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关于产品创新论文范文集,与对经济欠发达地区农村金融信贷产品现状存在问题的调查与相关毕业设计论文
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中国人民银行张家界市中心支行近年来加大对辖内金融机构的引导,在创新农村产品和农村金融服务领域取得了较好成效,但在创新过程中仍发现一些问题需待有关部门高度重视并加以解决.
一、创新农村信贷产品的具体实施情况及成效
近年来张家界中支先后出台《关于进一步拓展张家界市动产抵押贷款业务的指导意见》、《张家界市推广联保基金贷款业务指导意见》等措施和办法,积极推动信贷产品创新,引导辖内金融机构加大对小企业和“三农”贷款的信贷投放.
(一)推广农户信贷产品,着力缓解农民贷款难
一是创新开办小额农户信用贷款,缓解了长期困扰农民贷款难的问题.小额农户信用贷款采取一次评级授信,随借随还的信贷方式,自央行1999年出台了小额信贷管理办法后,小额农贷在该市农村信用社普遍推广,至2008年3月末该市共评级授信337016户农户,评级授信农户占全市农户的92.51%,小额信用贷款余额达115907万元,占该市农村信用社贷款余额的43.99%.小额农户信用贷款的推广极大地支持了粮食种植、牲猪养殖等传统农业和烟叶、柑桔、反季节蔬菜等农业支柱产业,提升了农村金融在地方政府的地位.二是金穗惠农卡的推行让农民感受到金融电子科技支农的便捷.该市农业银行2008年9月份开始推广金穗惠农卡,采取3年1授,周转使用,授信额度500元-30000元.授信后贷款不需任何审批和申报资料,凭卡随借随还.至2009年3月末该市农业银行共发放金穗惠农卡20256张,授信4773万元,用信3408万元.
(二)创新保证产品,有效解决大额农贷无抵押的问题
一是农户大额联保方式快捷地支持大额农贷.农户大额联保是指经营同行业的2-3个大额农户,贷款采取相互担保的方式,信用社对联保客户团体统一授信,周转使用,贷户在授信额度内各自申请贷款.同行业的贷户相互了解,便于监督,有利防范风险,2009年1月该市慈利农村信用联社对庄塔茶厂等3家茶叶加工厂共同授信100万元.二是联保基金保证方式高效地支持区域行业发展.采取公司(农户或个体户)+协会(商会)+联保基金+银行机构(农信社)的模式,以联保共同体共同设立的联保基金作为质押,银行机构以大于担保基金的数额进行授信,联保客户在授信额度内各自申请借取贷款.武陵源区农村信用联社对宝庆商会下的蜘蛛王、美特斯邦威、梦特娇等三家专卖店,发放联保基金贷款业务,每家出资联保基金1万元,授信20万元.淋溪河乡客运车队共9人,每人出资1万元建立联保基金,桑植县农村信用联社通过联保基金发放贷款90万元.
(三)创新质押产品,利用资源优势缓解产业难发展问题
一是利用旅游资源创新景点经营权质押.2008年末张家界市国家等级旅游区(点)13个,其中5A级1个、4A级8个,年平景点门票收入达10亿元,该市各金融机构采取利用景点经营权质押方式共发放景点经营权质押贷款8.77亿元.二是利用林业资源优势创新林权质押贷款.退耕还林享受国家退耕还林补贴政策,期限16年,前8年按125元/亩补贴,后8年减半执行,林权质押有较为稳定的收入来源.张家界市农村金融机构采取林业资源+退耕还林补贴的林权质押模式.至2009年3月末全市已办理林权贷款3笔,贷款370万元.三是利用水电资源优势创新水电经营权质押.慈利县联社给兴达冶化有限公司办理水电经营权质押贷款1笔,金额500万元.四是利用矿产资源创新采矿权质押.该市桑植县农村信用联社贷款给桑瑞铁矿290万元、撒合平煤矿50万元,分别以铁矿石采矿权和煤炭采矿权作为质押.五是利用交通线路经营权创新线路经营权质押.该市农村信用社以各类线路经营权为质押发放贷款4笔,金额1040万元.六是利用股份所有权资源创新股权质押.该市慈利县农村信用联社以企业股份所有权为抵押给张家界莱顿酒店股东贷款100万元.七是利用农村合作医疗财政补贴收入创新合作医疗收入质押.该市桑植县农业发展银行利用农村合作医疗补贴收入来源发放合作医疗预期收入为质押县中医院贷款1800万元.八是利用稳定工资收入来源创新工资质押.全市农村金融机构利用工资收入发放工资收入质押贷款55笔,金额256万元.
