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可持续发展方面有关论文范文文献,与促进小额贷款公司的相关毕业论文提纲
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内容提要：浙江省自2008年开展小额贷款公司试点以来,通过灵活、高效地发放小额贷款,为缓解小企业融资难和扶持“三农”经济作出了应有的贡献.作为一种新生事物,小额贷款公司也面临着各种制约其发展的瓶颈,表现为身份定位模糊、资本规模有限、政策扶持不足、监管主体不明确和转型困难,这些因素都制约了其后续的发展壮大.本文以杭州市余杭区为例,深入分析余杭区小额贷款公司发展现状,解构存在问题,提出促进小额贷款公司可持续发展的对策建议.
关 键 词：小额贷款公司可持续发展小企业“三农”经济
图分类号：F82文献标识码：B文章编号：1006-1770(2011)03-049-07
小额贷款公司（以下简称“小贷公司”）是指由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立,不吸收公众存款,经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司,以“小额、分散”为原则,以服务“三农”和小企业为方向,是引导民间资本向正规化转移和向金融服务业发展的有益探索.余杭区开展小额贷款公司试点工作两年多来,坚持立足余杭经济,提升金融服务,信贷资金重点投向“三农”经济和微小企业,作为区域性农村金融服务体系的补充,有效配置金融资源,规范、引导民间融资.通过国内外小额信贷实践情况,深入分析余杭区小额贷款公司的发展现状和存在问题,提出对策建议,对于小额贷款公司可持续发展具有重要意义.
一、国内外小额信贷理论和实践
(一)国外小额信贷运作情况
1．典型模式
小额信贷是信贷机构向低收入阶层和弱势群体(主要是低收入客户和个体经营者)提供一种可持续发展的金融服务方式,也是扶贫的重要手段.自创立以来,小额信贷迅速推广到广大发展中国家,成为一种有效扶贫方式的同时,也适应各国特点形成了不同的模式.典型的成功模式和代表：（1）非政府组织模式,以孟加拉的格莱明乡村银行为代表；（2）正规金融机构模式,以印尼的人民银行小额信贷部部和泰国为代表；（3）金融机构和非政府组织紧密联系模式,以印度国有开发银行印度农业和农村发展银行为代表；（4）社区合作银行模式和村银行模式；（5）国家小额信贷批发基金模式,以孟加拉农村就业支持基金会为代表.
2．经验启示
（1）政府支持对小额信贷的发展十分重要.政府应采取积极的措施保障小额信贷的发展.如格莱明乡村银行从成立到现在,一直同政府保持着良好的关系.政府为银行提供的便利条件：一是提供资金支持.以4％-5％的利息向格莱明乡村银行提供贷款,累计超过50亿达卡；二是法律支持.允许银行以非政府组织的形式从事金融活动；三是政策支持,对银行提供免税的优惠政策.
（2）开发有吸引力的小额贷款产品与服务.结合当地低收入群体信贷需求进行贷款产品和服务创新,以适应农村经济多元化、多层次发展和农民生产、经营、生活等多元化资金需求的情况.如格莱明乡村银行的产品通过人性化设计,具有多样化的贷款品种、优惠的贷款期限以及灵活的利率水平,深受成员的欢迎.
（3）确定合理的贷款利率.要使小额信贷可持续发展,必须确保合理的贷款利率.在国际上成功小额贷款的存贷差要高达8％-15％左右.目前除了个别国家之外,几乎所有的亚洲国家都已经放开了小额贷款的利率限制.由执行小额贷款的机构来决定利率水平,以实现小额贷款机构财务上的可持续性.
(二)国内小额贷款公司试点发展情况
1．发展历程
小额贷款公司在我国的建立分为以下几个阶段：第一阶段：2005年-2008年小额贷款公司的三年试点.2005年为解决“三农”金融供给不足问题,央行在全国五省（区）推动试点,成立了7家小额贷款公司.但“只贷不存”、身份缺失、监管虚置、资金匮乏成为这7家公司发展的桎梏.第二阶段：2006年银监会发布新政策,鼓励设立三类新型农村金融机构,在一定程度上将央行推动成立的7家小额贷款公司排斥于银监会的监管之外.央行与银监会的各行其道,使小额贷款公司处境尴尬.第三阶段：小额贷款公司试点进一步扩展.2008年5月银监会、央行联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》（以下简称《指导意见》）,这被认为是正式松绑小额贷款公司的重要信号,民资热情高涨,浙江、江苏等各省区纷纷做出回应,推行小额贷款公司试点.
