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关于电子商务相关论文范文素材,与我国电子商务领域小额贷款公司的与监管相关论文范文
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制定严格的内部审批机制.首先,需要具有基于电子商务平台的客户识别制度,这里客户指在平台上注册且有贷款需求的中小企业.客户身份识别是电子商务企业信用管理的基础性工作,对客户的真实身份、资信状况、业务范围做必要的了解和审核,既能有力地配合国家监管部门的事后核查工作,又能保护消费者,为合法客户提供交易便利.电子商务小额贷款公司需要明确自己的社会责任,在与客户建立贷款关系时核实和记录客户身份,并在业务关系存续期间及时更新客户的身份信息资料.同时,也要注意对客户的资料严格保密,提高自身的社会公信力.其次,引入对客户合理的信用评级方法,以确定贷款的依据与贷款的额度.信用评级方法是指对受评客体的信用状况进行分析并判断优劣的办法,贯穿于分析、综合和评价的全过程.在电子商务平台上,对客户（包含买卖双方）的信用评级应建立在历史交易信息的基础之上,根据交易次数、规模、履约情况、对平台的忠诚度,以及交易对象的反馈情况对其进行信用评估.
再次,制定信息发布与反馈机制.建立基于电子商务平台的客户信用基础数据库,利用电子商务平台公开、公平、公正的原则定期公布客户的资信状况,有效地解决小企业贷款无法解决的信息对称问题,为我国电子商务的发展培养健康的环境.
2.资金应用
小额贷款公司发放贷款应坚持“小额、分散”的原则,着力扩大客户数量和服务覆盖层面,严格控制贷款总额,注重风险防控.根据《合同法》和《关于人民法院审理借贷案件的若干规定》,非吸储类放贷人的贷款利率可适当高于银行利率,最高不得超过银行同类贷款利率的4倍.对非吸储类放贷人的利率控制应当约束与激励并重,根据贷款数额、担保情况、贷款用途等要素有区别、有条件地放开限制,充分发挥浮动利率的价格杠杆作用,并采用较为严格的登记与审查制度防范风险.
3.备案机制
利用电子商务平台对整个贷款的申请、审批、发放以及跟踪的过程进行备案,完善统计与信息披露制度.不仅有利于贷款工作的正常开展,也有利于监管部门各项工作的开展.电子商务小额贷款公司采取必要的措施将客户身份资料、交易信息与贷款信息保存一定期限,设立该制度的主要目的有两个：一是使得基于电子商务平台的信用评级工作得到各方的监管,整个信用评级与贷款审批流程更加透明、客观、公正,更能保障合法客户的基本利益,净化网络环境；二是可以为掌握客户真实身份、再现客户交易过程、及时发现可疑交易提供依据,为违法犯罪活动的调查、侦查、起诉、审判提供证据.
（四）系统建设
1.基于电子商务平台的基础信用数据库建设
采用技术手段,统一数据标准,将电子商务类企业中企业和个人的信用信息、借贷信息（包括借款者、贷款金额、贷款担保和贷款偿还等信息）全部收集起来,纳入我国中国人民银行的信贷征信系统,完善我国的社会信用体系.在此基础上,在全国范围内建立信用信息共享制度,逐步建设和完善信息共享平台体系,实现全国可联网进行信用查询,为社会提供全面快捷的信用服务,实行信用分类管理,健全负面信息披露制度和守信激励制度,提高公共服务和市场监管水平,形成失信行为联合惩戒机制.
2.基于贷款审批的内部信用风险管理系统建设
利用技术手段,加强风险控制管理.建立专业的信用风险分析系统,采用专业的信用风险评估知识,引入严格的评级程序,根据贷款申请者的信用数据进行分析[2].贷款审批的结果与评估的科学性密切相关,专业的信用风险管理系统的引入可保证客观、公正的评估结果.同时,可利用电子商务平台的信息透明性,对贷款者的使用情况、偿还情况进行跟踪和监测,降低整个业务流程中的风险.
