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责如下.1.原控制层面必须对贷款的真实性、完整性和风险性负主要责任.首先,信贷部客户经理控制.它是所有贷款的起点,必须把真实性、合规性和完整性作为控制的主体.对贷款企业申报贷款必须严格审查各种原始依据,判断贷款的真实程度,必须按制度、法规对贷款进行全面论证,判断贷款的合规程度,必须索要、整理与贷款相关的全部信息资料,判断贷款信息资料的完整性.在此基础上,对贷款进行全面论证,做好贷前调查的各项工作,按要求撰写调查报告,阐明调查意见和结论,完成相关基础资料并转下个流程.
其次,副行长兼信贷主管控制.在收到客户经理提交的贷款相关信息资料后,必须重点在真实性、合规性和风险性上进行全面复核,发现缺漏、疑点,及时进行核实.对贷款企业提供的营业执照、财务报表和公司章程等重要信息依据,应组织到有关专业评估或国家权威部门进行查询核实,对客户经理提出的调查意见和结论进行重复论证,对贷前调查有关事项进行核实或操作.要结合岗位应知信息,论证贷款风险度.审查无异后,按规定转交下个流程.
再次,县级支行行长控制.县级支行行长是县级支行贷款风险控制的第一责任人,也是贷款业务风险控制首要执行者.必须重点审核贷款的真实性、完整性、合规性和风险性.要站在全局的角度,全面审视贷款业务是否真实可行、是否存在风险隐患等,要综合考虑申请人的信用、信誉状况,生产经营能力和贷款偿还能力,就该笔贷款申请的可行性进行审查,确定能否贷款,贷款额度是否合理,贷款方式是否可靠等,要坚持稳健经营的思维,切忌盲目追求贷款量的增长的观念,真正体现“贷款放到哪里风险就控制到哪里,风险控制到哪里贷款就放到哪里”的效果.
2.再控制层面必须对贷款的合规性、效率性和流程性负主要责任.首先,客户部门及其相关岗位控制.审查岗在收到贷款申报材料后,要重点做好格式规范性审查、材料完整性审查、信息充分性审查、内容一致性审查、信息资料合规性审查、与CM2006系统核对审查、利率执行准确性审查、风险提示.客户部高级主管要结合掌握的市场信息、行业信息和企业信息,对能否贷款、贷款额度等做出准确判断,对贷款申请是否符合法律、法规和贷款有关规章制度进行判断,要结合岗位性质特征,从贷款结构优化调整、经济市场现实、贷款安全效益等对贷款投放做出综合判断.客户部对贷款全面审查后要联系计划部门利率审查确认,并将完整的手续资料、调查报告、申报材料转下个流程.
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其次,信贷与风险管理部门及相关岗位控制.审查岗在收到贷款申报的材料后,要重点做好格式规范性复查、材料完整性复查、信息充分性复查、内容一致性复查、信息资料合规性复查、与CM2006系统再核查、利率执行准确性复查、风险再揭示.法律审查岗位收到资料后,要结合CM2006系统对信贷项目的风险预警情况进行风险提示,重点审查贷款风险防范措施是否合理、可行,保证人主体资格及偿债能力,抵押物、质押物是否合法、足额、有效.信贷与风险管理部高级主管要对贷款合规性、风险性和效率性进行控制.必须对前述各流程环节的审查进行核实,必须坚持风险防范的政策制度规定审核把好贷款风险保障关口,必须全面审视贷款潜在的可能风险点,向流程前后环节做好反馈工作,必须对贷款工作效率、质量进行有效的监督.
