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关于农村金融方面论文范例,与村镇银行定位问题看现代农村金融体系改革方向相关论文的格式

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记录.这种贷款主要是用于家庭小规模养殖,或是农业机器的购买.东郊信用社分社长认为,真正的养殖贷款只有在上了规模之后才会有效益,而信用社贷款限额却在2万元以内,对于养殖投资来说也是杯水车薪,帮助并不大.

综上可以看到,对于中小型农户来说,日常小额资金周转得不到保障,生产性投资贷到的款也并不充足,需求没有得到满足.

2.农业大户

农业大户是农村中的先富者,也是农村农户经济很重要的带动者.他们的发展性金融需求也应是农村金融重点扶持的项目.然而,就现有状况来讲,似乎农村的金融服务并没有对其有太多的帮助.由调研得知,他们的资金渠道主要有三种：

（1）自身及亲戚的储备资金.如一家种植大户,他基本上没有闲置资金,而是立马将赚到的钱用于投资.该资金的风险在于严重依靠大户上一轮的生产资金,种植或养殖自然条件的不稳定性也导致了其资金来源的不稳定性.

（2）从周围农户融资.即成为小型存款银行.在上面提到过的养猪大户即是通过周围农户集资来生产,但由于其民间性与不规范性,也难以成为稳定资金来源.

（3）政府专项贷款.政府对于重点培养的种植养殖大户通常会有一些特殊的资金补助政策,但也是临时性的举动.

纵然大户们目前都能想办法找到资金来源,但其来源并不稳定,其潜在的金融需求仍然很大,一个稳定的、充足的资金来源对他们的进一步规模化发展来说是必不可少的.

3.中小型企业

长期以来,融资难的问题一直困扰着中小企业,外部融资困境已经严重限制了中小企业的进一步发展.如湘乡伟鸿正旺食品有限公司,它的主要资金来源为中央财政的150万和地方配套投资的75万,但发展的最大阻力仍然来自于资金.探究中小企业融资难的原因,我认为有以下几点因素：

（1）中小企业自身弱点.中小企业资产负债率高、经营方式落后并且财务管理混乱,自有资产抵押明显不足,导致银行无法支持放贷.

（2）金融机构对农村中小企业的还贷能力缺乏信任.这个原因无疑是中小企业融资难的症结.如图2所示,中小企业的现状与金融机构对中小企业的态度相互关联,形成一个恶性循环.

（3）政府扶持力度不够.2008年9月4日的新闻中,政府就大力发展农村中小企业促进新农村建设给出了指导性意见,从反面证明了以前政府重视程度不够.政府如何宏观调控,更好地满足中小企业的融资需求将是一个重要的命题.

(三)小结

由以上农村金融供给方与需求方的分析可以知道,在农村金融体系中,金融供给明显不足,而金融需求又日趋旺盛.供求的不对称性呼唤一种新的改革措施,一种新金融力量的出现进行新的尝试,为现代农村金融体系改革作先锋,这就是村镇银行.

二、村镇银行的目标定位和实际作用

1.目标定位

2006年12月20日中国银行业监督管理委员会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策,更好支持社会主义新农村建设的若干意见》,在其中正式指出适度调整和放宽农村地区银行业金融机构准入政策,降低准入门槛,鼓励建立村镇银行.

根据银监会的相关规定,对于村镇银行的目标定位应有以下几点：

（1）解决问题：解决金融服务空白,扩大金融供给,引入市场竞争.政府希望村镇银行能够开展多种业务服务,提供更多金融多元化产品,并在小额信贷方面能够通过利率等指标与农信社构成竞争关系,更好发挥市场规律运作.

（2）主营业务：小额信贷.据规定,村镇银行贷款以小量、分散为原则.

（3）经营对象：县域内农户、农业和农村经济.

（4）建立地区：欠发达农村地区以扶持欠发达地区农村经济发展.

（5）发起方式：以1家以上（含1家）境内银行业金融机构作为发起人.

（6）管理方式：简洁、灵活、先进、独立.村镇银行作为独立的法人单位,没有沉重的历史包袱,可以放手建立先进的内控制度、领导管理制度以及资产审核制度.

