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产品设计有关论文范文资料,与中美存款产品设计的对比相关发表论文
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摘 要:金融产品的营销,最重要的两个环节就是产品设计与销售,提高银行竞争力的重要措施之一就是设计科学合理的存款产品.本文通过比较我国商业银行与美国商业银行的存款产品,分析我国商业银行存款产品少的原因,最后提出了我国银行在现行约束下改进存款产品设计的对策.
关 键 词:商业银行存款产品设计对比
一、问题的提出
商业银行经营与发展的一个重要基础就是存款,它是银行资产业务最重要的基础业务,关系商业银行的长远发展.目前,我国银行业全面开放,外资法银行可以全面从事人民币业务,在吸引存款方面,我国商业银行在与外资银行将面临越来越激烈的竞争.竞争的关键问题就是如何在实际业务中创造、创新一些新颖的具有吸引力的存款产品,这也是我国商业银行在发展中必须面对的一个现实问题.在存款产品的设计方面,美国商业银行有着丰富的经验,其存款产品既品种繁多,产品设计又能体现激励与约束对等的机制,所以美国商业银行一方面能满足客户的不同需求,吸引客户,另一方面又能够很好地约束客户的行为,从而能达到稳定存款的目的.然而目前我国商业银行存款产品功能单一,首先我国当前存款利率由中国人民银行管制,导致存款产品只有期限一个要素是不同的,存款产品设计只能考虑期限,其次我国商业银行的存款设计几乎没有组合和创新,各商业银行之间也没有什么太大的差异,几十年也还是只有那几种存款产品类型.下文将对中美两国存款产品的设计进行比较,分析我国商业银行存款产品少的原因,并提出改进我国商业银行存款产品设计改进的思路.
二、中美两国银行业存款产品的比较
(一)中国商业银行存款产品的特点
在我国,商业银行的存款产品只能简单地以期限作为分类依据,据此将存款分为活期、定期、协定、通知存款等类型,而定期存款又可以分为定活两便、存本取息、零存整取、整存零取、整存整取等.根据期限长短,定期存款又可以分为3个月期、6个月期、1年期、2年期、3年期、5年期；通知存款有1天通知存款和7天通知存款等.目前,商业银行都是根据期限长短来确定存款的利率水平,即期限越长,利率越高,期限固定的话,利率水平也就确定了,因此我国银行的存款要素中,真正可供自由选在的仅有期限一个.
概括地说,我国商业银行存款产品具有以下四个方面的特点：
1.存款产品的构成要素单一
当前,我国商业银行的存款产品品种非常少,基本上是以期限为依据设计产品.我国商业银行存款产品构成要素仅有期限和利率,而在当前存款利率由央行管制的情况下,存款的利率水平实际上只和存款期限的长短有关,期限固定,相应的利率水平也就随之确定了.由于央行对利率的管制,各商业银行不能自主独立地确定存款利率水平,由此导致其创新存款产品,进行存款产品设计时只能围绕着期限这一个独立的要素进行,这是造成我国商业银行当前存款产品种类较少、难以满足客户的不同偏好的主要原因之一.
2、存款产品的收益未与存款余额直接挂钩
我国商业银行的存款产品只依据来期限确定利率水平,没有考虑客户存款余额的多少及其对商业银行贡献度的大小,不管账户余额多少,对应的都是相同的利率水平.实际上,这样对大客户群体而言是不公平的,是一种不平等的定价方式,缺乏有效的激励机制,将影响他们对银行的忠诚度,进而影响银行存款的稳定性.
3.我国商业银行存款产品供给主体错位
目前,各个商业银行没有权力去变更存款利率,只能被动地接受并执行人民银行批准的存款产品,这是因为在我国商业银行提供的存款产品要由中央银行批准才能实施.这就造成了作为市场主体的广大商业银行没有权力去设计符合客户需求和自身发展壮大的业务,也无法自由设计符合客户要求的存款产品,进一步导致存款产品供给主体的错位,最终导致商业银行的市场竞争力下降,参与市场交易的积极性降低,在与外资银行的竞争中处于不利地位.
4.存款产品定价工具严重单一
商业银行的运营成本主要就是其使用资金的利息成本和提供服务的经营成本,但目前我国由于定价工具单一,仍然是不能显现对不同的客户群体的不同激励与约束,不能根据客户的不同贡献度区别对待.在我国,利率水平是商业银行存款产品及其相关服务定价的唯一依据.近几年,商业银行服务收费的呼声越来越高,而且也确实实施了一部分收费项目,但从整体上说,各个商业银行仍然以利率来计量其存款产品与服务定价.
综上可知,目前,我国商业银行的存款产品设计仅仅简单地依据期限分类,根据利率定价,以设定存、贷利率对利息成本与经营成本进行定价,这种模糊化的定价使商业银行仍然停留在以获取利差收益作为主要盈利来源的层次.事实上,对不同的客户而言,我国商业银行这种单一化的存款产品要素设计是缺乏有效的激励与约束对等机制的,不能根据客户的不同贡献度灵活地设计不同的产品组合,也就不能为客户提供个性化的存款产品,从而难以满足不同客户的个性化需求.
(二)美国银行业存款产品设计的特点
国外商业银行的存款产品品种非常丰富,不仅能满足客户的个性化需求,而且在他们的存款产品设计中体现了激励与约束对等的机制；这样一方面能够吸引客户,服务客户,另一方面又能够很好地约束客户的行为,稳定存款的目的也就达到了.本文将以美国的花旗银行为例,分析美国银行业存款产品的特点：
1、存款产品构成要素多样化,要素组合创造出多种多样新的存款产品
存款本质上是客户与商业银行签订的一种契约,契约的自由组成要素越多,就越能通过要素的不同组合,调整契约的权利和义务关系,设计出越多的存款产品.美国商业银行的存款产品的主要构成要素包括：期限、开户起点要求、日均余额/联合余额、优惠（减免账户管理费、免费签发若干次支票、优惠利率等）、惩罚（收账户管理费、降低利率）等.通过这些要素的不同组合,就可以创新出许多新的存款产品类型.
存款产品设计完全以市场需求为导向在美国那样成熟的市场机制条件下,利率市场化的程度很高,各个商业银行都面临异常激烈的市场竞争,而能在竞争中取得胜利的关键就是能设计出符合客户需求的存款产品.所以各大银行会花大力气去设计、创新存款产品类型,对不同类型的客户提供不同的产品,以满足市场和客户的个性化要求.
以差别化的定价原则设计存款产品用这种差别化的定价模式,会使存款产品的定价显得更加公开透明,产品和服务的成本与收益也更加明晰,客户就能够清晰地比较各商业银行间产品和服务的定价方式,充分满足了客户的主动选择权与决定权,由此客户就可以根据自己的偏好选择不同的银行和不同的存款产品,同时各商业银行也可以据此将客户分类,差异管理,从而实现商业银行稳定客户群体,提高存款稳定性的目的.
存款产品与多种定价要素或服务相关联有稳定的存款的客户才是商业银行收益的最主要来源.当前在美国,各商业银行都采取联合日均余额要求,并且最低联合日均余额要求也与其他服务相挂钩,对能够满足联合日均余额最低数额要求的客户,商业银行将赋予他们部分权利,像免费签发支票、免收账户管理费、给予一小部分额外收益等,对客户来说,这算是一个双赢的结果.一方面,这种联合日均余额要求及与其他服务挂钩的设计机制,充分体现了激励与约束对等的机制,达到了稳定存款的目的.另一方面能够区别一部分客户,使进入门槛的客户每月都能有一个固定的最低存款余额,客户因此获得一些优惠和额外收益
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