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关于农村金融方面论文范例,与村镇银行定位问题看现代农村金融体系改革方向相关论文的格式
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摘 要：近年来,为发展新农村建设,政府开始着手现代农村金融体系的改革,村镇银行就这样孕育而生.本篇论文是本人对2008年7月在湖南湘乡的实践活动调研成果的个人分析总结.目前湘乡农村金融供求并不对称,体系
关于农村金融方面论文范例
关 键 词：村镇银行；农村金融；小额信贷
前言
随着我国经济的腾飞,国家越来越意识到农村发展的重要性.村镇银行则正是在放宽农村地区银行业金融机构准入政策下的试点产物,是农村金融体制改革的先行者,也成为我们关注的重点.
这次实践,笔者走入了湖南省湘潭市湘乡县进行了村镇银行情况调研.湘乡土地肥沃,农业发达.全市有耕地66万亩,是商品粮和瘦肉型生猪生产基地,居全国粮猪生产百强县（市）前列.2008年3月26日,湖南省第一家村镇银行在湘潭市湘乡挂牌,湘乡也成为农村金融重点试点地区.
在调研过程中,笔者与湘乡人民银行、农业银行、信用社及其分社以及村镇银行的工作人员进行了较为深入的交谈.同时走访了3家农业大户、10家普通农户以及1家中小型企业.通过此次调查,笔者重点了解了农村金融体系供给与需求两方的现状,了解了村镇银行的实际定位以及诸方对它的评价,同时对于这个政策下的产物有了一些自己的感想.
一、调查地区农村金融体系现状
(一)调查地区农村金融供给情况
邮政储蓄在农村地区只能吸收存款,没有权限在农村地区发放贷款.它将大量的农村资金输向城镇,成为了农村的“抽水机”.而政策性银行农发行在业务上主要经营粮、棉、油等收购资金的管理,其他支持农村经济开发的多种专项贷款已经停止.由于此处供给方更主要是谈贷款的供给方问题,以上两种金融机构就不予以太多讨论.下面只就与农村金融体系以及村镇银行关系密切的金融机构进行讨论,各金融机构贷款比例见下图1.
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1.农业银行
相对于其他彻底撤出农村的国有商业银行,农业银行作为唯一未改制商业银行,以“服务三农、走进乡市”为宗旨,支持产业化农业,仍推动着农村经济的发展.就湘乡农业银行为例,目前为止,农行仍然支持着湘乡重点的产业如皮革业（如湖南怀其制革集团有限公司）、石油加工业（支持中石油进行往南方发展网络建设）、贸易行业（如农副产品的销售）、教育产业（湘乡一中和东山中学）以及部分个体工商户.另外,在谋求改制的过程当中,农行对进出口公司、建筑公司、劳保手套公司等大中型农业企业提供了强有力的贷款支持.但在更长的时间内,农行自身问题重重,对于三农的支持也是相当有限,主要体现在以下几个方面：
（1）农行并不贷给农户.农户生产的风险对于农行来说太大,原因如下：①农户生产不成规模；②金融环境不好；③抗风险能力差,农业保险不到位；④农户无法提供有效抵押品（由于抵押是作为第二还款来源,而根据担保法农民的田和房产不能作抵押）.
（2）农村网点的减少.现在普遍的要求是农行进城,湘乡农业银行真正在农村的只有4个点.
（3）历史包袱太重.如今湘乡农行贷款有3亿贷款,而不良贷款就有2亿,有较重的历史包袱.
（4）贷款限制收紧在国务院下发的2004年第20号文件《关于投资体制改革的决定》中严格了贷款的责任追究,规定贷款必须符合国家要求,符合环保要求,进行高消耗严格控制,从而缩小了农行能贷款行业的范围.