第三,贷款审查委员会及其副主任、主任控制.贷款审查委员会作为贷款审议的集体决策组织,必须严格执行农业发展银行规定的程序和要求,合理地组织和运作,要严格执行贷款风险控制“六项”原则.贷款审查委员的每个成员必须是相关专业的专家,必须对贷款决策进行独立思考、判断,履行职责,承担责任,只有这样才能发挥集体决策的真正效应,才能把好贷款风险控制关口.贷款审查委员会副主任和主任收到申报及审查材料后,对前述流程各环节审查内容和意见进行复查,总体把握调查、审查意见是否完整、是否合理.要重点结合所了解的市场信息、行业信息和企业信息,对贷款的真实性和合理性进行全面判断,要审查贷款是否符合法律、法规和我行的有关规章制度,要根据借款人前期贷款情况和生产经营情况,结合本笔贷款的金额、期限和方式等,判断贷款风险程度,提出防范贷款风险的措施和要求.
第四,有权审批人控制.必须严格执行“六性”原则,对贷款进行全面分析评价,特别是揭示的贷款风险.要严格执行有权审批人有权否决贷款审查委员会通过的信贷项目或提出复议意见,无权变更贷款审查委员会否决或复议的贷款项目的规定.要统揽全局,对贷与不贷、贷多贷少做出符合逻辑的科学合理的判断和终决.要全面履行岗位职责,发挥其在贷款风险控制中的关键作用.[3]
三、强化贷款风险控制细节管理――农业发展银行实现贷款风险控制目标的有效保障
贷款风险细节管理是现代企业控制原理在农业发展银行贷款风险控制应用中的组成部分,它体现了控制原理中控制与管理刚柔相济的关系,只有在全面控制的基础上实行细节管理,才能确保农业发展银行贷款风险控制的效应,达到贷款风险控制的目标.为此,在贷款风险控制流程外必须高度关注相关的细节管理.就目前贷款风险控制而言,主要包括以下几方面.
(一)激励约束问题:建立健全信贷资产保全责任考核机制
一是围绕信贷资产保全完善各项信贷管理制度,特别要严格执行贷款“三查”制度,将应该检查的内容要求到边、Ò
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(二)抵押担保问题:建立抵押担保贷款的实效合规考查机制
对抵押物的评估必须坚持实效合规原则,在实际落实抵押物值时,要坚持稳健经营思维,不能以高估换取贷款的增量,贷款额度应严格控制在规定比例范围之内.对所有《抵押担保借款合同》必须到规定部门进行登记并公示.在审查抵押物的存续和保值时,必须执行《担保法》规定,要审查抵押物的存续状态,是否有损毁或转让的事实,更要审查抵押权人对抵押物在发生毁损转移灭失情况下,债权人监督权力的行使问题,切实防止抵押权人明知抵押物处于损失状态,而采取不作为的态度.对担保企业的选择,在执行有关信贷政策制度的前提下,要坚持实事求是的态度,务实做好对担保企业的综合评估,绝不高估,坚决抵制违规虚假情形的产生.
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(三)风险预警问题:建立贷款风险预防分析监督机制
一是建立客户评价制度.重点客户评价半年一次,一般客户一年一次,新准入客户,在贷款申报前根据经营状况和财务状况,评定信用等级,确定授信额度,做出客户评价报告.同时,要定期对贷款企业经营管理及其相关产品、市场等进行调研,对相关产业政策制度进行研究.二是建立贷款企业经营分析制度.县级支行、市分行应定期召开分析例会,对贷款企业经营情况、财务状况、产品市场情况、信贷资金使用情况、贷款风险及防范措施等进行评价判断.对重点客户要进行全过程监测,对企业法人代表及股东品行、贷款与企业自有资金比例、企业货款归行率、企业日均存款余额、企业销售与纳税额等要素进行及时监测分析.三是要大力提倡引进科学风险预测技术.在CM2006系统基础上,全面收集、筛选业务和管理数据,对贷款风险进行客观度量,逐步建成客户关系管理系统、客户评价系统、贷款定价系统以及信贷风险监测预警系统等信贷决策辅助工具.
(四)风险处置问题:建立健全贷款风险应急处置制度
建立有效的贷款风险应急处置机制是必需的,一旦发现贷款风险,必须及时准确地反馈贷款风险生长情况的
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