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摘要:本文以农业发展银行市县分支行为对象,在阐述应用现代企业控制原理必要性的前提下,说明贷款风险控制的道理.事实上,贷款风险是客观存在的,必须应用现代企业控制原理更新管理理念,必须强化控制流程,加强与贷款控制相关的细节管理等,通过主观努力去控制它,以此实现贷款风险控制的目标,保护信贷资产和员工的合法权益.

关键词:农业发展银行,贷款风险,政策性银行,准政策性贷款

中图分类号:F832.4文献标识码:A文章编号:1003-9031(2010)04-0065-04

现代金融随着市场经济的发展、现代化手段的运用和金融创新进程的加快,在支持服务经济成为“现代金融百货公司”并赚取巨额利润的同时,已逐步演变成为具有高度经营风险的企业.于是,拓展业务与防控风险已成为现代金融业经营管理不可分割的两个主要方面.农业发展银行与诸多金融业一样,在建立现代银行的过程中,金融产品在迅速增加,业务效益迅猛发展,金融服务手段越来越现代,与之相伴的是经营风险,主要是贷款风险也随之增多,有的甚至呈加重的趋势,贷款风险事故和案件屡有发生,一些地方不良贷款前清后生.分析原因是多方面的,有企业信用缺失、市场变化所致,也有内部管理不善、制度执行不到位和决策偏差等.因此,必须遵循现代金融业经营管理的内在规律,切实注意发展业务与风险控制的均衡性,创新金融产品与创新贷款风险管理并重.本文拟以农业发展银行市县分支行为参照体,阐述现阶段农业发展银行贷款风险控制问题.

一、应用现代企业控制原理――农业发展银行实现贷款风险控制目标的理想选择

(一)现代企业控制原理的概念及特点

现代企业控制原理是企业管理理论创新发展的产物,它强调企业控制功能的主导地位,系统各要素的联结构成具有控制特征的系统框架,它颠倒了原有企业管理理论中以管理为系统,将控制与组织、计划、协调为手段的体系.在此理论下,管理只是为实现控制要求而进行的调控活动,起辅助作用.此原理已为现代企业实践所证明,有效地促进了企业经营目标的实现,保障了企业生产经营的安全性.它主要有三个基本特征:

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1.控制的主导地位.控制是系统构建和运行的主体目标,是系统存在的基本特征.企业系统的控制功能,是通过系统要素有机联结的程度、系统框架和系统“软件”的科学性体现出来的,系统结构有机程度越高,系统框架越合理,控制功能就越强.

2.管理的从属位置.管理是在控制基础下进行的,是在已经形成的系统框架下,对原有的系统控制进行调整的活动.没有控制作为基础,管理的目的、作用和活动的价值就无法得以体现.

3.控制与管理的不可分离性.控制是构建系统各要素之间存在的原始关系的基本特征,是客观存在的生克现象的具体反映.管理是通过发挥职能作用,调整系统各要素之间的功能和影响,调整控制能力、控制力度以及控制范围是为系统达到运行目的服务的调控活动.控制功能增强,管理难度相对减小,管理调整工作也相对减轻,驾驭企业的难度也会减小.反之,如果控制功能弱、管理难度则大.[1]

(二)现代企业控制原理的作用

现代企业控制原理在现代企业管理,甚至在社会重大问题、军事管理和重大科技工作中都发挥了重要作用.有学者对计划生育管理、疾病防治管理研究后得出显见的证明,为了控制人口的过度增长,达到人口健康有序增长的目标,必须对婚育进行有计划的控制,为了控制瘟疫传染,达到预防和控制疫情的目标,必须实行疾病系统控制的有效措施.这些都充分说明了控制和管理之间的关系――控制是目标,管理是围绕目标的实现开展的活动,控制是主体,管理是围绕主体进行调整的手段.