2.实际定位

2008年3月26日,湖南省第一家村镇银行在湘潭市湘乡挂牌.它是由湘潭市商业银行为主发起人,红图投资集团有限公司、湖南万隆房地产置业有限公司等14家发起人出资共同组建的.湘乡市村镇银行的业务范围主要包括：吸收公众存款,发放短期、中期和长期贷款,办理国内结算,办理票据承兑与贴现,从事同业拆借,从事银行卡业务,代理发行、代理兑付、承销政府债券,代理收付款项及代理保险业务,经银行业监督管理机构批准的其他业务.

在实际的调研中我们看到湘乡村镇银行新的经营理念确实为农村金融组织发展注入了活力,这种新的管理体制与金融服务确实为农村金融体系带来了新变化.

（1）输血作用增强.首先,“村镇银行不得发放异地贷款”是银监会的明文规定.由于存款来源不限,贷款只限于当地,全部存款包括一部分城镇资金都留在了农村本地.相比于商业银行或者邮政储蓄的抽血行为,村镇银行在“保血”的同时有一定的“输血”作用.其次,村镇银行发放贷款按规定必须首先充分满足县域内农户、农业和农村经济发展的需要,才能自由处理富足资金,因而留下来的资金更多地支持了三农.

（2）服务效率提高.村镇银行的独立法人地位决定了它先进的体制机制.省去上报的道道程序,村镇银行自己做主,办理贷款的速度非常快,这也是其他机构无法比拟的优点.同时,政府的强烈支持使湘乡村镇银行享受了众多优惠政策如地方税收的减免,从而能在贷款时有更少的包袱.

（3）促进竞争.农村金融主体的单一化和垄断化造成了农村地区较高的利率以及农信社低效的运营.村镇银行的介入能够使利率指标更加市场化,更利于三农的贷款.湘乡村镇银行的利率上浮30%,下走10%,相对合作社更低,吸引了更多客户.村镇银行的出现有利于农村金融体系逐步迈向市场化,更加加快农信社改革的步伐.

（4）支持“三农”村镇银行贷款的各种中小企业都属于当地龙头产业,同时也能为村镇银行带来较好的利润.至今,湘乡村镇银行已有贷款0.4亿,利润已达32.5万.

但不可否认的是,在执行的过程中,村镇银行的实际定位与目标定位有了一定的偏差,其真正有效的支农能力也受到了怀疑.实际上,包括湘乡人民银行在内的众多金融机构工作人员对其存在意义仍有质疑,对其发展也不持乐观态度.村镇银行在萌芽发展过程中确有很多问题：

（1）经营对象的偏差.在调研中我们惊异地发现,湘乡村镇银行中的农户只占不到20%,其中很多还是实力强的有抵押品的养殖大户,而真正对普通农户的贷款微乎其微.以小额信贷作为主营业务的村镇银行,因为商业银行控股,并没有像大家所想的支持更多普通农户.以市场化运作的村镇银行出于商业考虑,无法向农信社那样接受那么多无抵押的贷款请求,过大的风险使其望而却步.部分信用社的工作人员说：“村镇银行不过是商业银行的分支机构”.纵然偏激,却也反映了大众对村镇银行在这方面作用的失望.

（2）输血作用有限.湘乡村镇银行目前有存款1.5亿存款,但却只有0.4贷款,多余的1.1亿一方面作为准备金,另一方面委托商业银行进行运作.由于其较于严格的贷款准入以及商业利润驱使,本应更多的应用于“三农”的款项却正在被进行商业运作,村镇银行输血作用实在有限,甚至在另一方面来说,湘乡村镇银行也充当了“抽水机”的作用.

（3）机构小的弱点.目前湘乡村镇银行只有员工223人,虽然能够发挥机构灵活的优势,但是当涉及普通农户放贷时却远远不够.相较之下,农信社的庞大分支以及民间借贷的本土优势更利于一户户的小额信贷.

总之,村镇银行的症结是商业效益与社会效益的矛盾.村镇银行的设立本带有很强烈的社会目的,但又要求其市场化运作.可见,虽然村镇银行目前遍地开花,若要谋求可持续发展,必须解决好这种矛盾.