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30340;徽商银行,而比亚迪则牵手外资行法国兴业银行.中信银行的战略则更加凸显银行资本进军汽车金融这一领域的野心.在资金安排上,注册资本金为10亿元,中信银行出资6.5亿元成为大股东,而且其合作方BBVA同样也是银行,而非传统模式中的车企.BBVA之所以得到中信银行的青睐,一方面在于BBVA本身就是持有中信银行15%股权的股东,另一方面BBVA作为汽车金融业务上的熟练级玩家,在成熟的西班牙市场,BBVA汽车金融业务拥有14.8%的市场份额,而在新兴的墨西哥市场,其份额高达35%.BBVA在这些市场上的成功运作经验、风险管理能力正好可以弥补中信银行的短板.中信银行目前采用的是更贴近车企类汽车金融公司的准事业部模式运作,以汽车经销商作为销售主渠道,通过逐步在各地设立区域分中心进行业务扩展,希望最终实现业务规模化发展以实现盈利能力.
李春波认为,在这个急速扩张的市场中,无论是车企还是银行,入场即意味着好收益.车企更熟悉自己的经销商系统,而银行对终端消费者的情况更加了解,并无谁占优势一说.随着消费者的收入增长,当汽车价格与普通人年收入的比例降到一定区间时,两者发展都将值得期待.
规模与风控的跷跷板
汽车金融业务想要实现盈利,规模是基础.数据显示,汽车金融公司做到50亿元以上,通常才能实现盈利.不过,随着车贷市场升温,多方进场圈地,竞争也趋于激烈,在优惠条款上拼力时,难免会出现将车贷发放给无还款能力消费者的放水行为.在追求规模之余,风险控制环节同样值得关注.
中国汽车金融市场早期经历当可为鉴.当房贷成为大多数人购房的第一选择时,车贷却倍受冷落.2004年前后,国内购车贷款比例也曾达到30%左右,不过这不是消费信贷文化水到渠成的结果,而是伴随着松散风控管理下的银行车贷坏账,不少银行的车贷坏账率一度高达30-50%（图2）.为了车险而进入车贷担保领域的保险公司同样出现了巨亏,且与银行间多有法律纠葛.随着保险公司的退场,银行车贷市场趋于萎缩.
此后进入中国汽车金融业的外资公司,步伐就相当谨慎.不追求盈利,更重要的是保证贷款质量.事实上,这些具备良好风险管理经验的公司的确有效控制了风险,2007年底的数据显示,它们的不良率仅在0.76%左右,不过这也限制了发展速度和盈利能力.以目前在中国市场份额最高的上汽通用汽车金融公司为例,市场渗透率不过11%,远逊于“每三辆车就有一辆是通过通用金融卖出去”的总部水平.
不过,国内银行等新势力独立踏入汽车金融时,仍需要借鉴这些外资公司的成熟做法,先行建立类似的风险管理系统,以实现健康盈利.上汽通用金融日前发布的财务数据显示,截至2009年8月中旬,其在中国市场已经为超过22.5万名消费者提供了汽车消费贷款服务,零售信贷总额突破100亿元.上汽通用在风险控制上突出了售后外勤人员的作用,对经销商,外勤人员会不定期实地清点经销库存与账表,核对其账目数据是否准确；对零售客户,则会安排实地走访.大众汽车金融公司也结合中国现状创建了一套比较成型的风控管理办法和流程,如考察客户收入情况、酌情家访、提前发现违约行为并及时催缴等.
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