论文网
农业保险方面论文范文资料,与ART和财务恢复回应力双轨机制在我国农业巨灾保险体系中的构建相关毕业论文格式范文
本论文是一篇农业保险方面毕业论文格式范文,关于ART和财务恢复回应力双轨机制在我国农业巨灾保险体系中的构建相关本科论文范文。免费优秀的关于农业保险及中国农业及风险管理方面论文范文资料,适合农业保险论文写作的大学硕士及本科毕业论文开题报告范文和学术职称论文参考文献下载。
0340;政策性农业保险机构的统领下进行业务的开展.法国设立了公办民办结合的农业互助保险集团,该集团实行三级控制群体结构,分设4个经营不同农业保险细分业务的保险公司.另外,农业合作基金组织以互济为准则,用非农保险资金来眷育农业保险,农民扮演保险人和被保险人的双重角色.欧洲这种民办公助的模式调动了政府和民间的双重积极性,有利于农业保险补偿的有效执行,但是财政负担很大,对于巨灾损失可能会因资金不足而造成补偿链条的断裂.
(三)日本农业巨灾保险的实践
1929年,日本颁布了第一部农业保险法――《牲畜保险法》,开始推行牲畜保险.后来几经修改完善,日本于1964年最终确立了立法健全、独树一帜的农业保险制度.
日本的农业保险组织形式采用“三级”制村民共济制度,即以市町村的农业共济组合为本位,直接承办各种农业保险业务,以都道府县各共济联合会为中心,承担农业共济组合的分险业务,再以全国农业保险协会承担各共济联合会的再保险.这样,就构成了一个一层直接承保、两层再保险的三重危险保障机制.可见,日本的农作物保险实质上是一种具有政策保险特征的互济制度.
日本农业保险的实施,采取了强制保险与自愿保险相结合的方式.根据立法规定,一旦在某一地区建立了互济组织,所有的粮食作物种植人只要其农作物耕种面积(主要是关系到国计民生的稻、麦作物)达到预定规模,即被强制参加农业保险.对于较小种植面积的农户来说,是否参加农作物保险,可以自主选择确定.不过,农户只要按照县政府的指令种上了稻谷、麦子或养殖了牲畜,不管其是否自愿,都算自动参加了保险,而且保险责任是“一切险”.
在保险费的负担方面,农户只承担很小一部分,各级互济组织承担比例一般为:互济组合为10%-20%,政府为50%―70%,遇到巨灾时,则由政府承担80%-100%的保险赔款.日本政府对农业保险承担如此之大的财政责任,充分表现农业保险是一种政策保险而非普通的商业保险.下图简要表示了日本农业保险的组织机构:
近年来,巨灾造成日本每年18亿美元左右的损失,这使得日本开始应用ART产品中诸如巨灾保险证券化之类的工具来降低保险偿还压力.2003年SwissRe为Zenkyoren(即日本农业合作会社的国家共同保险联盟)发行了三档次数触发的PhoenixQuake债券.
(四)美、欧、日的农业巨灾保险对我国的经验借鉴
通过对上述国外农业巨灾保险的分析,笔者归纳出如下值得我国借鉴的经验:
第一,在我国资本市场、金融市场和法制不完善的国情下,必须既学习美国的经验,充分发挥ART固有的强稀释巨灾风险的能力,解决巨灾风险的不可保问题,又利用一些诸如民办公助等符合国情的机制来弥补资本市场的不成熟,而后者就是我们在后文中将构建的农业财务恢复回应力机制的一部分体现.
第二,针对普遍存在的诸如农民收入低所造成的有效需求偏低、农业保险意识薄弱、保险宣传和营销上存在诸多误解和偏见、保险公司对农业保险积极性不高、保险责任过于狭窄、农业保险亏损严重等问题,我国政府应该学习日本的做法,有效发挥对农业保险的法律、税收、引导和监管作用,故不能一味让市场来运作农业巨灾保险,有必要建立政府性的农业巨灾损失补偿机制.
第三,结合ART和政府性补偿双方的优势,乃是摆脱农业巨灾保险困境的未来发展趋势.欧洲意识到了这点,开始运用这种思路:在2000年至2002年间,欧洲先后发行了集中针对风暴保险的巨灾债券,并且开始研究美国的ART产品.