2.农村信用社
在商业银行逐步退出农村金融后,农村信用社成为了农村金融的主力军,成为小型农户存款、贷款的首选,而且至今为止仍然是面向普通农户的唯一窗口.就湘乡当地而言,农信社贷款占到了整个湘乡的65%.然而通过与农村信用社机构人员的座谈、到基层信用社的了解以及与农户的座谈,目前农村信用社面临着很严重的问题.
（1）不良资产增多,信用环境不好.小额信贷是农村信用合作社的主营业务.由于小额信贷没有抵押,农户诚信缺失和农业保险不完善,农信社的效益更多是外部的社会效益,而无法顾及经济效益.
（2）成本升高,目前一个信贷员要负责信贷的发放、管理、收回工作,还要每月了解家庭情况,看贷款的运作.任务繁重导致人手不够,而增加信贷员又会增加管理成本,这样的状况导致工作很难到位.湘乡市东郊乡信用社在联络员取消后,信贷员只有10个,为控制成本有时连分社长也要承担信贷员的工作.
3.民间借贷
农村民间借贷即指农村民间从事存款与贷款业务个人或组织,包括农民自发组织的社区性金融机构、街坊中较有声望的农业大户、非法的地下钱庄等等.在国有银行渐渐在农村边缘化以及农村信用社不良资产较多、机制体制正在改革的现况下,小型农户的贷款只能依靠民间借贷机构.虽然目前民间借贷机构并没有得到官方的认可,但却是现有情况下一种必不可少的普通农户融资、贷款的方式.
在实践中,我们发现了一个类似民间借贷例子.一位养猪大户基本不依靠贷款,而是自己成为民间借贷机构,从周围农户融资,从事自己的扩大再生产,并按期为存款农户支付利息.可见,这位大户已经成为了小型民间银行.存在即合理,民间借贷符合市场规律,有一些其它金融机构不可比拟的本土优势：
（1）信息与地理优势.民间借贷机构是本土产物,其工作人员更多是农业参与人员,其从自身从事生产获得信息是第一手而且是迅速的.相较而言,商业银行或者农村信用社的工作人员更多地已经城市或城镇化,信息敏捷性明显逊色.同时,在地形崎岖不平的湘乡地区,居民居住分散,联系分散,位于农户住家附近的民间信贷有着很明显的地理优势.
（2）信用与心理优势.如上例子所述,那位养猪大户在周围农户中都享有很高的声誉,大家都愿意将钱拿给他保管.这种邻里街坊的信用优势是通过大家几十年的相处以及信用积累而来的.另外,远亲不如近邻,民间借贷对于有着传统价值观的农户来说,无疑有着无可比拟的心理优势.
（3）弹性优势.由于民间机构信息的敏捷性以及其不受官方束缚的灵活性,其各种金融指数都能得到及时调整,滞后性损失相对来说要小.同时由于其弹性优势,可以针对宏观及微观经济环境进行适当的调整,稳定及吸引更多的农户,竞争力强.
当然,民间借贷也有其劣势：
（1）不规范.由于非官方性,民间借贷缺乏真正金融监管机构的规范监管,因而各种操作不规范之处众多,对于发生问题的准备并不够充分.
（2）缺乏政府支持.至今民间借贷的合法性都未能得到承认.若得不到政府支持,民间借贷只能长期处于初级阶段,无法形成完善的体制.
(二)调查地区农村金融需求情况
由于对湘乡大型企业的探讨已在农业银行涉及,在此不再讨论.以下针对其他金融需求进行讨论.
1.普通农户
对于普通农户来说,金融需求多是生存性,如资金周转不灵时对贷款的需求.对于一家普通农户来说,是遇到结婚盖房等事情,一定会有一段资金短缺的时间.此时的贷款需求即是暂时性的,当外出劳动力回来带回收入之后便可以还上这笔钱.而这笔钱虽然风险很小,却常常贷不到.由于农信社发放贷款的谨慎,贷款供求无法对口,造成了一定的无谓损失.另外,少部分是发展性的,如进行小规模生产所需的投资资金.东郊地区的一万多户中,百分之六十农户就曾有过这样的贷款
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