（五）人才建设
电子商务领域的小额贷款公司是电子商务企业在金融服务领域的全新尝试.随着相关管理办法的出台,我国在该领域有着巨大的发展空间.对于机构自身而言,人才是关键因素.企业如何进行自身建设,需要依靠具有丰富行业经验的决策者来制定发展方向；需要依靠管理人员建立一套合理规范的内部管理制度,客户信用评级机制、贷款审批机制、风险控制机制,保证各项业务的健康发展；需要具备相关IT知识的技术人员,进行各类系统的设计与运维,保障正常运行.可见,这一新型行业对人才的需求是多方面的,培养复合型人才是其发展的必要条件.
四、其他配套法律法规的制定与完善
为实现电子商务领域小额贷款公司的可持续发展,有必要进一步研究相关政策的可行性,在破产制度、征信制度、担保制度、税收制度等方面有所突破.
（一）破产制度
为实现投资增值和良性循环,需根据市场化原则为放贷机构建立有效的市场退出机制.我国现行《破产法》可适用于法人企业与合伙企业,但因规定过于原则和模糊,合伙企业破产制度仍很不完整.针对这些情况,首先,需建立自然人破产制度,避免债务人的人身权受到肆意侵犯,使放贷人得以低成本、有秩序地退出市场.其次,还应在此基础上完善合伙企业破产制度,对合伙企业的破产原因、破产财产、破产债权做出明确规定,正视合伙企业破产程序在主体资格设置、破产效力等方面的特殊性,并将破产重整程序与和解程序纳入适用范围.另外,对风险达到一定程度或有重大违规行为的放贷机构,监管部门可强制进行清理、整顿和关闭.
（二）征信制度
征信体系的建立主要是解决信贷双方信息不对称造成的逆向选择与道德风险问题,从而降低金融交易成本,防范信贷风险.电子商务领域的小额贷款公司应负有向征信机构提供信息的法定义务,利用自身信息系统建设的技术优势,逐步接入企业和个人信用数据库,制定相应的管理制度和操作规程,定期报送相关数据,建立查询机制和合规使用查询结果的机制,接受征信监管部门的监督管理.我国现有法律体系中,直接规范征信行业的法律规范层级较低,缺乏协调性和具体性,尚未形成系统的征信法律制度.因此,应完善《征信管理条例》细则,明确放贷方的征信范围、征信方式、信用评级标准,对放贷人、借款人、贷款金额、贷款利率、贷款担保、贷款偿还等基本信息提供全面、真实、准确、及时的登记与查询服务,在推动小额贷款公司健康发展的同时有效防范金融风险[3].
（三）担保制度
在B2B信用贷款中,阿里信用贷款采用了无抵押、无担保的模式,这是建立在贷款机构充分掌握中小企业历史信用信息的基础上.事实上,利用担保公司作为融资中介是非常重要的,在拓宽中小企业融资渠道、扩大融资规模等方面可发挥重要的作用.我国应通过立法明确担保公司的非银行金融机构性质,努力克服其注册门槛过低、规模较小、业务开展不充分、竞争过度以及超范围经营金融业务等问题,建立有效内控制度和银企协作机制,加快制定行业标准及行业指导性规范文件,鼓励其向开放型、小额度、专业化和区域化方向发展.
（四）税收制度
对于小额贷款公司而言,由于性质上不属于金融机构,虽然经营金融业务却必须按照工商企业纳税,加之资金周转迅速的经营特点,其税负沉重、重复征税可能性较高.从政策扶持的角度看,基于电子商务领域的小额贷款公司解决了网上中小企业的融资难题,应享受一定的政策优惠.例如,有条件地减征营业税与所得税、给予税前拨备优惠、实行梯次性税收减免等政策,为企业创造公平合理的税收环境,促进其突破瓶颈繁荣发展.
（责任编辑：陈薇）
参考文献：
[1]林毅夫,潘士远.信息不对称、逆向选择与经济发展[J].世界经济,2006（1）：3-11.
[2]夏敏仁,林汉川.企业信用评级：基于国外经验的中国体系研究[M].上海：上海财经大学出版社,2006.
[3]邹小,余君,钱英.企业信用评估指标体系与评价方法研究[J].数理统计与管理,2005（1）：37-44.
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