当前,农业发展银行在贷款风险管理问题上采取了诸多办法和措施,但随着业务的发展,特别是新业务领域的拓展,贷款风险管理日显重要.对照现代企业控制原理,农业发展银行贷款风险管理并没有上升到系统控制的高度.因此,现代企业控制原理的特征和效用无法体现,是贷款风险问题在业务发展过程中难以逾越的主要原因和矛盾之一.必须尽快全面引入现代企业控制原理,设计农业发展银行贷款风险控制的完整系统,主要有利于两个方面:

1.有利于将贷款风险控制目标过程化.通过实施贷款风险控制,将要实现的目标细化.将控制的责任和要求落实到每个部门、岗位和每个环节,颠倒贷款防范管理与控制的关系.同时,由于贷款审查、审核、审批流程中的各岗位人员职责明确,即便因不可抗因素产生贷款风险也能有效保护员工人生安全,达到尽职免责的效果,从而有利于极大限度地调动员工参与贷款风险控制的积极性.

2.有利于更新贷款风险管理理念.现代银行不仅是现代化手段的提高和运用,更多应该是现代管理理论的应用和创新.按照现代企业控制原理,农业发展银行仅通过管理手段是无法实现贷款风险管理目标的.因为从根本上讲如果企业系统结构上存在漏洞,通过管理的方法是无法弥补的.因此,农业发展银行贷款风险控制不应是单纯的贷款管理,而应是控制为基础的体系构建,必须要积极开展贷款控制实践,按照贷款风险控制设计农业发展银行贷款风险管理的全部构架.[2]

二、强化贷款风险控制流程管理――农业发展银行实现贷款风险控制目标的关键所在

做好农业发展银行贷款风险控制工作是一个复杂的问题,从当前农业发展银行市县分支行的实际来看,首先必须强化贷款审查流程控制,这是问题的关键.按照现代企业控制原理,现阶段农业发展银行市县分支行贷款风险控制要达到的目标一般可大致描述为:适应新时期农业发展银行贷款业务发展要求,遵循贷款政策制度,明确岗位职责,规范贷款审查,提高贷款审查质量和效率,实现有效控制贷款风险,保障信贷资金安全运行,提高贷款使用效益,其实质是达到信贷资金“安全性、流动性和效益性”的要求.与此同时,贷款控制各环节在审查过程中要做到明确权限、严格程序、分清责任、规范操作、提高效率、确保质量,力求达到尽职免责.为此,结合现阶段农业发展银行贷款管理的实际,要全面推行现代企业控制原理的思想,必须把握以下三大方面.

(一)必须明确贷款风险控制执行原则

按照现阶段农业发展银行贷款风险控制内在规定性要求,在结合农业发展银行市县分支行实际的基础上提出以下原则.

1.真实性原则.贷款产生的背景真实,是真实的经济贸易往来所需,各种贷款信息、依据真实可靠.

2.完整性原则.与贷款相关的各种资料、依据和信息必须完整.

3.合规性原则.发生贷款业务必须严格依据国家法律、法规规定,严格执行农业发展银行贷款规章制度.

4.风险性原则.对贷款业务必须进行全面风险分析与评估,全方位揭示贷款风险隐患,落实有效风险保障措施.

5.效率性原则.办理贷款必须强调工作质量和提高工作效率,增强服务功能.

6.流程性原则.贷款办理严格按规定流程操作,各部门、岗位必须认真履行工作职责,依次审查、不得缺级或越级.

(二)必须明确贷款风险控制流程

从目前农业发展银行市县分支行的实际来看,其流程大致分为原控制和再控制两个层面.

1.原控制层面主要在县级支行.部门:县级支行的信贷部→支行行长室,岗位:信贷部客户经理→副行长兼信贷部主管→支行行长.

2.再控制层面主要在市分行.部门:客户部→利率审查部→信贷与风险管理部(含法律审查部门)→贷款审查委员会,岗位:客户部门审查岗位→客户部高级主管→利率审查岗位→信贷与风险管理部门审查岗位→法律审查岗位→信贷与风险管理部高级主管→贷款审查委员会副主任、主任→有权审批贷款人.