三、ART和财务恢复回应力双轨机制的构建
(一)我国现有农业保险业困境的原因:动力不足论
我国农业保险特别是巨灾保险领域一直囿于经营无法维持、停滞不前的困局之中.其原因可以概括为以下几点:
1.农民收入过低导致农业保险潜在需求量未被释放.农民的低收入严重制约投保能力,再加上农作物保险费率一般在2%―15%,比家财的损失率(1%左右)高很多,这就进一步限制了投保能力.如果考虑到农忙时节农民需要大笔支出用于种子、化肥的购买,这样一来农民更加没有时间也没有资金去考虑农业保险,而此时恰恰是最需要农业保险的时候.
2.农民对保险的认知程度不高.广大农民认为靠天吃饭是无法改变的,农业风险也无法规避.同时由于我国农村金融发展滞后,农民认为把钱存入银行最可靠,储蓄是其唯一选择.稍微了解一些农业保险知识的农民又认为保险意义不大、不值得,因为索赔困难.一旦出险,索赔时手续繁琐,很多保险公司以种种理由拒赔,农民由此产生了不信任.
3.保险公司开展农业保险的积极性很低.首先,农业保险的风险太大,往往需要赔付几千万元,对于保险公司这样趋利避害的商业机构来说,自然提不起兴趣.其次,农业保险的费率也难以计算.在农业保险上,缺乏大量数据,相关精算难以到位.同时农村缺乏电脑的普及率,交通不方便,这使得理赔、宣传工作的成本偏高.最后,保险纠纷也制约着保险公司的积极性.
4.政府未设立专门的政策性农业保险机构.中央在中国人民保险公司内部设立农业保险部,省级人民保险公司设立农保机构的并不多,专门化程度不高.这种机构设置和发展农业保险的要求极不适应.
5、政府救灾方式过于单一,救灾资金筹集和使用效率较低.我国以直接救援方式为主,缺乏有力的灾情评估和审核手段,一些地方故意虚报灾情套取救灾资金,由于缺乏市场机制的参与,救灾资金筹集渠道单一,使用效率低,往往难以足额落实到农户,计划经济固有观念根深蒂固,地方过于依赖中央.这些表现都最终导致了农业保险发挥不了应有的作用.
笔者认为,上述原因可以归结为一点:面对无法承保的巨灾损失和复杂的国情,政府、保险公司、农户三者都缺乏充足的动力去开发农业保险的利益空间.这就是农业保险面临困境的最根源性起因,即动力不足论.
摆脱困境的对策,其核心是怎样使得农业保险能够承受巨灾风险这种不可保风险的同时,调动起政府、保险公司、农户三方的积极性.从这个核心出发,笔者在借鉴西方经验的基础上,建立一个双轨机制:一轨是本土化的ART,另一轨是政府引导下的农业财务恢复回应力机制.本土化的ART用于解决在中国国情下增强保险对巨灾风险的承受力,农业财务恢复回应力机制用于调动起政府、保险公司、农户三方的积极性.
下面分别叙述各轨机制,然后阐述双轨机制的运行原理.
双轨之一:ART的构建1.ART概述
ART,全称AlternativeRiskTransfer,译为“非传统风险转移”.ART的成功,一方面得益于欧美发达的资本市场和金融创新传统,另一方面也归功于孜孜不倦的金融工程计量和定价方法的完善.ART可以分为三类:产品、渠道、解决方案.产品包括各种再保险产品、保险衍生工具、与保险相关的资本市场等.渠道就是用来达到风险管理目标的路径,包括专属保险和风险自留集团、特殊目的机构等.解决方案是指任何在综合基础上使用多重工具来管理风险敞口的计划,例如企业风险管理计划.ART是一种打破传统风险管理边界,为不同客户量身订做、横跨不同金融市场的工具.本文所述的ART仅限于联结农业保险市场和资本市场的部分.
ART的核心优势就在于它拥有了一个较为理想的、能够吸纳转移来的保险风险并且将之广泛扩散、瓦解的领域――资本市场.资本市场本身实力雄厚,投资者的投资愿望强烈,能够吸收和扩散大量巨灾保险的风险.据瑞士再保险公司测算,美国的资本市场拥有足够的巨灾风险承受力,ART的运用正是利用了资本市场的扩散风险力.美国资本市场日交易量的标准差约为1000亿美元,而100亿美元的保险损失就会造成数家保险公司破产与偿付危机,而这只相当于资本市场日交易量波动的10%.因此,资本市场完全有能力通过ART工具对风
农业保险方面论文范文资料,与ART和财务恢复回应力双轨机制在我国农业巨灾保险体系中的构建相关毕业论文格式范文参考文献资料：