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商业银行类论文范本,与商业银行收取小额账户管理费的争议辨析其风险防范相关论文格式范文

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、承受能力、承受心理等因素,兼顾不同储户群体的需求,制定差别化的收费政策.具体执行中须重点关注以下事项：一是科学合理界定“小额账户”标准.目前,国内商业银行制定的“小额账户”标准不一,譬如深圳地区主要国内商业银行将“小额账户”的标准分别界定为日均存款余额低于300元、500元、1000元和10000元（同一客户的身份证项下）不等.该等标准实际上与当地部分储户的存取款习惯密切相关,而与储蓄存款业务的盈亏平衡点等因素无关,各商业银行制定的“小额账户”标准更多仅仅是同类推定的结果,缺乏科学的测算和推导依据.由此可见,商业银行在“小额账户”标准的界定方面还有待科学论证,如何通过数学推导得出可享受商业银行免费服务的最低存款余额的表达式进而合理设定小额账户的收费限额仍值得深入探讨.二是对部分符合条件的小额账户豁免收取小额账户管理费.大量小额账户的存在并非储户行为的结果,其与国内商业银行自身无节制的恶性竞争（例如2000年左右掀起的“开户大战”和“发卡大战”）不无关系.因此,结合该特定因素并充分考虑小额储户的经济承受能力,商业银行对于特定的储户群体以及与普通民众日常生活密切相关和具有特定用途的小额账户应当酌情考虑采取免收小额账户管理费的优惠措施.“银监发[2011]22号文”第一条第（七）款、《管理办法（征求意见稿）》第十二条的上述规定正是契合了“科学合理地制定小额账户管理费收费政策”的内在要求.

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2．加大对储户知情权和选择权的保护力度

为切实保护储户的知情权和选择权,商业银行在收取小额账户管理费或提高原有小额账户管理费收费标准时应当严格遵循《办法》规定,按照要求履行相应的报告、公告或通知储户程序.具体执行时建议采取以下做法：一是确保依照规定期限发布公告,且对于公告的持续时间,不应机械地限定于规定期限,应适当考虑储户的分布和知悉的复杂性,并在此基础上合理确定公告时间并尽可能适当延长,以便于储户拥有充足的时间了解相关事项.同时,商业银行应当注意妥善保存足以证明自身已依照规定期限提前公告的合法有效证据,以免将来发生法律诉讼时陷于被动.二是公告的“相关营业场所”应包括营业大厅、自助银行、银行、网络银行等物理及虚拟营业场所,同时通过报纸、网络等主要媒体进行,必要时采用书面、或短信等方式通知相关储户.三是必须在公告中充分披露相关服务收费政策的情况,内容应当包括服务项目、服务内容、服务价格、生效日期、查询渠道、咨询或投诉的等,涉及优惠措施的,应明确标注相关优惠措施的生效和终止日期.四是尽可能避免在公告期结束或通知储户后立即开始执行相关收费事项,注意为储户预留必要的选择期,以便于当储户对商业银行收取小额账户管理费或提高收费标准时存在异议时,可以在选择期内办理账户归并或销户手续,确保储户享有选择权.

3．加大对收取小额账户管理费合理性的宣传

客观而言,许多储户诉诸法律的真正原因并非介意区区数元的小额账户管理费损失,更多的是出于对商业银行收费政策的不满,投诉无果后愤然寻求司法救济.而如前分析,商业银行收取小额账户管理费的本意在于通过价格手段引导储户加强科学理财观念,合理使用银行账户,节约银行系统资源,最终为广大储户提供更为高效优质的服务,达到多方共赢的效果.因此,如果储户对银行收取小额账户管理费收费政策合理性的理解越透彻,储户投诉甚至起诉的可能性则越小.为此,商业银行应当加大对收取小额账户管理费合理性的宣传,争取储户的理解,同时本着“公正、公平、公开、高效”的原则,高度重视并力争在储户投诉初期做好沟通和安抚工作,避免因处理不当而导致陷入讼累.

4．切实提高商业银行自身的服务质量

商业银行如不能借助小额账户管理费收费政策调整之机全面提升零售银行服务水平,客观上仍难以有效改变国内银行业的收入结构现状,单纯地收取小额账户管理费也无助于银行服务水平的提高.为此,国内商业银行在收取小额账户管理费的同时,应当坚持以储户为中心、以服务为根本宗旨,将收取的小额账户管理费用于加强内部组织建设,提高专业人员素质,提高服务质量和水平（包括但不限于对日均余额低于或即将低于收费限额的储户采取短信等方式进行提示等）,增强储户体验,满足储户需求,切实做到来源于储户、回馈于储户,达到培育市场、稳定储户的目的,在银行和储户之间建立牢固稳定的关系,真正实现社会、储户和银行三方的共赢.

（责任编辑：张恩娟）

参考文献：

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[7]张桥云,李贤.银行收取小额存款人