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(四)创新审批流转环节,提高审贷效率
一是优化审批流转媒介.该市农行、中行、建行均由传统的纸质化流转审批改为电子网络化审批,工行目前运行网络化和纸质化双轨并行.二是简化审批流程和环节.该市各国有商业银行将大部分贷款项目均由先评级授信审批、贷款时再次审批改为评级授信审批后即可贷款,部分银行对小额贷款项目凭一张纸既可列入贷款项目库.三是实行“点穿”式授权政策.农业银行由以前逐级授权,改为省分行可直接授权到县支行.如省农行直接授权给桑植县农行单独办理200万元以内小型企业贷款.四是审批制度创新.各家行相继实行独立审批人制度,由行长授权审批贷款,使审批业务更具专业化.
(五)创新信贷支持方式,发挥整体联动效应
一是农村信用社推出“三个一工程”,由省联社、省联社张家界办事处、县联社各重点支持一家当地品牌和特色的涉农企业,起到以点带面效果.二是启动社团贷款.对贷款需求较大项目和客户,单个联社受资本金限制或资金势力有限时,启动社团贷款方式支持,该市农村信用联社2009年计划对桑瑞铁矿、天子公司、永鑫玻璃公司、艮州建筑公司等企业发放社团贷款.
二、创新信贷产品成效的启示
(一)法律法规对抵质押品范围的拓宽为农村金融产品创新带来了广泛的空间
《物权法》在《担保法》的基础上,将应收帐款、土地承包经营权等列为抵质押品,极大地拓宽了抵质押品范围,人民银行《关于加快推进农村金融产品和服务方式创新的意见》(银发[2008]295号)更进一步提出“凡不违反现行法律规定、财产权益归属清晰、风险能够有效控制、可用于贷款担保的各类动产和不动产都可以试点用于贷款担保”,这些规定为农村金融产品创新开辟了广阔空间.
(二)金融机构支农职能定位催生了创新动能
十届人大五次会议提出“充分发挥中国农业银行、中国农业发展银行在农村金融中的骨干和支柱作用、继续深化农村信用社改革,增强中国储蓄银行为“三农”服务的功能,适当调整和放宽农村地区银行业金融机构准入政策”,将相关金融机构的支农功能进行了定位.会议精神出台后,农业发展银行、农业银行均迅即加入农村金融支农队伍,加快了农村金融产品创新和支农贷款投入.
(三)金融职能部门的推动加快了农村金融产品创新的进程
2008年10月份以来,人民银行相继出台了加快农村金融创新的意见和实施细则,对农村金融产品创新结合各地实际进行试点,农村金融创新试点工作予以全面铺开,对推动农村金融创新起到了立竿见影的效果.
(四)政府职能部门的配合是金融创新的催化剂
农村金融产品创新大都需要相关地方政府职能部门对抵质押资产进行评估、登记,贷款清收、抵质压品处置均须通过司法部门司法程序处置,农村金融产品创新工作的推动、费用收取、债权的维护等都需要地方政府大力支持,地方政府的支持是农村金融产品创新健康发展的关键.
三、创新农村金融产品存在的问题
(一)弱势产业及弱势群体致农村金融创新动力不足.农业由于受自然灾害、市场供求影响较大,是天生的弱质产业.农村基础设施建设投入不足,规模化、科技化发展难度较大,农民受教育程度低,贷款投入“三农”风险较大,农行由退出“三农”到再回“三农”,对新放“三农”贷款能否按期收回仍心有余悸,农村信用社小额信用贷款逾期率达40%以上,受金融危机等其他因素影响,市农业发展银行支持&#
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(二)商业银行追求利润最大化影响农村金融产品创新积极性.目前全市四大商业银行除了农业银行新近有金穗惠农卡贷款投入外,其他各行均没有支农贷款投入,一味地商业化运作,难以引导各家商业银行加快农村金融产品创新,支持“三农”经济发展,改变我国现阶段城乡差距较大的局面.
(三)农村金融创新产品受行业经营风险影响较大.2008年9月以来暴发的国际金融危机,几乎对张家界所有行业造成了不同程度的冲击,有色金属等资源性行业价格大幅下滑,旅游主导产业受到重创,以相关金融创新产品作为抵质押品发放的贷户相继出现资金流动性困难,到期贷款本息不能按期偿还,风险不同程度开始显现.
(四)地方政府个别部门及金融机构自身对农村金融产品创新做得不够.一是少数司法部门和抵押登记部门对金融创新支持不够.辖内县级人民法院金融类经济案件执结率仅40%,依法维权效果较差,个别县房地产抵押登记部门收费偏高,贷款费用增加,对贷款抵(质)押评估实行垄断.贷款企业既要满足银行评估标准又须政府部门垄断评估公司评估,造成一次贷款两次评估.二是金融机构自身金融创新做得不够.设置金融创新准入门槛太高,致经济欠发达地区企业信用等级不够,应收帐款、订单质押、专利权质押等相当部分金融产品创新难实行,部分金融机构抵质押贷款比例仅为抵质押物的40%-
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