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一、农村金融支撑体系及流动性不足的表现

随着中国市场经济改革的全面深入推进,国有商业银行出于利润最大化的目标,大范围地撤出了农村地区,非国有的金融机构因为有同样的目标取向也不愿进入农村基层金融市场.目前的农村金融机构主要包括农业银行、农业发展银行、邮政储蓄银行和农村信用合作社及其他商业性金融机构.然而由于农业银行正在向股份制迈进,其农业贷款和乡镇企业贷款呈显著萎缩的态势.1999年农业银行支农贷款最高时为9127.28亿元,2003年降为4569.15亿元.与此相对应,农业银行的各项贷款余额却从1999年的15550.61亿元增加到2003年的22118.43亿元.2004年,农业银行全部贷款中仅有10%投向农村,其支农功能明显弱化.农业发展银行作为政策性商业银行,其主要任务是对粮棉油收购以及大型的农村项目提供政策性金融支持,而急需政策大力支持的农业开发、农业技术进步和农村基础设施的建设等却得不到政策性金融资金的支持.与此同时,在邮政储蓄银行成立之前,邮政储蓄只吸收农村资金而不发放贷款,吸收的资金统统转存人民银行获得利息收入.2007年3月30日,邮政储蓄银行正式成立,但其运作仍然处于不成熟阶段,其支农的成效还不得而知.因此,农村信用合作社理所当然地成为为“三农”提供金融服务的主力军,但其在实际运行的过程中正表现出越来越明显的商业化趋势,同时由于农村信用社受到政府干预过多、历史遗留下大量的不良贷款和亏损挂账,农信社支农乏力.

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现行的农村金融支撑体系的“短板”桎梏正日益凸显,根本无法满足广大农村对金融的需求,依然存在农户、农村和农业融资难、贷款难的问题.具体表现如下：

(一)农村资金供给不足

据测算,2000年-2003年,每年都有超过5000亿元的农村资金需求得不到满足；2004年-2005年,这一数字又扩大到了8000亿元.然而,为了缓解流动性过剩,抑制货币信贷过快增长,自2006年以来,央行已经16次提高存款准备金率,将其由原来的7.5%提高到目前的16%.这虽然抑制了整个银行体系的流动性过剩,但是紧缩货币政策的累积效应对处在农村基层的金融机构带来了非常不利的影响.由于存款准备金率上调的力度、密度前所未有,大大超出了农信社的预期,农信社的大量资金被冻结,部分农信社贷存比居高不下,导致资产流动性严重下降.年底年初双节,历来是各地农信社支付高峰期,然而去年12月央行再次上调准备金率,使得农信社可动用资金只能基本满足保支付要求.

(二)农村金融资本非农化

近年来,农村存、贷款都取得了高速增长.但是农村金融机构贷存比却从1989年的110.9%下降到2001年的86.3%,确切说明农村资金在外流.据悉,2005年末,全国金融机构存款约20%来自于农村,但是,农业贷款仅占全国金融机构贷款总额的4%；农村人均贷款金额不足5000元,而城市人均贷款金额超过50000元,差额十倍多.对中国大部分农村地区而言,农民的融资绝大部分仍来自于民间私人借贷（见表1）.

正如前面所述,金融机构的利润最大化目标使得越来越多的农村金融资本被投向城市,导致农村地区所获得的信贷资金减少迅速.如果剔除来自于农村金融机构的政策性贷款,农村地区所获得的信贷资金的减少将更加显著.目前,面向农村的政策性贷款包括（但不局限于）粮食生产收购贷款（主要由农业发展银行发放）、扶贫开发贷款和中国人民银行提供给农村信用合作社的支农再贷款.1995年-2001年期间,农业发展银行发放的贷款占涉农贷款总量的21%-33%左右.在农业银行和农村信用社投放于农村地区的贷款总量中,扶贫贷款和支农再贷款所占比重自1995年以来不断上升.到2001年,政策性贷款已占到农业银行和农村信用社总涉农贷款的10%左右.显然,如果不考虑快速增长的政策性贷款,1996年以来农村金融机构发放给农村的信贷资金的递减将更加引人注目（见表2）.

二、农村流动性不足的原因分析

为什么在全国流动性过剩的大背景下,我国农村地区会出现流动性不足呢?目前大多数研究是从金融供给角度出发,讨论农村金融机构的减少和农村资金外流.这些研究所依从的逻辑是,由于金融资本依附于金融机构而流动,现有农村金融供给不足在于农村金融机构数量不足,而农村金融机构数量不足又主要是由国有商业银行基层机构的撤并收缩、大量农村信用合作社经营陷入困境引起的.然而,问题是：是什么原因使国有商业银行放弃农村市场?笔者认为仅仅强调资金供给短缺远不能充分解释农村流动性不足的原因,更不能真正找出农村金融改革的出路所在.

改革开放以来,我国采取了让一部分人先富起来的战略战术.虽然没有具体指明让哪些人先富起来,但是现在看来,先富起来的是我国的东部地区和大中城市.根据缪尔达尔(1957)提出的“地理上的二元经济”理论,城市相对农村优先发展会导致城市的人均工资、利润以及其他生产要素收益高于农村,进而必然促使农村的劳动、资金等要素流向城市.通过不断地循环积累,城市与农村地区的经济差距逐渐扩大.虽然“扩散效应”最终会缩小这种差距,但是在我国的当前背景下,区域经济发展不平衡仍迫使我国农村地区面临着人财物的流失、资源短缺的困局.因此,由于农村地区的要素收益率常常处于城市之下,金融机构在利润的驱使下必然减少对农村的借贷供给.本文将依从上述逻辑给出农村流动性不足的原因.

农村剩余劳动力转移

由于生产力水平的提高和技术进步,农村劳动力数量渐渐超过了农业生产所必需的数量.同时,我国人口流动约束逐渐放松.在城市工资高于农村的背景下,大量的农村剩余劳动力从农村转移到城市.并且,从长远趋势看,无论是流动的规模还是流动的范围都会不断扩大.2000年第五次普查数据显示,大约有7600万农村劳动力处于流动状态.到2003年上半年,全国就有9900万农民进城就业,而且数量还在继续增加.农村剩余劳动力的转移对于农村和城市都有十分积极的影响,不仅提高了农户的收入水平,而且也为城市提供了源源不断的廉价劳动力,促进了当地经济的增长.

二元经济与我国农村金融市场流动性不足参考属性评定
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