问题,建立了信任,其经验值得借鉴采纳.

关 键 词:中小企业融资行业协会信息不对称

中图分类号:C91/F1文献标识码:A文章编号:1006-1770(2010)010-048-04

一、解决融资问题的对策:克服信息不对称

关于中小企业融资的经济学文献给出了中小企业融资难的原因,在笔者看来,该问题可以从社会学信任的视角来看.信息不对称而引发的中小企业融资困难,说到底还是一个缺乏信任的问题.信任是一个社会学的概念,它包括几个要件:1.在交往或合作的过程中有着不确定性.2.在这种不确定性下,一方因相信对方在未来的善意而敢于冒风险.3.双方的合作是建立在一种自由的可选择的基础上.(详见杨慧宇,2007)信任必定建立在信息之上,只有在对事物有了一定的信息之后,才能作出信任或者不信任的决策.中小企业融资难也就是因为缺乏对于小企业的相关信息而造成的不确定性太大而使银行不敢相信企业在未来有还款的善意,难以建立信任.

信息不对称的原因我们又可以分为两种:有限理性和机会主义.有限理性的概念是西蒙(H.Simmon,1957)首先提出的,是指人的信息加工能力是有限的,因此人们无法按照充分理性的模式去行动,只能在有限理性的范围内行动.在诺斯看来,人的有限理性包括两个方面的含义:一是环境是复杂的,在非个人的交换形式中,由于参加者很多,同一项交易很少重复进行,所以人们面临的是一个复杂的、不确定性的世界,而且交易越多,不确定性越大,信息也就越不完全.二是人对环境的计算能力和认识能力是有限的,人不可能无所不知.(转引自卢现祥,2004)有限理性是从人和环境的关系上来看待不确定性问题的.机会主义则是因为人本身的原因造成的不确定性和信息不完全,是指人们具有通过投机取巧、欺骗为自己谋求更大利益的行为倾向.威廉姆斯认为,机会主义是指信息的不完整的或受到歪曲的透露,尤其是指旨在造成信息方面的误导、歪曲、掩盖、搅乱或混淆的蓄意行为.(转引自迈克尔迪屈奇,1999)

找到了中小企业融资难的原因及这种原因的来源,就可以针对性地给出对策.如有的学者提出了“关系贷款”的策略,代表性的有Berger(2001),他认为关系贷款取决于企业、所有主以及及地方社团多维度密切联系积累的软信息,这些软信息很难量化、检验和进行银行组织的层级传递(转引自史晋川,2003).国内学者林毅夫(2001)也认为,通过发展中小银行能够克服中小企业融资中的信息不对称问题.因为中小银行立足于地方,能和中小企业建立起长期稳定的合作关系,在金融服务上具有信息优势,能更多地了解中小企业的情况.这些对策都是旨在获取中小企业的“软信息”,解决由有限理性带来的信息不对称.

而在实践中,也出现了解决信息不对称问题的一些融资方式,如风险投资、钱会、地下钱庄等.在风险投资中,风险投资家的声誉对其融资的影响十分巨大,因为投资家如果不能在一轮投资结束之前及时筹到下一轮资金,那么该运作基金将会自动解体,所以吸引风险投资者的资金就非常重要.市场声誉此时就发挥了监督的功能.此外,西方国家的风险投资一般采取有限合伙制,投资者是有限合伙人,仅以出资额为限承担有限责任,而风险投资家却要承担无限责任.这样一种机制有效地激励了风险投资家的行为,遏制了其机会主义(赵文绪、胡亦璇,2006).张翔(2004)从信号发送的角度建立了两个模型分析了温州地区从直接私人借贷到钱会,以及从钱会到民间金融中介组织的模式转变原因,并对民间金融中介的信息甄别机制作了分析.民间金融中介利用血缘地缘的人际关系网络来获取信息,监督借款者,由于借款者处于一个相对封闭的人际关系圈子中,封闭圈子的制裁效应使得借款者倾向于保持善意.

通过以上的分析可以看出,理论上和实践中的对策都是从克服信息不对称出发,而信息不对称的来源包括有限理性和机会主义,这些对策要么是借助人际关系获取了中小企业的软信息,解决了有限理性的问题,要么是用人际关系的监督作用克服了机会主义问题.而更多的融资方式则是二者兼而有之,建立了信任.

在现实的经济生活中,人们会发展出一些具有生命力的、符合企业本身需要的融资模式,而对这些融资实践的研究是我们在研究中小企业融资问题时非常重要的一环.笔者在对南京市下关区行业协会调查的过程中发现,南京市一些中小企业行业协会发展出了一种借助于行业协会平台为成员企业融资的模式,有效地克服了由有限理性和机会主义带来的信息不对称问题,效果良好,而人际关系是这种模式运作的中介,人际关系带来信息,也克服了机会主义.本文就将对这种融资模式的运行方式、机制进行分析.

二、中小企业融资的行业协会模式

(一)行业协会的联保基金运作模式

笔者对南京市下关区的两家商会――南京钢贸商会和南京航运商会的企业融资模式进行了调研.之所以选择这两个商会,是因为下关区行业协会在南京市是做的比较好的,而钢铁贸易商会和航运商会又在下关区的商会中算是具有典型意义的商会,在为成员企业融资、提供信息、协调企业行为、促进行业自律方面做出了出色的成绩,这两个商会被南京市工商联作为市级典范商会加以表彰并对其经验进行推广.南京钢铁贸易商会成立于2005年9月,2009年被南京市工商联评为优秀五星级基层商会.航运商会成立于2007年9月,近年来发展很快,尤其是在为成员企业融资方面做出了不小的成绩.现在这两家行业商会主要是利用商会平台为成员企业融资,这两个商会都建立了旨在为成员企业融资的联保基金.

南京钢铁贸易商会最开始由南京下关区政府牵头组建,旨在促进行业自律和行业管理.为了支持行业内企业的融资需求,下关区政府引导商会成立联保基金.最开始区政府拿出200多万元作为担保基金,然后有贷款需要的成员企业交纳一定的担保基金,组成联保基金,为成员企业的贷款提供担保.该联保基金由三方参与,一是钢铁贸易商会,二是江苏省农村信用合作社,三是钢铁贸易企业的集中地南京生产资料中心批发市场.运作模式如下:成立联保基金管理委员会,委员会成员包括商会会长、副会长、农村信用合作社的相关工作人员.该委员会的职责是基金会员的加入、贷款额度的审查、审批等工作,委员会下分设板材类、建材类、优特钢类、型材类四个审查审批小组.贷款程序如下:1.企业提交贷款申请,2.信用社调查企业资质,提出初步调查意见后将企业的贷款资料转交给联保基金审批小组审批.3.联保基金委员会审批小组根据信用社的调查意见,结合审批成员掌握和了解到的情况,会办讨论并签署审批意见,同意贷款的出具《南京钢贸商会担保基金贷款担保书》,一同转交信用社.4.信用社根据审批小组的审批意见通知申请人缴纳担保基金,规定企业需缴纳贷款金额20%的资金加入担保基金.5.发放贷款.(资料来源:《南京下关钢铁贸易商会贷款担保基金实施及管理办法》,2005)

南京航运商会同样也成立了联保基金,运作模式与钢铁贸易商会基本相同(见《南京航运商会联保基金担保贷款合作计划内容》,2009).一个小企业如果直接向银行申请贷款非常困难,为什么通过商会平台就会容易很多下面我们将对联保基金担保贷款运作中的信息搜集、信任来源作出分析.

(二)有限理性的克服:商会提供小企业的R

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