2．经验启示
（1）内蒙古自治区是全国第一批5个小额贷款公司试点省（区）之一,经过四年的探索与实践,已发展成为地方金融的一支重要新生力量,在支持农牧民、个体工商户及中小企业方面发挥着越来越重要的作用.同时,在内蒙古小贷公司的经营过程中,也存在一些实际问题：一是农村小额贷款公司原本是为了解决农牧区最紧缺的资金问题,但是在实际经营过程中,小额贷款公司为了追逐商业利益,更乐于面向规模化生产放贷,极少面向最需求资金的农村和农民放贷,与成立的初衷不一致.二是虽然是支农支牧,但小额贷款公司的税费和一般企业一样没有优惠,高于银行同业的税费,造成了小额贷款公司成本高、利润低、负担重,制约了小额贷款公司的发展.三是目前小贷公司都是只贷不存,贷出的资金只能等待收回再贷,这样的模式严重制约了规模扩大和循环发展.
（2）浙江省自2008年7月启动小额贷款公司试点,两年多来的试点工作开展顺利,小额贷款公司已初具规模,正式营运的小额贷款公司有117家,累计发放贷款超过1000个亿,对缓解浙江省“三农”和小企业融资难、规范引导民间融资行为、促进当地经济发展等方面起了积极的作用.同时,浙江省在试点过程也遇到了一些问题和困难,包括个别小贷公司存在不规范经营、经营平台比较单一、经营规模满足不了市场需求、发展方向不明确等.
二、余杭区小额贷款公司发展现状
小贷公司总体情况自2008年7月浙江省开展小额贷款公司试点工作以来,余杭区从全省首批、杭州市首家小额贷款公司――理想小额贷款公司成立发展到现在,全区在工商登记注册的小额贷款公司共有4家――理想、钱塘、华盈和阿里巴巴,注册资本分别为4亿元、2亿元、1亿元和2亿元,合计9亿元.成为杭州地区拥有小贷公司数量最多的县（市、区）.其中,阿里巴巴小额贷款公司是我国第一家电子商务领域的小额贷款公司,也是唯一一家由省政府特批设立、跨区域经营、先行先试的小额贷款公司.理想小额贷款公司荣获“2009年度省优秀小额贷款公司标兵”和“2010中国小额贷款公司竞争力100强”称号.
截止2010年12月,理想、钱塘和华盈三家小额贷款公司,贷款余额8.5亿元,开业以来累计发放贷款2413笔26.7亿元,其中小额贷款2176笔15.8亿元,占贷款总额59.2%,单笔贷款平均为72.8万元；阿里巴巴小额贷款公司累计发放贷款13.6万笔6.4亿元,所有贷款均在50万元以下.总体上看,余杭区小额贷款公司无论是发
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1．贷款累放
2010年,余杭区小额贷款公司累计发放贷款137896笔,金额共计28.2亿元.其中,阿里巴巴小贷公司累计发放贷款136049笔6.5亿元.
从图1-1看,2010年理想小贷公司放贷规模快速增长,至8月底,累放贷款金额已超过上年底贷款累放量,至12月底,累计发放贷款1320笔共14.5亿元,累放贷款金额比上年同期增长191%.
从图1-2、1-3看,钱塘和华盈小贷公司分别于2010年1月、3月正式开始开展业务,经过前几个月的起步阶段,贷款规模稳步增长,两家小贷公司累放贷款量进入了快速增长期.
阿里小贷公司依托阿里巴巴、淘宝、支付宝、阿里云四大电子商务平台,向平台上的微小企业和自主创业者提供50万元以下“金额小、期限短”的纯信用贷款.从图1-4看,公司自4月份开展业务以来,累放贷款金额和笔数呈爆发性增长,其主要原因是阿里小贷公司对贷款申请和贷款归还全部采用全流程系统化、无纸化操作,大大提高了贷款发放效率.目前,阿里小贷业务范围已扩展到跨省经营,预计贷款规模将进一步扩大,并将以极快地速度增长.
2．贷款余额和小额贷款比例
2010年底,余杭区小额贷款公司贷款余额14738笔,共10.7亿元,其中小额贷款14711笔共8.7亿元,其中阿里巴巴小贷公司贷款余额13813笔共2.2亿元,且所有贷款均在50万元以下.
从图2-1看,至4月底,理想小贷公司贷款余额达到3.1亿元,可贷资金已基本用完.因此,理想小贷公司经省金融办审批,在8月份完成了增资扩股,注册资本从2亿元增至4亿元.至12月底,理想小贷公司贷款余额达到5.4亿元,可贷资金再次接近用完.同时,
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