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作者简介：张玉通（1989-）,男,河南商丘人,西安财经学院硕士研究生,金融学,研究方向：金融市场与风险管理.

摘 要：P2P网络借贷是民间借贷的创新与进步,极大地提高了资本运作效率,使资本流动加快,为中小企业融资以及个人理财提供了一个全新的渠道；但由于P2P网络借贷的发展时间较短,法律监管尚未健全,以及其自身的互联网特性,使得P2P网络借贷运作过程中风险较大,存在问题较多.基于此,本文分析了我国P2P行业发展中存在的主要问题及风险,并针对性的提出防范措施及改革建议.

关 键 词：P2P；网络借贷；风险；防范

一、引言

自1974年尤努斯（2006年诺贝尔和平奖得主）在孟加拉开展小额信贷扶贫实验以来,小额信贷模式在全球得到了快速发展.尤其是进入21世纪之后,伴随着互联网应用技术的普及,其发展势头更加突飞猛进,一种利用互联网平台开展小额信贷业务的新型模式快速发展,这就是P2P网络借贷.

我国在2007年8月成立了国内第一家P2P网络借贷平台――拍拍贷,虽然我国引入P2P网络借贷的时间较发达国家稍晚,但其发展势头却异常迅猛,据不完全统计,截止2014年上半年我国已有1184家网络借贷平台；而在高速发展的背后却是问题多出、风险事件频发.这些风险事件使P2P平台公信力受到质疑.因此,对我国P2P网络借贷行业风险防范的研究就显得很有必要,本文正是基于这种背景下进行的研究.

二、P2P概述

（一）P2P的产生

P2P是peertopeer的简称,其最早产生于IT行业,是互联网中的一种传输协议.在小额信贷领域,P2P是peertopeerlending的简称,翻译为“人人贷”,是一种点对点的信用,P2P网络借贷平台最早产生于英国,2005年,世界上成立了第一家网络借贷平台――Zopa,之后,Prosper、LendingClub、Kiva等P2P网络借贷平台迅速成立并在全球得以快速发展；我国于2007年8月成立第一家P2P网络借贷平台――拍拍贷,截止2014年6月份,我国已有1184家网络借贷平台,具有代表性的有拍拍贷、红岭创投、人人贷陆金所等.

（二）P2P的一般运作流程

P2P网络借贷平台是金融与互联网结合的一大创新,是一种全新的金融脱媒,摒弃了通过银行进行资金借贷这一传统媒介,真正地做到了普惠金融,其一般运作流程为：第一步,参与借贷的双方需要在第三方借贷平台上注册；第二步,借款人需要借款时,须向平台提出借款申请,并提供身份证明材料、财务状况材料以及平台要求的其他材料；第三步,平台对借款人的身份信息、财务状况以及信用记录等进行审核；第四步,审核通过后,即可发布借款信息,约定借款期限、借款利率以及还款方式等；第五步,有放款意向的投资者利用自有资金进行全额或部分投标；第六步,投标期满后,若投标总额达到或超过标的总额,则按约定利率中标,若投标总额小于标的额,则次标的流标；第七步,借款成功后,平台自动生成电子借条,借款人须按约定的利率以及还款方式按时还款.

三、我国P2P发展中存在的风险

（一）信用风险

信用风险又称违约风险,是指借款人由于种种原因,不愿或无力履行合同而构成违约,致使投资者遭受损失的可能性.信用风险是金融行业中的主要风险之一,信用风险的发生主要源自于信息不对称,投资者对借款人的信息了解不够充分,在这种情况下,就容易发生逆向选择和道德风险.在P2P行业,一方面,由于网络贷款平台只充当了第三方的角色,为借贷双方提供信息,协助完成借贷业务,并没有真正的参入到交易当中,很难认证借款人的真实信息；另一方面,P2P借贷大多属于信用借贷,而中国人民银行的征信系统尚未开放,投资者不能准确的了解借款人的信用状况,致使信用风险提高.

（二）监管风险

由于P2P网络借贷平台只是充当中介机构,并不真正的参与到交易中去,因此,其并不属于真正意义上的金融机构,不需要取得金融行业的执业牌照,只需在工商局注册即可从事网络借贷业务.对于这种实质上从事金融服务的网络中介平台,政府部门缺乏专门的部门对其准入资质、信息披露、内部管理等进行监督与规范,央行、保监会、银监会、证监会等金融监管部门都没有法定权限实施监管,致使监管主体缺位.

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（三）平台风险

首先,P2P网络借贷平台的网络交易性质,使其面临巨大的网络技术风险.由于借贷业务的每一步都是在网络上形成的,借贷双方的交易都是以网络为载体进行的,各种信息都会暴露在网络里,一旦平台遭受黑客的攻击,就很容易导致交易数据的流失,造成严重的后果.其次,P2P行业监管的缺位,致使一些不法分子构建虚拟平台,捏造虚假贷款信息,通过P2P平台非法集资,然后卷款而逃；最ࡧ

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四、P2P风险防范措施及建议

（一）加快征信体系的建立

P2P网络借贷实质上属于信用借贷,借款人的还款与否主要依赖于其个人信用,因此,构建征信体系对P2P行业的发展具有重要意义.Zopa、Prosper、Lendingclub等P2P平台的快速发展,很大程度上依赖于其国内先进的征信体系.因此,我国应借鉴国外先进经验,构建覆盖面广,信息真实可靠的征信体系,推动信息共享.目前,我国征信体系尚未健全,可先向P2P平台逐步放开人民银行征信系统查询服务,使其稳步发展,再基于现有信息,添加和更新企业和个人信用记录,逐步建立和完善全国性的征信系统,防范借款人重复借款和过度负债,降低投资人的风险.

（二）加强行业监管

P2P网络借贷平台和民间金融都被称为“乱象”,潜在风险大,关系交错复杂,不易监管.但是其有市场需求产生,也是普惠金融的一个有益补充.温家宝总理曾强调：“民间借贷之所以阻挡不住,就是因为民营企业有需求,而金融机构又不能满足.正门开得不大,那旁门就要开.民间借贷要规范管理,防范风险,其目的是使其健康发展.但是我们不能因为需要规范管理、防范风险,就不让它发展.”因此,针对P2P行业的风险与“乱象”,应加强行业监管,明确监管主体、监管内容以及监管形式.

（三）完善法律法规

P2P行业在我发展已有数年时间,政府应当尽快出台相应的法律法规,明确非法吸收公众存款、非法集资与P2P网络借贷的界限,引导行业正规化健康发展；明确规定网络借贷的利率及金额范围,使P2P网络借贷各方参与者都有法可循；要求P2P网络借贷平台信息透明化,及时公布平台运行信息,披露贷款成交额度、坏账等方面的数据.（作者单位：西安财经学院）

参考文献：

[1]第一财经新金融研究中心.中国P2P借贷服务行业白皮书[M].中国经济出版社,2013（7）.

[2]杨先旭.P2P网络借贷的风险与监管[J].金融天地,2014（2）.

[3]刘丽丽.我国P2P网络借贷的风险和监管问题探讨[J].征信,2013（11）.

[4]何晓玲王玫.P2P网络借贷现状及风险防范[J].金融视线,2013（7）.

[5]傅晓锋.P2P网络借贷平台的风险探析[J].金融视线,2014（2）.

[6]张正平胡夏露.P2P网络借贷：国际发展与中国实践[J].北京工商大学学报,2013（2）.

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